在美國硅谷工作的張可想為國內(nèi)生活的父母購買一款健康保險，但進展并不順利。

　　“我爸媽這個年紀（61歲）買重疾險，保費非常高，和我自己存錢沒有區(qū)別。并且因為我媽媽的血糖偏高導(dǎo)致很多公司拒保�！�

　　“一些小保險公司的健康險不要求強制體檢，但也只能保到65歲，不是終身保障，交了幾年這個產(chǎn)品沒有了也很尷尬�！皬埧裳a充道。

　　張可為父母選購保險面對的問題是不少中老年人投保遇到困難的縮影。問題究竟出在哪里？

　　老年險市場廣闊選擇卻有限

　　據(jù)銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人11月19日答記者問時披露，全國共有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率（購買商業(yè)保險的人數(shù)/人口總數(shù)）為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險業(yè)全部保單件數(shù)的11%�！笆�三五”期間，老年人保險累計實現(xiàn)保費收入1.4萬億元，承保人次、保費收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢，投保積極性明顯提高。

　　截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品。目前可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000種，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。

　　但界面新聞?wù)�理發(fā)現(xiàn)，盡管當(dāng)前老年人可購買的保險產(chǎn)品數(shù)量不少，但各保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，市場上可供選擇的產(chǎn)品集中在防癌險和意外險上，產(chǎn)品定價，保障范圍和投保限制上大同小異。

　　保障場景更多的醫(yī)療險大多都是一年期產(chǎn)品，少數(shù)長期保證續(xù)保類產(chǎn)品的年限也卡在3-5年，且大部分老年人保險產(chǎn)品的首次投保年齡都集中在65周歲以前。

　　同時，重疾險保費較高、醫(yī)療險投保年齡及身體狀況限制、意外險報銷責(zé)任減少、養(yǎng)老產(chǎn)品的領(lǐng)取形式單一等問題，也壓縮了老年人可選擇的保險空間。

　　目前，導(dǎo)致老年人保險較少有兩大原因：一是老年人是疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險較高，并且老年人身體或多或少存在慢性問題，非健康標準件。二是國內(nèi)商業(yè)保險發(fā)展歷史較短，老年群體風(fēng)險數(shù)據(jù)積累不足，再疊加老年人群體風(fēng)險較高，自然帶來了高保費、低杠桿的局面，令險企與消費者進入老年保險市場的興趣較低。

　　第三支柱養(yǎng)老箭在弦上

　　根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，全國60歲及以上人口為26402萬人，占全國人口總數(shù)的18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%，中國正加速步入老齡化社會。

　　但目前老年醫(yī)療保障的缺口較大。中國太保與中國社科院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)布的一項調(diào)查統(tǒng)計顯示，在全國老年人口中，74.3%的老年人曾經(jīng)住院，平均看病和住院總花費7422元，其中平均自費3716元，占比接近一半。另外，老年人在藥店自費購買藥物的平均支出為1280元。

　　近日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強新時代老齡工作的意見》（下稱《意見》）特別強調(diào)，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。

　　銀保監(jiān)會也實施多項措施，力求從監(jiān)管層面解決老年保險市場的難題。包括引入費率調(diào)整機制，規(guī)避因醫(yī)療費用上漲帶來的保險產(chǎn)品定價風(fēng)險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險的問題；編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。對各病種發(fā)生率表擴展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見病種（嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發(fā)性帕金森病）發(fā)生率表，為老年人保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供定價基礎(chǔ)等。

　　對于老年人來說，購置長期醫(yī)療保險可以很好地補上醫(yī)療保障缺口，但費率的調(diào)整也意味著保費會隨著年齡的增長與身體健康的變化而不斷上漲，投保的負擔(dān)亦會加重，對充足養(yǎng)老金的需求也日益顯著。

　　清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民在上周六舉行的《財經(jīng)》年會上表示，對老年人來說，生病使得生活和需求發(fā)生很大變化，其中醫(yī)療和護理費用較大。但從金融角度上看，中國社�；�金占GDP的比重10%左右，商業(yè)養(yǎng)老比重僅占GDP的0.02%，金融準備遠遠不足。

　　對此，《意見》提出，完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

　　其中，第三支柱養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險體系第一支柱的重要補充，被給予厚望。繼2018年稅延養(yǎng)老險推出之后，今年6月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在浙江和重慶開展試點，但目前市場參與積極性一般。

　　北京大學(xué)保險系副教授賈若指出，國家應(yīng)該盡快完善頂層設(shè)計，積極鼓勵地方擴大試點，提高第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品的流動性和可獲利性，推動第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展。