監(jiān)管針對(duì)“首月0元保費(fèi)”的營(yíng)銷行為出手了！

　　11月9日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)出的兩張罰單，指出二者存在按照“首月/首期0元”、“首月/首期3元”銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，屬于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為”，違反了相關(guān)法規(guī)。

　　其中，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)被罰100萬(wàn)元，兩位責(zé)任人分別被處以10萬(wàn)元罰款并予以警告；微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)被罰10萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被罰款1萬(wàn)元并予以警告。

　　兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司領(lǐng)罰單

　　據(jù)悉，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)被處罰的事由均跟“首期/首期0元”或“首期/首期3元”的宣傳有關(guān)。罰單顯示，兩家公司存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。

　　罰單指出，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在2018年6月至2019年6月間實(shí)際銷售安心財(cái)險(xiǎn)相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，按“首月0元”“首月3元”收取首期保費(fèi)。但根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計(jì)算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。

　　此外，2019年3月至2019年6月水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在銷售太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，實(shí)際按照“首月3元”收取首期保費(fèi)，而太平財(cái)險(xiǎn)上述產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的是“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”。

　　罰單顯示，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)上述行為屬于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”，均違反《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)共處100萬(wàn)元罰款，并對(duì)時(shí)任水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理?xiàng)罟饩�告并罰款10萬(wàn)元、時(shí)任水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)警告并罰款10萬(wàn)元。

　　此外，微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在銷售安心財(cái)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，宣傳和實(shí)際收費(fèi)均按照“首期0元”或“首期3元”進(jìn)行，但根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)相應(yīng)產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案，首期不應(yīng)為0元或3元。微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)同樣違反了《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)做出10萬(wàn)元罰款，對(duì)時(shí)任微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪警告并罰款1萬(wàn)元。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)違規(guī)行為相同，但是處罰金額卻相差甚大，有知情人士對(duì)記者表示，處罰金額是根據(jù)業(yè)務(wù)收入的相應(yīng)比例確定的，目前“首月X元”的銷售模式全行業(yè)已經(jīng)停止。

　　監(jiān)管規(guī)范“首月0元”等銷售誤導(dǎo)行為

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的快速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)引流、導(dǎo)流的行為越來(lái)越多，與之相關(guān)的問(wèn)題也逐步暴露出來(lái)。

　　“首月0元”、“零首付”、“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中時(shí)有出現(xiàn)，但這種營(yíng)銷引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

　　這些問(wèn)題也引起了監(jiān)管的關(guān)注。10月21日，銀保監(jiān)會(huì)消保局專門發(fā)出《關(guān)于防范保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃�，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。從營(yíng)銷方式看，營(yíng)銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　10月22日，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在經(jīng)營(yíng)主體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁(yè)面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問(wèn)題。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問(wèn)題。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，打擊“首月0保費(fèi)”只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管升級(jí)的一個(gè)側(cè)影。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象自查的啟動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入整治、規(guī)范發(fā)展的新階段，套利空間逐步被擠出，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也將被放在更重要的位置。

　　每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹