車(chē)險(xiǎn)綜合改革如期抵達(dá)階段性目標(biāo)，針對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保險(xiǎn)保障，卻有些掉隊(duì)。

　　福建百余輛攪拌車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)到期被拒保，河北、山西等多地出租車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)也遭拒�！�…

　　近期頻頻見(jiàn)諸媒體的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)拒保事件，讓營(yíng)運(yùn)車(chē)輛面臨的交強(qiáng)險(xiǎn)投保難題暴露在聚光燈下，甚至成為“燙手山芋”。

　　問(wèn)題在哪里

　　營(yíng)運(yùn)車(chē)輛在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上面臨的投保困境，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單中能夠得以一窺。

　　山東銀保監(jiān)局今年7月向某大型財(cái)險(xiǎn)公司平陰支公司發(fā)布的一則行政處罰決定書(shū)顯示，2021年4月20日，客戶在該公司平陰支公司職場(chǎng)就自卸貨車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，該公司平陰支公司員工稱(chēng)自卸貨車(chē)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，造成客戶未能辦理車(chē)險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。無(wú)獨(dú)有偶，另一家中型財(cái)險(xiǎn)公司在同一時(shí)間由于同樣行為遭到山東銀保監(jiān)局處罰。

　　不難看出，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛車(chē)主面臨的投保難題并非個(gè)例。廈門(mén)銀保監(jiān)局近期就表示，針對(duì)今年以來(lái)一些地區(qū)出現(xiàn)的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難問(wèn)題，以召開(kāi)會(huì)議、窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等形式，持續(xù)加強(qiáng)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保監(jiān)管。

　　事實(shí)上，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)非常重要的車(chē)輛分類(lèi)。數(shù)據(jù)顯示，2020年全國(guó)營(yíng)業(yè)貨車(chē)簽單保費(fèi)累計(jì)1135.92億元，同比增長(zhǎng)7.02%。在整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中占比大約為14%。

　　車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，由于單均保費(fèi)下降，財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)承壓。在此背景下，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛非但沒(méi)有成為財(cái)險(xiǎn)公司緩解保費(fèi)壓力的增量市場(chǎng)，反而更令財(cái)險(xiǎn)公司避之不及，原因出在哪里？

　　華中一家財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“以營(yíng)運(yùn)貨車(chē)為例，此類(lèi)車(chē)輛使用時(shí)間長(zhǎng)，出險(xiǎn)頻度高。家用車(chē)往往只是供消費(fèi)者上下班通勤使用，駕駛環(huán)境集中在市區(qū)且經(jīng)常停放一整天，營(yíng)運(yùn)貨車(chē)則不同，大多數(shù)營(yíng)運(yùn)貨車(chē)跑的是中長(zhǎng)途，發(fā)生較大事故的概率更高。同時(shí)，營(yíng)運(yùn)貨車(chē)異地出險(xiǎn)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更高的理賠成本。”

　　于2020年9月啟動(dòng)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元�！敖粡�(qiáng)險(xiǎn)的賠付大頭在人傷，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展加上地區(qū)差異顯著，這一標(biāo)準(zhǔn)在不斷提升。”該負(fù)責(zé)人還透露，其所在地區(qū)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的賠付率較高，商業(yè)險(xiǎn)賠付率甚至大幅超過(guò)100%。

　　營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)在一組的數(shù)據(jù)對(duì)比中可以得到更加清晰的體現(xiàn)。

　　2020年，全國(guó)營(yíng)業(yè)貨車(chē)車(chē)險(xiǎn)案均賠款15497元，河南的營(yíng)業(yè)貨車(chē)車(chē)險(xiǎn)案均賠款最高，為22328元。以險(xiǎn)種來(lái)看，2020年，全國(guó)營(yíng)業(yè)貨車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)已結(jié)案賠款累計(jì)171.60億元，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款6923元；商業(yè)險(xiǎn)已結(jié)案賠款累計(jì)440.99億元，案均賠款29914元。而同期，全國(guó)家庭家庭自用車(chē)車(chē)險(xiǎn)案均賠款6626元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款4035元，商業(yè)險(xiǎn)案均賠款8649元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從物流、工程等行業(yè)的角度來(lái)看，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的安全作業(yè)缺少相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，一些科技終端設(shè)備也未能實(shí)現(xiàn)百分百的終端覆蓋，所以營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)比較難以控制。此外，實(shí)際存在的針對(duì)貨運(yùn)車(chē)輛的理賠灰色產(chǎn)業(yè)鏈，也增加了保險(xiǎn)公司的承保成本與風(fēng)險(xiǎn)。

　　車(chē)輛安全統(tǒng)籌并不“安全”

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難，背后的原因主要有兩個(gè)方面。一方面，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)較高。車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，保險(xiǎn)公司即使按照自主定價(jià)的上限來(lái)確定保費(fèi)，也遠(yuǎn)不能覆蓋所承保的風(fēng)險(xiǎn)，于是一些保險(xiǎn)公司選擇拒保。另一方面，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理仍較粗放，只是簡(jiǎn)單地按照車(chē)輛的使用性質(zhì)與用途，對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行分類(lèi)以及確定是否予以承保，導(dǎo)致實(shí)際出險(xiǎn)率較低的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛也無(wú)法上保險(xiǎn)�！�

　　面對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)上的“門(mén)”，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛車(chē)主們轉(zhuǎn)而把目光投向另一扇“窗”�！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者注意到，多地出現(xiàn)一些公司開(kāi)展“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)。這類(lèi)多以“XX交通服務(wù)有限公司”“XX交通運(yùn)輸有限公司”“XX汽車(chē)服務(wù)有限公司”等面目出現(xiàn)的公司，宣稱(chēng)費(fèi)用比保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用低，通過(guò)收取統(tǒng)籌費(fèi)幫助購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的車(chē)主應(yīng)對(duì)事故發(fā)生后造成的經(jīng)濟(jì)損失。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者查詢一家此類(lèi)服務(wù)公司網(wǎng)站看到，該公司資料顯示其注冊(cè)資金1.3億元，提供多類(lèi)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。例如，針對(duì)半掛牽引車(chē)、自卸車(chē)、特種車(chē)等類(lèi)型車(chē)輛，統(tǒng)籌責(zé)任涵蓋車(chē)損統(tǒng)籌，第三者損失統(tǒng)籌，車(chē)、車(chē)上人員統(tǒng)籌，自燃統(tǒng)籌、盜搶統(tǒng)籌等。

　　對(duì)此，上述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人質(zhì)疑：這類(lèi)公司的行為是否是打著“車(chē)輛安全統(tǒng)籌”的名義，來(lái)行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)？經(jīng)營(yíng)該類(lèi)業(yè)務(wù)的公司是否有足夠的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是否具備應(yīng)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的能力？資金使用方面是否規(guī)范且受到相應(yīng)監(jiān)管？

　　“保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)是虧損的。在此背景下，商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)如果大量流失到所謂的車(chē)輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，更會(huì)加大持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保交強(qiáng)險(xiǎn)的壓力，最終讓車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者群體的整體利益受損�！痹撠�(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　李文中認(rèn)為：“雖然經(jīng)營(yíng)者把其叫作‘機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌’，并未叫作保險(xiǎn)，但是其實(shí)際運(yùn)作符合《保險(xiǎn)法》對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的定義。根據(jù)‘實(shí)質(zhì)重于形式’的司法理念，相關(guān)機(jī)構(gòu)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)�！�

　　李文中還向《金融時(shí)報(bào)》記者指出：“‘機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌’運(yùn)營(yíng)主體缺少精算技術(shù)，定價(jià)缺少科學(xué)性，很難保證能夠與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，實(shí)現(xiàn)參加人員之間的公平�！畽C(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌’的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)都不具備開(kāi)辦保險(xiǎn)公司的條件，缺少有效監(jiān)管，償付風(fēng)險(xiǎn)非常大，參加車(chē)輛出險(xiǎn)后的賠付難有保證。”

　　事實(shí)上，不少車(chē)主在現(xiàn)實(shí)中遭遇了“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”參與容易理賠難。

　　中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上的一份判決書(shū)內(nèi)容顯示，河南一名自卸車(chē)車(chē)主曹某在某汽車(chē)服務(wù)公司處參加機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌，在統(tǒng)籌合同期內(nèi)，該車(chē)發(fā)生側(cè)翻事故受損，向后者索賠未果，最終通過(guò)法律途徑解決。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，河北邯鄲的一位車(chē)主在今年7月出險(xiǎn)后，理賠事宜被相關(guān)公司一拖再拖仍未解決。

　　對(duì)此，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在年內(nèi)發(fā)布“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”風(fēng)險(xiǎn)提示。例如，陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就提醒廣大車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者，機(jī)構(gòu)車(chē)輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，相關(guān)汽車(chē)服務(wù)公司不能從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，購(gòu)買(mǎi)“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”存在法律風(fēng)險(xiǎn)，建議消費(fèi)者根據(jù)需求，正確選擇適合自身的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　破解之道融入改革進(jìn)程

　　旁門(mén)左道不可取，而營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保險(xiǎn)保障需求客觀存在。在深入推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)更需直面營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，啃下改革道路上的這塊“硬骨頭”，方能朝著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的改革目標(biāo)更進(jìn)一步。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日已向各財(cái)險(xiǎn)公司印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求各公司高度重視營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保積極性。

　　《通知》同時(shí)提出，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。

　　數(shù)據(jù)顯示，營(yíng)業(yè)貨車(chē)保費(fèi)市場(chǎng)集中度較高，2020年，保費(fèi)規(guī)模排前三位的人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額合計(jì)為56.5%，保費(fèi)規(guī)模前五位的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)70%。監(jiān)管部門(mén)也在《通知》中強(qiáng)調(diào)， 大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

　　同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管也將指向這一業(yè)務(wù)。據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局保持車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域各類(lèi)違法違規(guī)行為的嚴(yán)查重處的高壓氛圍，嚴(yán)厲打擊營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場(chǎng)秩序、影響改革發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，依法嚴(yán)肅處理。

　　營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難題，折射出當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式不夠精細(xì)、經(jīng)營(yíng)理念不夠科學(xué)、管理能力不夠強(qiáng)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一問(wèn)題的解決，應(yīng)當(dāng)融入車(chē)險(xiǎn)綜合改革的進(jìn)程之中。

　　李文中表示：“未來(lái)解決營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)保障問(wèn)題還得依賴商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，具體而言，一方面要依靠技術(shù)進(jìn)步幫助保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地掌握參保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，并據(jù)此作出承保決策，而非簡(jiǎn)單地拒保所有營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制；另一方面，需要進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保費(fèi)的浮動(dòng)范圍，使保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)與其承保的風(fēng)險(xiǎn)相匹配�！�

　　在上述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人看來(lái)，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛目前遭遇的投保難題，從市場(chǎng)的角度來(lái)看，是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的真實(shí)反映。針對(duì)這一問(wèn)題，可以從多個(gè)層面來(lái)尋求破解之道。“保險(xiǎn)公司可以繼續(xù)深入探索大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段的應(yīng)用，通過(guò)與第三方平臺(tái)的合作來(lái)提升數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。也可以在行業(yè)層面推動(dòng)建立共保體，以此作為控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。此外，還可以借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在財(cái)政政策層面對(duì)保險(xiǎn)公司承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供一定支持。”