2020年，惠民�？焖倥d起，轉到2021年，橫向，惠民保多點開花，在更多城市落地覆蓋，快速形成場景教育；縱向，多地惠民保產品升級迭代，在上一年數(shù)據經驗基礎上，在價格、保障范圍、服務模式等方面更新調整，如保障范圍持續(xù)拓展，納入更多醫(yī)保外責任、先進療法；免賠額及賠付比例更友好；特藥種類持續(xù)增加等。

　　范圍擴大、產品成熟，但潛在問題也進一步暴露，解決需求更為迫切。產品“寬進”易至逆選擇風險，參保率普遍不足導致風險難以分散，加之實際保障水平缺乏科學測算，產品設計不盡合理等，均影響惠民保的可持續(xù)性。此外，惡意壓價競爭、夸大宣傳、拖賠惜賠等行為也正在被監(jiān)管緊盯。

　　新動態(tài)：產品數(shù)量、覆蓋人群增加，產品保障范圍、模式迭代升級

　　2021年，惠民保正在多點開花。日前，銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐介紹，至10月中旬，已有58家保險機構在27省份參與了超過100個城市的定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過7000萬。較2020年末覆蓋4000萬人的范圍進一步擴大。

　　據不完全梳理，除部分全國版、全省版產品外，超百個城市推出單城定制型產品。廣東、江蘇、浙江、山東地區(qū)惠民保數(shù)量均已超過10個，而新疆、西藏、內蒙古等地暫還未有定制版惠民保產品推出，整體呈現(xiàn)南多北少、東多西少的特征。

　　4月27日在上海上線的滬惠保刷新了參保人數(shù)行業(yè)記錄，成為現(xiàn)象級的惠民保產品。截至6月末關閉投保通道，約兩個月的時間內參保人數(shù)達到739萬，參保率達到38.5%。根據畫像，滬惠保的參保人群中，50后、80后為參保主力軍；在參保形式上，以家庭投保為主，超過一半用戶為家人投保。

　　對于滬惠保的成功，一方面在于多個政府部門的支持與背書，且保障方案結合上海地域特征，契合當?shù)貐⒈Ｈ罕妼嶋H醫(yī)療保障需求；再一方面是基于以中國太保為首的九家保險公司建立的“共保體”，形成風險共擔機制。此外，上海市對于滬惠保全面推廣宣傳，以及上海市民保險教育程度相對成熟也有所關聯(lián)。

　　聚焦于今年落地于各地的惠民保產品內容來看，立足2020年惠民保的發(fā)展經驗與數(shù)據積累，2021年多地惠民保在保障范圍、模式等方面，均有所創(chuàng)新。

　　今年10月，在原有承保方案的基礎上升級的2021版京惠保上線，在年保費79元保持不變的基礎上，將特藥目錄由17種擴充至60種，健康服務也由18種增至24種；今年推出的廈門惠民保推出79元基礎版與169元尊享版。其中尊享版增加廈門醫(yī)保目錄外的住院費用賠付（個人全額自付部分）和上海市質子重離子醫(yī)院目錄內疾病住院醫(yī)療費用給付（個人自付部分）。

　　再如廣州升級回歸的“穗歲康2022”，對免賠額進行一定的下調，在服務支持方面，共保體公司在廣州市11個行政區(qū)共設立170余個服務網點，1100多家定點醫(yī)療機構支持“一站式結算”。

　　梳理來看，泰康在線副總裁丁峻峰指出，2021年惠民保產品的迭代主要體現(xiàn)在保障范圍持續(xù)拓展；納入更多醫(yī)保外責任、先進療法；免賠額及賠付比例更友好；首現(xiàn)住院封頂與家庭單；特藥種類持續(xù)增加，首現(xiàn)特藥分類目錄。

　　在模式創(chuàng)新方面行業(yè)也有所動作，如三明市推出的三明普惠醫(yī)聯(lián)保與醫(yī)保支付方式改革及醫(yī)藥衛(wèi)生服務體系改革銜接，成為全國首個與C-DRG（全國按疾病診斷相關分組收付費規(guī)范）銜接的產品；又如南通市崇川區(qū)，在南通市“醫(yī)保南通�！钡幕�礎上，推出了區(qū)級惠民�！�“南通崇川康民�！白鳛檠a充，進行“市-區(qū)互動“。

　　舊問題：逆選擇風險、投保率不足影響可持續(xù)性，或可建立惠民保價值評估指標體系

　　橫向迅速鋪開，多地開花，覆蓋人群日益增加；縱向進行產品迭代，定價、保障、模式更加科學。但面對這一迅速起步的創(chuàng)新產品，其迅猛發(fā)展的背后，必然還潛藏著一系列問題。

　　首先，針對產品的可持續(xù)性，定價是關鍵要素。主打“普惠”的惠民保，降價易漲價卻難，而對于無年齡、職業(yè)要求，無需體檢的“寬進”型惠民保，存在著較為嚴重的逆選擇與道德風險�！盎菝癖�參保門檻較低，產品對健康人群與非健康人群在保費上沒有做出區(qū)分，依據年齡對保費分檔的情況也很少。這大大增加了其中可能發(fā)生的道德風險，使得惠民保對非健康人群的吸引力更大，健康人群的投保意愿相對較小，長期來看項目將更容易受到死亡螺旋效應的影響”，南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學院教授朱銘來指出。

　　其次，朱銘來補充認為，目前惠民保還存在參保人數(shù)不夠多、參保率普遍不足的現(xiàn)象�！耙话阏J為參保人群覆蓋率在70%-80%才能有效分散風險，但從現(xiàn)有的公開數(shù)據來看，大多數(shù)惠民保的參保率都在當?shù)厣绫Ｈ巳旱?0%以下，并且部分城市存在‘一城多保’情況，導致單個產品實際參保人數(shù)偏低。再加上大多數(shù)產品的保費低廉，使得保險公司較難積聚大規(guī)模的保險資金池。”

　　此外，惠民保實際保障水平缺乏科學測算，產品設計不盡合理。朱銘來提出，由于免賠額、社保目錄內自付費用、目錄外自費藥品等方面的規(guī)定參差不齊，造成各地賠付率差異較大，一些地區(qū)群眾受益面和獲得感較低。

　　從實踐來看，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，多地的惠民保推出了具備一定借鑒價值的新模式。丁峻峰分析指出，一方面，險企通過提升用戶獲得感，助力在用戶端的可持續(xù)發(fā)展。如重慶“渝快保”放寬了對“既往病人群”的定義，兩年內未享受重慶市職工大額醫(yī)保或居民大病保險的人群可以按照健康體進行保險報銷；杭州“西湖益聯(lián)保”更新優(yōu)化理賠方案，開展精準二次報銷，以達成項目初始備案的整體賠付率。

　　另一方面，她指出，險企通過開展“疾病管理”打造“服務+控費”雙循環(huán)，為破解惠民保可持續(xù)難題提供了寶貴經驗�！叭�明普惠醫(yī)聯(lián)保”，針對肺癌、乳腺癌、冠心病等重點病種，通過 “嚴肅醫(yī)療”級患者疾病管理，幫助保險客群控制病情，實現(xiàn)控費。

　　除保險機構發(fā)力外，朱銘來指出，政府部門的“站臺”與“背書”直接影響市民對產品的信任度與參與度。同時，針對目前多數(shù)城市惠民保需市民自己繳費，而僅有部分地區(qū)可通過個人醫(yī)保賬戶支付的現(xiàn)象，建議國家醫(yī)保局統(tǒng)籌相關政策，一方面允許使用職工個人賬戶；另一方面鼓勵企事業(yè)單位以補貼方式，建立雇主—雇員的聯(lián)合繳費機制。

　　與此同時，朱銘來認為，醫(yī)保主管部門可以與保險監(jiān)管機構合作，建立惠民保價值評估指標體系。評價指標體系可涵蓋可持續(xù)性與普惠性兩個維度，可持續(xù)性維度下的一級指標包括財務可持續(xù)性及管理和服務可持續(xù)性，普惠性維度下的一級指標為參保普惠性、保障普惠性、服務普惠性和經營普惠性。

　　另一項不可忽視的問題，在于惠民保迅速走熱的“副作用”：虛假宣傳，惡意壓價競爭等現(xiàn)象冒頭。今年6月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）。根據《通知》，惡意壓價競爭或承保價格低于成本，夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費，拖賠惜賠，冒用政府名義進行虛假宣傳等行為將被重點查處。