歷經(jīng)一年多的研究與數(shù)版征求意見稿的修改，備受期待的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）于12月14日正式發(fā)布。中國精算師協(xié)會編制的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（以下簡稱“新版費(fèi)率”）也同時(shí)公布。

　　示范條款由3大主險(xiǎn)與13項(xiàng)附加險(xiǎn)構(gòu)成。其中主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。 附加險(xiǎn)包括13項(xiàng)，傳統(tǒng)汽車的附加險(xiǎn)，新能源汽車只要滿足條件都可以投保。

　　示范條款還根據(jù)新能源汽車特點(diǎn)設(shè)計(jì)了三項(xiàng)附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。

　　界面新聞記者了解到，目前各家保險(xiǎn)公司均已收到中國銀保信的通知，正在抓緊安排新能源車險(xiǎn)版本系統(tǒng)升級和產(chǎn)品審核工作，新版新能源車險(xiǎn)將于近期上市銷售。

　　保障多了，保費(fèi)小漲

　　新能源汽車最核心的就是“三電”：電驅(qū)動、電池、電控。此前在傳統(tǒng)車險(xiǎn)示范條款中，“三電”均未納入保障范疇。但在專屬條款的保險(xiǎn)責(zé)任上，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。值得注意的是，電池衰減問題并不在示范條款的保障范圍內(nèi)。

　　從費(fèi)率上看，80%保單保費(fèi)與原先持平或下降，20%面臨上漲。不過有業(yè)內(nèi)人士告訴界面新聞，因?yàn)樵黾恿巳齻�(gè)附加險(xiǎn)，所以如果客戶選擇附加險(xiǎn)，基本保費(fèi)會增長�！安还苜M(fèi)率上調(diào)與否都是好事，新能源車險(xiǎn)可以保車損了，之前好多公司是不對新能源車出車損險(xiǎn)的�！�

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，專屬條款的出臺有助于指導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，提高承保新能源車險(xiǎn)的積極性�！靶掳尜M(fèi)率比8月出臺的征求意見稿的費(fèi)率略有提高，充足度得以小幅提升。險(xiǎn)企按照這個(gè)費(fèi)率，之前在新能源汽車險(xiǎn)虧損的情況會好轉(zhuǎn)。”

　　此前界面新聞記者詢問多家財(cái)險(xiǎn)公司代理人發(fā)現(xiàn)，不少公司僅對新能源車承保交強(qiáng)險(xiǎn)，其他業(yè)務(wù)都拒絕受理。有代理人表示，之前因?yàn)閾屨际袌霭驯ＹM(fèi)壓得比較低，但是后來發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)率和理賠金居高不下，公司在這塊業(yè)務(wù)上不掙錢，所以后期有所限制。

　　與傳統(tǒng)汽車相比，新能源車因?yàn)檐囯U(xiǎn)設(shè)計(jì)和使用場景導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)特征和出現(xiàn)情況都具有一定特殊性。在去年車險(xiǎn)綜合改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)已大幅下降，整體實(shí)現(xiàn)價(jià)格回歸價(jià)值。但新能源汽車產(chǎn)品和技術(shù)仍處于快速變化與更迭階段，其保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分、不穩(wěn)定，相對傳統(tǒng)燃油汽車其賠付風(fēng)險(xiǎn)趨勢不確定性較大。

　　中國人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在中期業(yè)績發(fā)布會上指出，人保財(cái)險(xiǎn)上半年新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，車均保費(fèi)為3900元，承保數(shù)量103萬臺。從目前狀況看，新能源汽車賠付率略高于傳統(tǒng)的燃油車，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)的燃油車高一些。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越此前亦表示，中國太保新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比在行業(yè)中相對較高，不過，新能源車險(xiǎn)整體賠付情況不盡理想。下一步將根據(jù)銀保監(jiān)會新的新能源車條款費(fèi)率對新能源車市場加以更好的管控。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將持續(xù)加強(qiáng)源頭創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新力度，以科技賦能為途徑，不斷加速與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，不斷滿足人民群眾日益增長的保險(xiǎn)保障需求。

　　新能源車險(xiǎn)市場迎來新玩家

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場。

　　今年我國新能源汽車發(fā)展迅速、遠(yuǎn)超預(yù)期。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)分析，1-11月，新能源汽車銷量已達(dá)299萬輛，同比增長1.7倍。申萬宏源保險(xiǎn)業(yè)分析師葛玉翔預(yù)計(jì)，到2021年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá) 348 億元；到2025 年保費(fèi)規(guī)模將達(dá) 1543 億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為 15.7%。

　　保險(xiǎn)公司以外，外部力量也在搶灘新能源車險(xiǎn)市場。

　　10月，寧德時(shí)代、中國人保財(cái)險(xiǎn)在北京舉行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議簽約儀式。根據(jù)協(xié)議，雙方此次將在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、渠道和人員共享、大數(shù)據(jù)等方面進(jìn)化深化合作，重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域。

　　4月，吉利獲批入股合眾財(cái)險(xiǎn)，持股比達(dá)33%。此前，包括一汽、廣汽等大型汽車廠商都已成立或入股了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。去年8月，特斯拉在中國注冊成立了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，也被視為在中國市場切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提前布局。

　　艾瑞咨詢在《中國新能源車險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書》中指出，車險(xiǎn)作為消費(fèi)者購車后接觸到的第一個(gè)服務(wù)類產(chǎn)品，其剛需屬性及粘性使得它可以作為服務(wù)車主的入口。車企可以以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手，開拓更多高利潤的車后生態(tài)服務(wù)體系。

　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營模式是以渠道為核心，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重也會在新能源車險(xiǎn)時(shí)代有所改變。在智能汽車時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值將會被最大程度地利用，從而提供給車主個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。因此在全新的車險(xiǎn)服務(wù)鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據(jù)車險(xiǎn)運(yùn)營的主導(dǎo)權(quán)。