各地惠民保正在加速落地。

　　惠民保類業(yè)務的官方定義為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，憑借低保費、低門檻、高保額的特點迅速推廣。復旦大學許閑教授團隊的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2015年深圳首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保產品于2020年快速推進，截至2021年5月31日，共推出140款產品，覆蓋26個省份。其中，江蘇有20個，浙江、廣東和山東分別為16、19和12個。

　　湖南大學保險精算與風險管理研究所所長張琳認為，發(fā)展惠民保是完善多層次醫(yī)療保障體系的需要，是民眾提高健康保障水平的需要，也是保險公司維持市場增量的需要。

　　不過，惠民保發(fā)展歷程尚短，業(yè)務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中�；菝癖Ｄ芊癖３珠L期健康穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)造福民眾一直是業(yè)界關注焦點。

　　有業(yè)內人士指出，很多保險、醫(yī)藥服務主體參與惠民保的初衷只是為了獲客。蝸牛保險創(chuàng)始人尚萌萌向時代周報記者表示，惠民保存在產品區(qū)域性經驗數(shù)據(jù)缺乏，無法精準定價，難以維持產品的長期可持續(xù)發(fā)展問題。

　　參保率良莠不齊 

　　惠民保進入快速發(fā)展期。

　　許閑表示，價格低成為惠民保的顯著特征，通常采用的是梯度費率制度，價格多集中在60元左右。目前，90%的惠民保產品沒有年齡限制，95%沒有年齡上限下限，大部分惠民保仍然可以接受白血病、惡性腫瘤等既往癥患者投保。

　　在參保人數(shù)方面，截至2021年6月30日24時，“滬惠�！眳⒈Ｈ藬�(shù)共739萬，參保率高達38.49%，是首年參保人數(shù)最多的惠民保產品；截至2021年9月30日24時，“北京普惠健康保”參保人數(shù)共301.51萬，而同日關閉個人投保通道的“長沙惠民�！保瑓⒈Ｈ藬�(shù)亦超過100萬。

　　因各地區(qū)經濟發(fā)展水平、醫(yī)保政策及醫(yī)保目錄不同，參保率存在差異。此前，中國太保相關人士向時代周報記者表示，現(xiàn)有140多個惠民保項目中，參保率超過20%的項目僅有12個，主要集中于浙江、上海等地。

　　在接下來的惠民保第二輪續(xù)保中，如何鞏固相對穩(wěn)定的參保率成為關鍵。

　　泰康養(yǎng)老健康保險事業(yè)部副總經理馮鵬程向時代周報記者表示，部分地區(qū)續(xù)保率雖有下降，但尚未出現(xiàn)參保結構大的變動，短期影響不大�？赏ㄟ^提高賠付率提升獲得感，對于理賠風險低的年輕人，后續(xù)可考慮適當提升報銷比例或降低起付線。

　　賠付率上下兩難 

　　惠民保產品是否會“賠穿”，除參保人數(shù)要達到一定量級外，還需關注賠付率情況。

　　“滬惠�！崩碣r數(shù)據(jù)顯示，截至9月17日17時，“滬惠�！鄙�效以來累計賠付金額1.28億元，累計受理理賠服務共2.54萬人次，而7月29日“滬惠�！崩塾嬞r付金額僅2111萬元，兩個月之間暴增406%，賠付金額已達8.5億元總盤子的15%。

　　渤海人壽養(yǎng)老健康事業(yè)部副總經理嚴霄預測，“滬惠保”后續(xù)理賠量會持續(xù)激增，首個承保年度或將虧損。他認為，“滬惠�！弊≡贺熑蝺H覆蓋自費部分2萬元免賠額之上的醫(yī)療費用，但由于目前醫(yī)保外自費部分毫無范圍限制，賠付進度很快，賠付壓力較大。

　　與“滬惠�！崩碣r激增形成鮮明對比的是，大部分城市惠民保首年賠付率不到50%，以浙江“西湖益聯(lián)�！睘槔�，該產品正陷入賠不出去的焦慮中。2021年，“西湖益聯(lián)�！眳⒈Ｈ藬�(shù)470萬人，保費收入突破7億元，但承保5個月賠付金額僅為1.41億元。

　　由于沒有太多經驗供參考，出于長期可持續(xù)性考慮，各家保險機構在做產品精算時都相對偏保守，導致很多惠民保項目在免賠額設置上偏謹慎。今年9月，“西湖益聯(lián)�！本o急優(yōu)化理賠方案，起付線由原本1萬元降至7千元。

　　據(jù)深圳惠民�！爸靥卮蠹膊⊙a充醫(yī)療險”數(shù)據(jù)，2017年至2020年理賠支出占總保費比例為105.46%，虧損金額約為3324.64萬元。

　　馮鵬程認為，惠民保尚未形成穩(wěn)定狀態(tài)，賠付率可能還會起伏，此時制定基準難以拿捏，若出現(xiàn)大病保險式的連年虧損，保險公司將喪失承保積極性。

　　在業(yè)界看來，惠民保賠付率過高，商業(yè)保險公司就面臨虧本的可能，賠付率過低，參保人群得不到足夠保障，影響惠民�？沙掷m(xù)性的問題。至少運行3年，才能摸索出穩(wěn)定的產品形態(tài)、參保量，以及賠付率。

　　防止低價競價老路 

　　惠民保價格均相對較低，能覆蓋各收入人群，體現(xiàn)惠民屬性，但一味低價、競價可能產生負面影響。

　　許閑表示，惠民保的定位問題也不容忽視，一般全省或全市通用一至兩款惠民保產品，但也存在同城多款惠民保產品的狀況。多產品共存的情況下，差異化定位尤為重要，否則容易陷入低價競爭的惡性循環(huán)。

　　以福州為例，除福建省專屬的“八閩保”外，還有“福民保”、“福惠�！焙汀伴懦潜！比�款惠民保，這三款產品不僅條款類似，投保價格也近乎相同，分別是68元、68元和69元。

　　據(jù)了解，“榕城�！庇善桨拆B(yǎng)老險承辦，于2020年7月31日推出，價格為一年69元，涵蓋150萬元的住院醫(yī)療保障和100萬元的特藥保障�！伴懦潜！蓖瞥霎斎眨�人保財險和眾安在線聯(lián)合承保的“�；荼！币采暇�，保障內容與“榕城保”難以區(qū)分，也包括150萬元的住院醫(yī)療保障和100萬元的特藥保障。

　　佛山某保險公司產品經理向時代周報記者表示，部分城市出現(xiàn)多款惠民保產品，宣傳口徑、投保門檻、保障責任以及保費等都較為相似。同時，因惠民保產品采取“一城一策”，投保者僅限在當?shù)赜嗅t(yī)保的人群，多個項目同時存在導致分流投保人群。

　　多款惠民保產品出現(xiàn)同城“肉搏”情況。除福州外，寧波、南京、蘇州、杭州、合肥、長沙等十余個城市都有類似情況。這些產品保障內容大體相近，但在價格或免賠額方面有細微差別以吸引投保人。

　　今年6月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》，要求保險公司按照商業(yè)保險經營規(guī)律和市場化原則，科學合理制定保障方案。加大日常監(jiān)管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規(guī)行為重點查處，維護市場秩序，保障業(yè)務平穩(wěn)運行。

　　尚萌萌認為，監(jiān)管嚴格控制產品，在定價方面做出明確要求和規(guī)定，有利于維護投保人利益。建議各地的惠民保一城只推出一款產品，聯(lián)合當?shù)厣绫ａt(yī)保，形成客戶規(guī)模，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。