10月21日，美國電動(dòng)汽車及能源公司特斯拉公布了2021財(cái)年第三季度財(cái)報(bào)。報(bào)告顯示，特斯拉汽車第三季度總營收為137.57億美元，與去年同期的87.71億美元相比增長57%；歸屬于普通股股東的凈利潤為16.18億美元，同比增長389%。 

　　“連續(xù)九季度盈利”“凈利潤首超15億美元”等溢美之詞背后，關(guān)于特斯拉要進(jìn)軍汽車保險(xiǎn)行業(yè)的說法引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外投資者的廣泛關(guān)注。公司創(chuàng)始人埃隆·馬斯克近日透露，特斯拉計(jì)劃10月份在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。并且有可能在2022年把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。 

　　《證券日報(bào)》記者注意到，在去年的三季度財(cái)報(bào)說明會(huì)上，馬斯克就曾說，“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收購了美國馬克爾公司（Markel Corp），獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照；2020年8月份又在中國注冊成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。 

　　新浪財(cái)經(jīng)專欄作家林示認(rèn)為，如果特斯拉的示范效應(yīng)達(dá)成，未來的車險(xiǎn)市場必然被車企瓜分一部分——因?yàn)樗鼈兪冀K是離用戶最近的人，最了解數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)。盡管如此，如何持續(xù)優(yōu)化賠付率、爭取可能的利潤等還是一個(gè)需要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整的問題。 

　　對此，商業(yè)咨詢顧問劉潤認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是中心化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，手上只掌握“社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)”，而沒有關(guān)于每個(gè)人的“個(gè)性化大數(shù)據(jù)”。要做成特斯拉所稱的UBI車險(xiǎn)，必須掌握個(gè)性化大數(shù)據(jù)。 

　　“車企是最了解自己的汽車性能的，還可以預(yù)裝整車的OBD設(shè)備等，經(jīng)過用戶的授權(quán)，在數(shù)據(jù)采集、判斷等方面比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢。這將是保險(xiǎn)業(yè)的重大變革，也是車企業(yè)務(wù)增長的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。”劉潤表示。 

　　UBI或成車險(xiǎn)行業(yè) 

　　下一個(gè)風(fēng)口 

　　劉潤表示，國外很多險(xiǎn)企就在探索新的車險(xiǎn)形式，比如開車公里數(shù)多的人，多交保費(fèi)。 

　　由于按公里數(shù)付費(fèi)也存在不合理的地方，如開車習(xí)慣、常行駛路段肇事率等，為了做到差異化定價(jià)，美國Progressive保險(xiǎn)公司，就基于“你平常與前車保持的距離”“你每月踩急剎車的次數(shù)”，以及“你每月凌晨4點(diǎn)開車的次數(shù)”你平常與前車保持的距離這三個(gè)簡單數(shù)據(jù)，為每個(gè)人的保險(xiǎn)做了差異化定價(jià)。 

　　據(jù)了解，上述險(xiǎn)企會(huì)在消費(fèi)者車上裝載OBD設(shè)備（On Board Diagnostic Device，車載診斷系統(tǒng)），記錄和檢測行車數(shù)據(jù)，其中就包括每天的公里數(shù)。如此，就能實(shí)現(xiàn)按照公里數(shù)付費(fèi)，且每公里還會(huì)按照每個(gè)人的行車習(xí)慣來定價(jià)。而這，就是UBI車險(xiǎn)（Usage Based Insurance，基于用量的保險(xiǎn)）。 

　　在劉潤看來，UBI車險(xiǎn)能夠真正解決“同質(zhì)”的問題，讓風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)一樣的人在同一個(gè)池子里買保險(xiǎn)。“這樣的話，未來你買保險(xiǎn)的形式可能就是：先充個(gè)3000公里，用完了再來充。如果我的行車記錄非常好，可以積分，每個(gè)季度還可以兌換一點(diǎn)里程數(shù)�！眲�潤表示。 

　　新安全系統(tǒng)碰撞概率 

　　降低30% 

　　據(jù)記者了解，特斯拉此次推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其定價(jià)策略便是是根據(jù)司機(jī)的安全駕駛打分來確定。 

　　“特斯拉的車輛都是聯(lián)網(wǎng)的，可以看作是‘輪子上的計(jì)算機(jī)’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉獲取的數(shù)據(jù)是海量的，可以用于評估司機(jī)的駕駛行為是否安全。公司參考幾百個(gè)變量，分析幾十億公里的駕駛記錄，基于此進(jìn)行對未來碰撞事故的概率進(jìn)行預(yù)估，當(dāng)然這個(gè)模式還需要不斷完善，數(shù)據(jù)庫也在不斷擴(kuò)大，公司也會(huì)不斷加入新的變量，為定價(jià)提供參考。 

　　據(jù)了解，該套定價(jià)系統(tǒng)將更加個(gè)性化，會(huì)整合進(jìn)車輛，App和用戶駕駛體驗(yàn)之中，每次駕駛之后，都會(huì)為用戶提供駕駛評價(jià)，以及安全駕駛建議。“我們也將安全駕駛打分引入全自動(dòng)駕駛測試版之中，目前有15萬輛車正在使用該打分系統(tǒng)，已經(jīng)為1億公里的駕駛進(jìn)行評分�！笨驴嘶舳鞅硎�。 

　　據(jù)透露，目前使用該安全駕駛評分的車輛，其碰撞的概率比未使用該系統(tǒng)的車輛低30%，差別非常明顯。同時(shí)，該評分等級客觀地反映了車輛的碰撞概率——安全駕駛評分最高的車輛要比評分最低的車輛碰撞概率低幾倍。這一系統(tǒng)的應(yīng)用把安全駕駛和車輛保險(xiǎn)，通過數(shù)據(jù)提升到了一個(gè)非常前沿的領(lǐng)域。