今年下半年以來，各地相繼發(fā)布新版惠民保，產(chǎn)品“加量不加價”，保險公司將面臨哪些挑戰(zhàn)，如何更長久地惠及消費者也成為新課題。

　　11月17日，2022年度廣東韶關(guān)“市民保”正式開啟投保，與往年相比，新版特定高額藥品由24種擴(kuò)至36種；對連續(xù)參保群體，報銷比例由80%升至85%；對既往癥患者限制減少。

　　廣州“穗歲康”，北京“京惠�！保�杭州“西湖益聯(lián)�！钡纫苍谠�有基礎(chǔ)上升級，對主要責(zé)任、保費定價、增值服務(wù)等方面進(jìn)行調(diào)整，開啟升級投保工作。

　　11月19日，蝸牛保險CEO尚萌萌向時代周報記者表示，惠民保升級對保險公司具有積極影響。新版惠民保條件好，有利于增加投保人數(shù)，提升保險公司承保規(guī)模。目前來看，各地惠民保優(yōu)化程度比較保守，保障范圍還有很大提升空間，保險公司依然有機(jī)會盈利。

　　在業(yè)界看來，2021年，多地惠民保進(jìn)入續(xù)保階段，包括成都、廣州、廈門等城市已積累一定數(shù)據(jù)和運營經(jīng)驗�？傮w來看，大多數(shù)城市惠民保會在舊版基礎(chǔ)上升級產(chǎn)品繼續(xù)發(fā)展，在定價和服務(wù)上會更科學(xué)，更好地讓利于民。

　　11月5日，中再壽險發(fā)布《2020-2021年度健康險產(chǎn)品研究報告》（下稱《報告》）指出，此前百萬醫(yī)療險就已面臨保障范圍飽和的問題，2020年以來，惠民保在全國范圍大力推廣，打破百萬醫(yī)療“高保額+高免賠額”的傳統(tǒng)概念，在保費、帶病體可及性等方面對百萬醫(yī)療形成巨大競爭。

　　惠民保保障競相升級 

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月上旬，全國共24個省，213個地市推出惠民保，參保人數(shù)突破7千萬，保費超過70億元。

　　以廣州為例，11月1日，“穗歲康2022”升級回歸。對比發(fā)現(xiàn)，“穗歲康”對免賠額、增值服務(wù)等方面進(jìn)行一定調(diào)整，其中待遇I、待遇II、待遇Ⅲ-1的免賠額，從1.8萬元降至1.6萬元，待遇Ⅲ-2的免賠額從5萬元降至4.5萬元。服務(wù)支持方面，共保體公司在廣州市11個行政區(qū)共設(shè)立170余個服務(wù)網(wǎng)點，1100多家定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)支持“一站式結(jié)算”。

　　“穗歲康”還新增兩項特殊群體優(yōu)待政策。其中，精神分裂癥患者使用長效針劑的費用在醫(yī)保報銷后的個人負(fù)擔(dān)部分予以100%報銷，不設(shè)免賠額，不設(shè)年度最高支付限額；見義勇為人員遭受人身傷害，在救治期間的醫(yī)療費、護(hù)理費等合規(guī)醫(yī)療費用，個人負(fù)擔(dān)部分予以100%報銷，不設(shè)免賠額，年度最高支付限額10萬元。

　　鄧佑滿表示，免賠額降低，一方面讓更多參保群眾可以享受報銷，預(yù)計新增待遇享受人員約2萬人；另一方面讓原已享受相應(yīng)待遇的參保群眾報銷得更多，進(jìn)一步減輕參保群眾的就醫(yī)費用負(fù)擔(dān)，提升待遇保障水平和可及性，讓更多老百姓實實在在受惠。

　　除“穗歲康”外，北京的“北京京惠�！币查_啟新一輪投保工作，保障多方位升級。

　　10月25日，2021年“北京京惠�！闭�式上線。北京人壽產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理王雙表示，2021年“北京京惠�！痹谠�有承保方案基礎(chǔ)上升級，通過更優(yōu)保障方案，持續(xù)為北京市民提供多樣可選的惠民保險保障及健康管理服務(wù)。在過去的一年運營期間中，“北京京惠�！眴未钨r付最高金額32.37萬，平均理賠時效0.18天。

　　與舊版相比，2021年“北京京惠�！眱r格維持不變，年保費79元，但保障范圍更廣、特藥目錄更多、健康服務(wù)更全。具體來看，2021年“北京京惠�！毙略鲠t(yī)保外住院醫(yī)療費用保障100萬元的保障項目，特藥目錄由17種增加至包含CAR-T在內(nèi)的60種，健康管理服務(wù)項目由18種擴(kuò)充至24種。

　　據(jù)了解，多地惠民保產(chǎn)品升級是因為惠民保還處于啟動階段，未經(jīng)歷完整保險周期。6月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，提出部分地區(qū)的惠民保保障方案存在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險測算，未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價。

　　10月21日，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐對外表示，惠民保業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損，這是一個探索過程。

　　惠民保沖擊百萬醫(yī)療險？ 

　　各地不斷升級惠民保，可持續(xù)發(fā)展也成為熱議話題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保升級說明過去惠民保保費結(jié)余比較充裕，“加量不加價”對消費者吸引力會增加，會吸引更多群體購買惠民保，促進(jìn)惠民保可持續(xù)性。

　　11月19日，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛向時代周報記者表示，過去一年惠民保經(jīng)營狀況良好，所以保險公司愿意擴(kuò)大保障責(zé)任做到“加量不加價”�；菝癖．a(chǎn)品升級，保障范圍擴(kuò)大，保費不變，這對消費者來說是件好事，可以花同樣價錢享受更多保障。時代周報記者注意到，惠民保產(chǎn)品升級或與賠付比例不足有關(guān)。以杭州“西湖益聯(lián)�！睘槔�，2021年，“西湖益聯(lián)�！眳⒈Ｈ藬�(shù)470.24萬人，總保費收入7.05億元，但今年上半年僅賠付不到2億元。運營方不得不優(yōu)化理賠方案，截至今年9月底，賠付金額才增加至3.78億元。

　　“如果惠民保保費賠不出去，可能說明保險責(zé)任設(shè)置和定價不太合理。其實各地惠民保繳費水平雖有差異，但都不算高。產(chǎn)品只‘普’不‘惠’，不僅損害產(chǎn)品的社會形象，也會給參與的相關(guān)部門帶來壓力�！�11月19日，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中告訴時代周報記者。

　　惠民保產(chǎn)品升級對消費者而言固然是好事，卻使得百萬醫(yī)療險需要重新思考自身定位。尚萌萌認(rèn)為，若惠民保繼續(xù)迭代升級，進(jìn)一步降低免賠額，擴(kuò)大用藥范圍，就會和百萬醫(yī)療險越來越相似，最終很有可能會變成同一種產(chǎn)品。

　　《報告》提出，百萬醫(yī)療險應(yīng)對惠民保有兩個策略方向：一是向高端化升級，更重視自費項目和社保覆蓋較少的特需/私立機(jī)構(gòu)，定位比惠民保（以社保內(nèi)責(zé)任為主）更高檔次，歸結(jié)為“向上拓展”；二是補(bǔ)充“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計，與具有“百萬保額、低頻高損”定位的惠民保形成差異化競爭，為“向下補(bǔ)充”。

　　《報告》指出，此前百萬醫(yī)療險就已面臨保障范圍飽和的問題，2020年以來，惠民保在全國范圍大力推廣，打破百萬醫(yī)療“高保額+高免賠額”的傳統(tǒng)概念，在保費、帶病體可及性等方面對百萬醫(yī)療形成巨大競爭。