今年12月31日之后，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將下架。有在包括支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資者需注意了！ 

　　日前，《銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》）正式下發(fā)生效，作為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套細(xì)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題作出具體規(guī)范，并要求險(xiǎn)企在2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改。 

　　據(jù)《通知》，此次整改的內(nèi)容主要是涉及網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和參與網(wǎng)銷產(chǎn)品銷售的險(xiǎn)企門(mén)檻等。 

　　部分熱銷產(chǎn)品將被下架 

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為1394.4億元，占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)比例的78.96%。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要一環(huán)。 

　　《通知》重點(diǎn)之一在于對(duì)網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品的種類進(jìn)行了嚴(yán)格限制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 

　　這些產(chǎn)品中并不包含過(guò)去在網(wǎng)絡(luò)上熱銷的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)期間十年以下的普通型人壽保險(xiǎn)和普通型年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品。《通知》還表示，不符合要求的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品禁止上線經(jīng)營(yíng)，也不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接，或是指向其投保鏈接。 

　　這意味著，部分熱銷的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品面臨著被下架的局面。例如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)仍然在售的人保壽險(xiǎn)鑫安兩全保險(xiǎn)（分紅型）、螞蟻旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保售賣的全民保閑錢(qián)養(yǎng)老（萬(wàn)能型）等。記者在螞蟻保上不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前其人壽欄目下在售的養(yǎng)老金、年金、壽險(xiǎn)類保險(xiǎn)24個(gè)，約有12個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨下架整改。 

　　另?yè)?jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)的數(shù)據(jù)，2020年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，部分兩全保險(xiǎn)將受到新規(guī)影響，保費(fèi)規(guī)模為186.2億元，占互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的15.87%；而受到新規(guī)影響將全部下架的分紅保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到726.8億元，占全部互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的65%。而互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，2020年占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的比例高達(dá)55.6%。 

　　分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的下架，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)都將帶來(lái)不小的沖擊。 

　　同時(shí)，根據(jù)《通知》要求，保險(xiǎn)公司未來(lái)申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品必須包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，且銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。部分符合發(fā)售要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品需下架后重新備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”再上架。如中信保誠(chéng)等保險(xiǎn)公司官網(wǎng)仍然在售的相關(guān)險(xiǎn)種，就需要進(jìn)行整改。 

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)合同簽訂后受《保險(xiǎn)法》和《合同法》的保護(hù)，已經(jīng)投保的產(chǎn)品，無(wú)論是下架還是停售，都對(duì)客戶沒(méi)有影響。 

　　險(xiǎn)企資質(zhì)受到嚴(yán)格規(guī)定 

　　除了限定網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，《通知》也對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)提出了嚴(yán)格規(guī)定。 

　　對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須符合5個(gè)硬性準(zhǔn)入條件：（1）連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；（2）連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；（3）連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；（4）保險(xiǎn)公司的公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。 

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部對(duì)86家人身險(xiǎn)公司2020年公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果，大部分保險(xiǎn)公司集中在B級(jí)（27家）和C級(jí)（36家），也就是說(shuō)，僅這一條規(guī)定，就有23家險(xiǎn)企被排除在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)外。 

　　同時(shí)，《通知》也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不同類型業(yè)務(wù)須具備的條件進(jìn)行了明確，對(duì)于險(xiǎn)企開(kāi)展網(wǎng)銷長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對(duì)于險(xiǎn)企的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力提出了更加嚴(yán)格的要求。 

　　《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須滿足六個(gè)條件：（1）連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；（2）連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元；（3）連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；（4）上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰；（5）保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。 

　　“這些條件對(duì)于險(xiǎn)企的要求是比較高的。”某保險(xiǎn)中介公司杭州分公司總經(jīng)理彭湃告訴記者，現(xiàn)在不少媒體報(bào)道將“30億元的綜合償付能力溢額”與注冊(cè)資金等數(shù)據(jù)聯(lián)系起來(lái)是不正確的。 

　　“綜合償付能力能夠評(píng)估一家保險(xiǎn)公司的綜合運(yùn)營(yíng)水平，包括營(yíng)銷能力、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)員營(yíng)銷品質(zhì)管理等方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司綜合水平一定與公司業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力有關(guān)，營(yíng)銷能力則與保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)機(jī)制有關(guān)。”彭湃表示。 

　　《通知》的這些規(guī)定也意味著綜合能力越強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，可經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍就越廣；能力有限的保險(xiǎn)公司，可經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品也相對(duì)有限。 

　　規(guī)范監(jiān)管 加強(qiáng)服務(wù) 

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，能夠突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的區(qū)域限制，讓分支機(jī)構(gòu)少的保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。然而，在屬地監(jiān)管模式下，網(wǎng)銷也使監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管、消費(fèi)者合法維權(quán)增加了難度。 

　　“互聯(lián)網(wǎng)是雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售需要非常慎重。我們從業(yè)人員在接觸互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)好東西，具有線下所沒(méi)有的便捷性，但也有些從業(yè)者會(huì)利用網(wǎng)銷售后服務(wù)不便的特點(diǎn)，節(jié)省人力物力，最終導(dǎo)致很多的業(yè)務(wù)產(chǎn)生問(wèn)題，引發(fā)投訴�！迸砼葟�(qiáng)調(diào)，監(jiān)管并不是讓保險(xiǎn)公司不去經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而是讓保險(xiǎn)的服務(wù)提升，償付能力和評(píng)級(jí)就是強(qiáng)調(diào)了服務(wù)，監(jiān)管希望通過(guò)整頓規(guī)范，讓更多的公司在規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的情況下，能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的便利等優(yōu)勢(shì)。 

　　“開(kāi)展網(wǎng)銷人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)要全面，不要惹來(lái)一堆的投訴，給客戶帶來(lái)大量問(wèn)題，也給監(jiān)管造成巨大的負(fù)擔(dān)。”上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授、保險(xiǎn)系主任郭振華告訴記者，“監(jiān)管層面說(shuō)到底就是要求去做一件事就得有做這件事的能力。保險(xiǎn)并不是保險(xiǎn)公司和客戶一手交錢(qián)一手交貨，而是客戶交了錢(qián)之后，后續(xù)保險(xiǎn)公司要提供非常多的服務(wù)。公司要具備服務(wù)的能力，才能開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，例如保險(xiǎn)公司要售賣醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，要給客戶報(bào)銷，要給客戶看病，那公司就得在當(dāng)?shù)赜蟹种�機(jī)構(gòu)，而不是網(wǎng)上賣個(gè)單子就可以了�！� 

　　而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，彭湃表示，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的銷售有積極意義的，保險(xiǎn)銷售，特別是人身保險(xiǎn)，與其他所有的大眾化商品的銷售截然不同，重點(diǎn)始終在于服務(wù)而不是在銷售方面，監(jiān)管趨嚴(yán)讓保險(xiǎn)公司為客戶提供更規(guī)范的服務(wù)。