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　　作者 | 馮紫彤 張瑩 

　　“新能源省下的油錢都用來交保費了�！庇芯W(wǎng)友在社交平臺上調(diào)侃。 

　　12月27日，上海保險交易所正式上線新能源汽車專屬保險，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保財險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。 

　　值得一提的是，中保協(xié)此前發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》顯示，在主險方面，該條款將自燃造成的對“三電”（電池、電機和電控）系統(tǒng)的直接損失納入保障范疇。 

　　新能源汽車專屬保險上線后，有不少新能源汽車車主在社交平臺中反映其保費出現(xiàn)了不同程度的上漲。 

　　中國金融科技50人青年成員周運濤認為，新能源汽車制造技術(shù)快速發(fā)展，尤其是作為整車核心的電池制造技術(shù)不斷迭代更新，尚未形成成熟穩(wěn)定的技術(shù)模式，風險因素多發(fā)，給保險產(chǎn)品的費率厘定帶來較大挑戰(zhàn)。 

　　不同車型保費變動存差異，特斯拉保費暴漲80%？ 

　　近日，有多位網(wǎng)友在社交媒體上反映，新能源汽車專屬保險上線后，保費暴增。

　　有網(wǎng)友表示，以特斯拉Model Y為例，12月23日投保的費用為8278元/年，而27日投保費用漲至1.49萬元/年，保費同比增長80%。另一名特斯拉Model 3P車主稱，其第一年投保費用為8000多元/年，未出過險，第二年續(xù)保費用達9000多元/年。 

　　但網(wǎng)友信息顯示，不同車型、不同車主間保費變動幅度存在較大差距。理想、小鵬、蔚來的部分車型投保費用出現(xiàn)了5%至40%等不同幅度的上漲。 

　　根據(jù)此前中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》，25萬以下車價新能源汽車投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制。 

　　而特斯拉Model 3、特斯拉Model Y、理想ONE等車型售價均超25萬元。 

　　對于保險漲價一事，特斯拉客服表示，保費上漲是新政后車輛商業(yè)險中的車損險上調(diào)所致，正在與訂車用戶積極溝通。 

　　蔚來汽車表示，正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品的可能性，目前尚無可進一步溝通的信息。 

　　平安車險客服回應(yīng)稱，沒有網(wǎng)上說得那么夸張，也沒接到官方通知漲價。 

　　“勸退”，有正在觀望新能源車的網(wǎng)友在評論區(qū)直言“逃得過三桶油，逃不過保險”。 

　　新能源車安全事故頻發(fā)惹爭議 

　　目前，新能源車因成本低、節(jié)能減排及各類優(yōu)惠政策而成為越來越多新車主的選擇，但也因各類安全風險而飽受爭議與質(zhì)疑。 

　　如今年4月上海車展時，曾有一名女子身穿印著“剎車失靈”四個紅色大字的白T恤，爬上特斯拉展車車頂高呼“特斯拉剎車失靈”，引發(fā)輿論熱議。

　　7月時，一輛蔚來EC6在高速上撞擊石墩后嚴重損毀，車輛隨即起火并劇烈燃燒，駕駛員在事故中不幸遇難；12月，一剛買七八月的國產(chǎn)某品牌新能源汽車在凌晨4點充電時起火，車輛被燒成殘骸…… 

　　據(jù)媒體不完全統(tǒng)計，2021年1-10月間共發(fā)生超65起電動汽車起火事故，部分事故發(fā)生在地下車庫，波及了旁邊多輛車輛。 

　　人保財險總裁于澤此前曾表示“新能源汽車，從目前狀況看，賠付率略高于傳統(tǒng)的燃油車，主要是出險的頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些”。 

　　對于這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，于澤認為，一是新能源汽車還處在初級階段，各主機廠的產(chǎn)品、產(chǎn)品性能、產(chǎn)品操作差別較大，隨著新能源車的不斷迭代升級和科技手段的提高，新能源車的駕駛操控和安全性都會有很大的提升。 

　　“三電”可保、自燃可賠 

　　好消息是，對于自燃造成的對新能源車“三電”（電池、電機和電控）系統(tǒng)的直接損失目前已被納入新能源車專屬保險保障范疇。 

　　根據(jù)12月14日中保協(xié)發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，新能源汽車主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險這三個獨立的險種。 

　　與商業(yè)車險示范條款相比，新能源車專屬條款在主險方面將自燃造成的對“三電”（電池、電機和電控）系統(tǒng)的直接損失納入保障范疇；并根據(jù)實際情況，增加了“行駛、停放、充電及作業(yè)”場景下的保障范疇。

　　圖片截取自中信證券研報 

　　附加險方面也根據(jù)新能源車屬性新增3條。新增條款包括外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險和自用充電樁責任保險，體現(xiàn)了新能源汽車的風險特征和保障需求。 

　　此外，專屬條款增加了兩條除外責任。如新能源車電池的自燃主要由本身的質(zhì)量缺陷導致，屬于主機廠的責任偏多，為避免理賠糾紛，因而專屬條款明確了該類屬于除外責任。同時，充電期間的外部電網(wǎng)故障導致的新能源車損失也予以除外。 

　　有網(wǎng)友認為，此次漲價與新能源車險保險權(quán)益的增加關(guān)系密切。 

　　機構(gòu)：相比傳統(tǒng)車險，新能源車的整體費率下降0.8% 

　　對于車險保費的定價，人保財險總裁于澤曾在中國人保業(yè)績會上表示，將實行新能源車的車型定價和從人定價。 

　　據(jù)媒體援引業(yè)內(nèi)人士觀點稱，新能源車專屬車險落地后，車輛保費是漲是跌，除了跟每位車主過去一年的交通違法記錄、出險次數(shù)等因素有關(guān)外，還受到同一車型歷年的出險理賠情況、保險公司給予折扣優(yōu)惠等影響。 

　　中信建投研報曾表示，相比傳統(tǒng)車險，新能源車的整體費率下降0.8%。 

　　據(jù)研報內(nèi)容，車險保費=基準純風險保費*NCD系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主渠道系數(shù)*自主折扣系數(shù)。 

　　純風險保費方面，新能源車因賠付成本高于燃油車而有所提升；但由于傳統(tǒng)燃油車的附加費用率通常是25%、而新能源車為15%，導致新能源車的自主渠道系數(shù)下降。因而新能源車整體基準純風險保費*自主渠道系數(shù)得到的基準保費為-0.8%。即，假設(shè)當前新能源車車均保費3800元，預計專屬條款后將變?yōu)?496元。 

　　同時，研報還表示，因新能源車折舊率提升，即車價隨年限降幅更大，因而未來新能源車的續(xù)期保費下滑幅度將更大。 

　　周運濤對此表示，新能源車險的定價邏輯與傳統(tǒng)燃油車險存在較大差異，也更為復雜；新能源車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，給精算定價帶來難度；同時，新能源車制造技術(shù)快速迭代，也給保險定價帶來挑戰(zhàn)。 

　　“從目前來看，僅依靠保險行業(yè)自身積累的數(shù)據(jù)無法反映新能源汽車風險全貌，應(yīng)加強行業(yè)內(nèi)外部的信息和數(shù)據(jù)共享，鼓勵行業(yè)加強與汽車廠商和電池制造商的合作交流”，周運濤稱。