在政策鼓勵(lì)、技術(shù)能力提升、基礎(chǔ)設(shè)施完善、汽車增換購需求提升等因素推動(dòng)下，新能源汽車保有量持續(xù)增長(zhǎng)。然而，傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)無法滿足新能源汽車的保障需求，近年來落地專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼聲漸起，保險(xiǎn)行業(yè)也在積極推動(dòng)，以滿足相關(guān)需求。 

　　幾經(jīng)調(diào)整，公開征求意見4個(gè)多月后，12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（以下簡(jiǎn)稱“專屬條款”），連接起新能源汽車與消費(fèi)者的“最后一公里”。 

　　整體來看，專屬條款主要由3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)構(gòu)成，可保外部電網(wǎng)故障損失和自用充電樁損失和責(zé)任，這是我國車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，也是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。條款突出電池、電機(jī)和電控“三電”系統(tǒng)，場(chǎng)景相對(duì)豐富，體現(xiàn)了新能源車和傳統(tǒng)燃油車的風(fēng)險(xiǎn)差別。 

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)獲悉，當(dāng)前，頭部保險(xiǎn)公司已開發(fā)配備好專屬新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，待切換時(shí)間表出臺(tái)、報(bào)備監(jiān)管部門后，正式推向市場(chǎng)。此外，部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管現(xiàn)行新能源車的商車險(xiǎn)賠付率普遍較高，但專屬條款下新能源車的基準(zhǔn)保費(fèi)相較現(xiàn)行綜改的基準(zhǔn)保費(fèi)或會(huì)有小幅下降。 

　　保險(xiǎn)條款涵蓋3主險(xiǎn)+13附加險(xiǎn)，首次承保車外固定輔助設(shè)備  

　　近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步日新月異，新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。新技術(shù)帶來新挑戰(zhàn)，新能源汽車以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。 

　　因此，如何在技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)累積較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為新能源汽車產(chǎn)品開發(fā)過程中必須解決的課題。 

　　但事實(shí)上，也只有盡快推出新能源車險(xiǎn)，才能更快的積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，邊探索邊完善，在發(fā)展的過程中不斷改進(jìn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)公司收集更多信息，支持完善定價(jià)因子以及定價(jià)模型，發(fā)揮防損減損、風(fēng)險(xiǎn)控制功能。 

　　整體來看，此次保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的新能源車險(xiǎn)專屬條款，共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。除新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種外，新能源車保險(xiǎn)還增加了3個(gè)新能源車特有的附加險(xiǎn)以及1個(gè)特約條款，包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，以及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，更好滿足新能源車主的保險(xiǎn)需求。

　　注：新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）與機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020年版）對(duì)比 

　　值得關(guān)注的是，今年8月，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)曾下發(fā)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿），相較意見稿，正式稿刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”和“附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車各項(xiàng)技術(shù)仍處于快速變化與更迭階段，保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分、不穩(wěn)定，刪除或是出于賠付風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)不確定性較大的考量。 

　　條款全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士介紹，這是我國車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，也是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。 

　　不過，新能源汽車自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的損失，在責(zé)任免除范圍內(nèi)。 

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，專屬條款結(jié)構(gòu)清晰，采用“一切險(xiǎn)”與“列明式”相結(jié)合的方式，突出“三電”系統(tǒng)，場(chǎng)景相對(duì)豐富，覆蓋消費(fèi)者用車全生命周期，包括將充電期間納入“被保險(xiǎn)新能源汽車使用過程”。保障全面，擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容，覆蓋火災(zāi)事故及其衍生的重大風(fēng)險(xiǎn)，以及車輛財(cái)屬設(shè)備，更將社會(huì)關(guān)注的新能源、新技術(shù)應(yīng)用過程中的特殊風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)保障。 

　　預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)可達(dá)12790億，占車險(xiǎn)總保費(fèi)3成  

　　條款落地，保險(xiǎn)公司是否做好了準(zhǔn)備？藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)獲悉，目前，頭部保險(xiǎn)公司已對(duì)新能源車險(xiǎn)條款進(jìn)行有效驗(yàn)證，開發(fā)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，正待推向市場(chǎng)。此外，監(jiān)管部門也會(huì)盡快推出商車險(xiǎn)與新能源車險(xiǎn)的切換時(shí)間表，新購車的新能源車主將率先享受專屬保險(xiǎn)服務(wù)，已購買商車險(xiǎn)的新能源車車主，需在當(dāng)前承保期限結(jié)束后，在下一年度進(jìn)行產(chǎn)品切換。 

　　新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)如何變化，也是業(yè)內(nèi)人士以及消費(fèi)者十分關(guān)心的話題。一方面，2020年9月，車險(xiǎn)綜合改正式開啟，大幅讓利于消費(fèi)者，受附加費(fèi)用率的下降影響，車均保費(fèi)普遍降幅超過20%，保險(xiǎn)公司普遍面臨較大的保費(fèi)規(guī)模壓力并亟待提升承保業(yè)務(wù)質(zhì)量。 

　　另一方面，新能源車賠付支出高于傳統(tǒng)燃油車，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的賠付率普遍超過85%，部分中小財(cái)險(xiǎn)公司因定價(jià)能力較差，客戶篩選能力較弱，新能源車險(xiǎn)綜合成本率超過110%，財(cái)險(xiǎn)公司面臨一定的承保虧損壓力。而新能源車賠付數(shù)據(jù)仍處于積累階段，財(cái)險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)，若是繼續(xù)大幅降價(jià)，或會(huì)影響承保積極性以及業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。 

　　對(duì)此，一位中型財(cái)險(xiǎn)公司高管在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源專屬車險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場(chǎng)，預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)依舊會(huì)有整體的小幅下降，“主要定位‘不增不減’，讓利于消費(fèi)者，具體情況也取決于車型、車齡等影響因子”。 

　　國泰君安非銀分析師劉欣琦持有相似觀點(diǎn)，該團(tuán)隊(duì)調(diào)研情況顯示，“專屬條款下新能源車的基準(zhǔn)保費(fèi)相較現(xiàn)行綜改的基準(zhǔn)保費(fèi)小幅下降”，同時(shí)新能源車特定保險(xiǎn)責(zé)任有所增加，因此新規(guī)實(shí)施對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)和盈利將有小幅負(fù)面影響，但總體影響有限�？紤]到當(dāng)前行業(yè)新能源車的賠付率普遍高于傳統(tǒng)燃油車，若要實(shí)現(xiàn)新能源車的盈利費(fèi)用空間相對(duì)較小，預(yù)計(jì)費(fèi)率更具優(yōu)勢(shì)的龍頭險(xiǎn)企更為受益。一方面，大型險(xiǎn)企固定費(fèi)用攤薄效果顯著，另一方面大型險(xiǎn)企直控渠道占比更高，手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低。 

　　申萬宏源證券金融分析師葛玉翔團(tuán)隊(duì)根據(jù)新能源汽車銷售、保有量、承保數(shù)量、車均保費(fèi)（元）來預(yù)測(cè)了未來十年新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模。根據(jù)計(jì)算，到2025年新能源汽車銷量將突破1000萬輛達(dá)1046萬輛，保有量達(dá)3565萬輛，車均保費(fèi)保持相對(duì)穩(wěn)定，預(yù)計(jì)2021年將達(dá)348億元，對(duì)應(yīng)2017-2021年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)33.8%，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為4.2%；預(yù)計(jì)2025年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，對(duì)應(yīng)2025-2021年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)47.6%，增速將進(jìn)一步提升，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%；預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億，對(duì)應(yīng)2021-2030年年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)32.2%，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。 

　　艾瑞咨詢?cè)凇吨袊�新能源車險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書》報(bào)告中指出，傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是以渠道為核心，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，雖然在車險(xiǎn)綜改背景下，保險(xiǎn)公司一定程度上掌握了定價(jià)自主權(quán)，能夠根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行差異化定價(jià)，但是由于保險(xiǎn)公司無法掌握車主用車數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍然是“從車”的離線定價(jià)方式。而在智能汽車時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)被最大程度的利用，在數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時(shí)長(zhǎng)都將成為車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)，從而提供給車主個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。另外基于傳感器數(shù)據(jù)及人工智能算法解析，智能汽車能夠有效干預(yù)危險(xiǎn)駕駛行為，從而降低事故發(fā)生率，控制車險(xiǎn)賠付率。在理賠階段，行車過程數(shù)據(jù)能夠輔助保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)程認(rèn)責(zé)定損并推薦修理廠，從而提升保后服務(wù)效率。因此在全新的車險(xiǎn)服務(wù)鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據(jù)車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的主導(dǎo)權(quán)。