“一些險企一聽說我這是大貨車要投保，要么就是沒有相關(guān)業(yè)務(wù)，要么就直接告訴我：做不了�！币晃粌�(nèi)蒙古的大貨車司機對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，部分險企對于營運大貨車交強險的投保的確不是很友好。名下的大貨車雖然現(xiàn)下已順利續(xù)保了交強險和商業(yè)險，但其對于大貨車行業(yè)存在的被拒�，F(xiàn)象卻深有感觸。

　　據(jù)其介紹，在投保的過程中，會有一些險企或委婉或直接地告訴他，做不了大貨車的交強險。這位大貨車司機的感受并非個案，營運車輛中網(wǎng)約車交強險被拒保的情況尤其多。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，營運車輛風(fēng)險較大，易造成虧損，如網(wǎng)約車這類，雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來看，出險率卻是相似的，而且南方高于北方，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能在300%以上。

　　對此，銀保監(jiān)會近期向各財險公司下發(fā)了《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求各財險公司對系統(tǒng)內(nèi)營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒�；蛲涎映斜＝粡婋U行為，從源頭上引導(dǎo)基層保險機構(gòu)和從業(yè)人員提高營運車輛承保積極性。

　　為何險企不愿意承保貨車、攪拌車等營運車輛？這一難題背后存在著什么樣的技術(shù)問題？監(jiān)管發(fā)文整頓后能否改善這一狀況？《每日經(jīng)濟新聞》記者針對這些問題展開了調(diào)查。

　　我國機動車和駕駛?cè)丝偭吭隽烤�居世界第一，交強險事關(guān)社會群體利益，圖為車輛行駛在滬蓉高速江蘇無錫段 新華社圖

　　歷史包袱重 交強險承保端仍處于累計虧損狀態(tài)

　　交強險全名為機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指當(dāng)被保險機動車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險人以外的受害人造成人身傷亡和財產(chǎn)損失時，由保險公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強制性質(zhì)的責(zé)任保險。其于2006年7月1日正式實施，從實施之初至今，交強險一直堅持不以營利為目的。也就是說，交強險雖然是商業(yè)化運作的產(chǎn)品，但是作為承保方的保險公司卻不應(yīng)本著賺錢的原則去做交強險。從實施這些年的數(shù)據(jù)來看，行業(yè)整體將交強險維持在微利的標(biāo)準(zhǔn)線上。

　　據(jù)悉，交強險自開辦一直到2012年，都處于虧損狀態(tài)，2013年以來，得益于投資收益的拉動，交強險逐步實現(xiàn)經(jīng)營微利，因高額虧損造成的金融風(fēng)險得到有效遏制。2015年交強險綜合成本率繼續(xù)下降，因交強險長期經(jīng)營虧損而產(chǎn)生的風(fēng)險得到緩解，隨后的幾年，交強險的運營數(shù)據(jù)逐步向好。

　　2016年是交強險運營的分界線。數(shù)據(jù)顯示，2016年，交強險在承保端仍處于虧損狀態(tài)，虧損22億元，但隨著險企提高經(jīng)營管理效率，加強對費用率和賠付率的管控，險企逐漸扭轉(zhuǎn)交強險在承保端的虧損問題，隨后的四年里，交強險在承保端的數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好，一直處于盈利狀態(tài)，但是交強險歷史包袱太重，盡管連續(xù)實現(xiàn)承保盈利，但其承保累計仍處于虧損狀態(tài)。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析稱，導(dǎo)致交強險承保端虧損的原因多為定價機制不完善、區(qū)域經(jīng)營失衡等，希望能推動交強險采取市場化的經(jīng)營模式，完善費率調(diào)整機制。

　　僅從上述數(shù)據(jù)來看，交強險無論是從投保率、承保利潤還是經(jīng)營利潤來看，都是在逐步向好的，在此情況下，險企為何還會拒保營運車輛？

　　風(fēng)險不可控 高賠付率讓眾多險企望而卻步

　　就目前來看，交強險無論是從投保率、承保利潤還是經(jīng)營利潤來看，都在逐步向好。但將目光放至業(yè)內(nèi)經(jīng)營交強險的機構(gòu)，其業(yè)績卻各不相同。

　　根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2019年交強險共實現(xiàn)經(jīng)營利潤153億元�！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者梳理在中國保險行業(yè)協(xié)會披露交強險數(shù)據(jù)的險企，發(fā)現(xiàn)2019年共有65家險企經(jīng)營了交強險業(yè)務(wù)，但是能實現(xiàn)經(jīng)營盈利的卻不多。其中，被稱為“老三家”的人保財險、太保財險和平安財險2019年分別實現(xiàn)經(jīng)營利潤30.46億元、21.14億元和20.89億元，合計實現(xiàn)經(jīng)營利潤72.49億元，分走了行業(yè)近一半的利潤，剩下60家左右的險企一起瓜分80.51億元的利潤。毫無疑問，“老三家”以外的中小型險企中，多家險企的交強險業(yè)務(wù)都處于虧損或者微利的狀態(tài)。

　　既然不同險企個體盈利會出現(xiàn)盈虧不同的現(xiàn)象，不同類型的車型自然也會出現(xiàn)不同成本和不同賠付的情況。據(jù)悉，保險公司通常將機動車分為：家庭自用車、營業(yè)客車、營業(yè)貨車、非營業(yè)貨車、非營業(yè)客車、摩托車、拖拉機、掛車、特種車等種類。

　　而在眾多車型中，險企最愛承保的是家庭自用車�！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者梳理數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，除了京東安聯(lián)財險、國泰財險、三井住友海上火災(zāi)保險、安華農(nóng)險、鐵路自保、華安財險、久隆財險等7家機構(gòu)或因股東原因或因業(yè)務(wù)特點，將特種車、營運貨車、營運客車作為主營業(yè)務(wù)外，其余險企均以家庭自用車為交強險主要承保業(yè)務(wù)，部分險企的業(yè)務(wù)占比能達到九成以上。

　　“家用車往往只是供消費者上下班通勤使用，駕駛環(huán)境集中在市區(qū)且經(jīng)常停放一整天，這種情況使得家庭自用車的風(fēng)險相對可控�！蹦畴U企內(nèi)部人士表示，而其他車輛的很多風(fēng)險相對較高，以營運貨車為例，此類車輛使用時間長，甚至大多數(shù)營運貨車跑的是中長途，發(fā)生較大事故的概率更高。同時，營運貨車異地出險也給保險公司帶來了更高的理賠成本。

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國營業(yè)貨車車險案均賠款15497元。以險種來看，2020年，全國營業(yè)貨車交強險已結(jié)案賠款累計171.60億元，交強險案均賠款6923元；商業(yè)險已結(jié)案賠款累計440.99億元，案均賠款29914元。而同期，全國家庭自用車車險案均賠款6626元，其中交強險案均賠款4035元，商業(yè)險案均賠款8649元。

　　記者梳理了險企2019年交強險數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)詳細(xì)披露保費收入種類和賠付種類的險企中，多家險企營運車輛的賠付比例都高于其在承保端的業(yè)務(wù)占比。

　　“2噸以下貨車的賠付率還是可控的，賠付率最高的是10噸以上的大貨車，也是目前保險公司最不愿意承保的群體。”某資深業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，部分公司寧愿冒著被罰風(fēng)險也拒保交強險，根源在于做得多虧得多。

　　險企雖然是以微利的目標(biāo)來做交強險，但是也不愿意讓自己陷入虧損的境地，為了減少虧損，險企甘愿冒著違規(guī)的風(fēng)險拒�；蛘哒{(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　大數(shù)據(jù)透視 營運網(wǎng)約車交強險拒保率最高

　　值得一提的是，近期險企拒保大貨車等營運車輛備受關(guān)注，與監(jiān)管完善費率調(diào)整機制有關(guān)。

　　2020年，為落實《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中關(guān)于提升交強險保障水平的要求，監(jiān)管出臺了《關(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)的公告》。新責(zé)任限額方案中，除財產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額均有較大提高。新費率浮動系數(shù)方案，也明確了全國各地區(qū)的費率浮動系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下限由原來最低的-30%擴大到-50%，以提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

　　交強險限額提升對于消費者而言，自然是好事一件，但于保險公司而言，卻要面臨賠付率上升的問題，而營運車風(fēng)險較大，更易造成承保虧損。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，在北京，私家車出險率在14%~16%，而網(wǎng)約車、自卸貨車這類營運車輛的出險率在20%~30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來看，出險率卻是相似的，而且南方高于北方，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達到300%以上。

　　“營運車輛是實體經(jīng)濟的重要組成部分，事關(guān)社會群體利益。保險公司在履行社會責(zé)任上責(zé)無旁貸。”一家財險公司負(fù)責(zé)人在受訪時坦言，作為保險公司，當(dāng)然應(yīng)該盡可能地提供服務(wù)和保障，但是從商業(yè)運營的角度來說，肯定也要考量企業(yè)是否能夠盈利。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者在采訪中了解到，雖然在投保交強險遭遇拒保的案例中，營業(yè)貨車和攪拌車等特種車輛出險頻率較高，但科技公司大數(shù)據(jù)透露，相比“兩客一�！奔俺鞘锌瓦\，拒保率最高的營運車輛還是網(wǎng)約車。

　　對此，評駕科技副總裁宮明魁在受訪時表示：這類車輛在風(fēng)險控制上面比較欠缺，很容易發(fā)生事故，小型公司在管理制度和風(fēng)險控制上基本沒有解決方案。對于保險公司來說一般是不僅僅拒保交強險，而是全部拒保，不做這塊業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)生這個問題的關(guān)鍵是車輛風(fēng)險的不確定性。網(wǎng)約車行駛路程長，行駛路段不固定，時段不固定，時長不固定，再加上天氣因素等，導(dǎo)致保險公司無法準(zhǔn)確評估其風(fēng)險。作為保險公司對于保費的調(diào)控，如果車輛出險太多則會對應(yīng)保費的大幅上漲，如果還不夠，可以再往上調(diào)，但這不是保險公司期望的解決辦法，保險公司最根本的需求還是對于風(fēng)險的預(yù)判。

　　一位業(yè)內(nèi)人士在受訪時告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，營運車輛投保交強險遭拒保，根本原因是來自于風(fēng)險管理的不到位與部分險企財務(wù)上所面臨的壓力。就目前情況來看，并不是所有的營運車都會被拒保，被拒保的更多是其中一些風(fēng)險較高的板塊，例如出租車、大噸位的營業(yè)貨車等，原因是這些車輛的出險率往往更高。在其看來，行業(yè)中出現(xiàn)部分營運車輛遭拒保的情況，反映出個別類型車輛的風(fēng)險保費跟保單保費不匹配，造成險企虧損，因此部分險企選擇采取限制承保的策略來規(guī)避損失。

　　“從保險公司的角度來說，對于這類車輛會提升其保費，但對應(yīng)的賠付額可能會更高。在保險公司內(nèi)部，業(yè)務(wù)部門對這類車輛是有需求的，但是從風(fēng)控部門角度來講是不需要的�！币晃槐ｋU科技公司人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

　　強監(jiān)管護航 多家險企因拒保交強險被罰

　　險企拒保交強險，難道就沒有相關(guān)的處罰措施嗎？答案是有的。

　　《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第十條規(guī)定，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

　　“設(shè)置較高的承保條件和保費，以系統(tǒng)升級、技術(shù)修復(fù)等為借口拖延承包；必須同時訂立商業(yè)保險等附加條件承保等都屬于變相拒保的行為�！北本┑潞懵蓭熓聞�(wù)所閆澤娟律師指出，如果保險公司拒絕或拖延承包機動車交強險的，將面臨5萬元到30萬元的罰款。

　　根據(jù)上述條例第三十八條規(guī)定，保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

　　實際上，因交強險拒保問題，多地銀保監(jiān)局近期向多家大型財險公司開出罰單。2021年10月18日，一家大型財險公司的支公司由于拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險被罰款12萬元。2021年7月6日，另一大型財險公司的員工稱自卸貨車無法購買車險，造成貨車車主未能辦理車險（含交強險）業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保交強險的行為，被罰款20萬元。

　　銀保監(jiān)會在下發(fā)的《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》中，也明確要求各財險公司全面排查整改營運車輛保險承保限制政策，堅決杜絕以任何形式拒�；蛲涎映斜＝粡婋U行為，并切實做好營運車輛保險承保服務(wù)工作。銀保監(jiān)會及各銀保監(jiān)局將嚴(yán)厲打擊營運車輛保險承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場秩序、影響改革發(fā)展和社會穩(wěn)定大局的保險機構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點監(jiān)管對象，依法嚴(yán)肅處理。

　　業(yè)內(nèi)謀破局 依靠新技術(shù)提升精準(zhǔn)定價能力

　　監(jiān)管的處罰和高賠付率讓險企陷入了兩難境地。

　　“從行業(yè)的角度而言，我們認(rèn)為保司應(yīng)該自覺、依法、合規(guī)地承保營運車輛保險，響應(yīng)監(jiān)管要求從系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面，杜絕對營運車輛商業(yè)保險的不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險機構(gòu)和從業(yè)人員提高對營運車輛承保的積極性，對交強險不得以任何形式拒�；蛘咄涎映斜�，實現(xiàn)營運車輛商業(yè)險應(yīng)保盡保�！币晃回旊U公司人士在受訪時如此表示。

　　“保險交強險是不能拒保的，除非不做這個業(yè)務(wù)，如果做的話就一定要保。如果拒�？梢哉毅y保監(jiān)會投訴。但是另一方面，承保高風(fēng)險車輛，對保險公司其實也會有一定損害�！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為，這需要一個能夠互相制約的風(fēng)險機制進行協(xié)調(diào)。

　　在宮明魁看來，如果能控制車輛行駛過程的風(fēng)險，就能解決拒保的問題。如何提升對于風(fēng)險的可預(yù)測程度？

　　據(jù)了解，當(dāng)前行業(yè)決定營運車交強險價格的因素非常有限，例如私家車是座位數(shù)，營業(yè)貨車是噸位數(shù)，再加上道路交通事故浮動因素。因此，直接拒保高風(fēng)險車輛的情形現(xiàn)在最為常見。

　　安盛天平相關(guān)人士認(rèn)為，從行業(yè)來看，雖然目前還沒有完全意義上的解決方案，但車險綜合改革后，交強險引入了費率浮動機制，為行業(yè)的進一步完善帶來機會。

　　險企需要不斷精進自身技術(shù)能力，在實踐中不斷優(yōu)化，依據(jù)投保營運車輛的風(fēng)險水平制定差異化費率，才能有效管控公司承保風(fēng)險。

　　此外，險企應(yīng)該擺脫單純走量的發(fā)展模式，持續(xù)提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，加速數(shù)字化進程，通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，提升對營運車輛保險的精準(zhǔn)定價能力，以市場化手段真正做到風(fēng)險與價格匹配，逐步改善營運車輛保險經(jīng)營狀況。

　　隨著科技賦能和交強險定價的市場化推進，越來越多險企開始對細(xì)分風(fēng)險因子進行精細(xì)測算，從而得以更好地掌握各種車險的風(fēng)險狀況，得出更精準(zhǔn)的差異化定價。目前來看，行業(yè)內(nèi)部對于交強險的純風(fēng)險保費定價，已經(jīng)完成了從純核保人經(jīng)驗定價，到建立內(nèi)部廣義線性模型對風(fēng)險進行定量化分析的轉(zhuǎn)變。領(lǐng)先的公司更進一步在廣義線性模型中加入大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，進一步提升廣義線性模型的精準(zhǔn)度。