原標(biāo)題：累計突破百億保額、超9300萬人參與，誰推火了保險界“頂流”惠民保？

　　惠民保人氣居高不下。誰推火了保險界“頂流”惠民保？

　　10月18日，參保人數(shù)超470萬的杭州“西湖益聯(lián)�！边M(jìn)入新一年投保期，僅投保當(dāng)天人數(shù)即破百萬。去年版的“西湖益聯(lián)�！币蛑鲃酉抡{(diào)賠付標(biāo)準(zhǔn)，將90%保費用于理賠，為1.9萬市民的追補理賠款，累計新增賠付1.41億元，被網(wǎng)友戲稱“追著賠付得惠民保障”。

　　惠民保加速普及有多項調(diào)查數(shù)據(jù)驗證。近日，復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的一份關(guān)于惠民保城市圖譜報告顯示，截至今年上半年，全國累計超9300萬人參�；菝癖�，保費收入超100億元。加之此前銀保監(jiān)會曾披露，2020年全國累計已經(jīng)超4000萬人參保惠民保類產(chǎn)品。這意味著，僅在2021年上半年，惠民保的參與用戶數(shù)就已經(jīng)超過了2020年全年的參保規(guī)模。

　　諸如今年上海的“滬惠�！焙汀氨本┢栈萁】当！眱蓚�項目的參與人數(shù)已經(jīng)分別達(dá)到了739萬人、230萬人，在中國兩大覆蓋人口超過兩千萬的一線城市的引發(fā)了惠民保的投保熱潮。

　　多方探路惠民保

　　復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的這份《2021城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至今年上半年，全國26個省份、至少112個地級及以上城市（包括四大直轄市）已經(jīng)推出過專屬產(chǎn)品，累計推出的產(chǎn)品超過140多款，累計了超過9300萬人的投保規(guī)模，使其成為名副其實的保險行業(yè)“頂流”產(chǎn)品。

　　所謂“惠民�！�，就是介于醫(yī)保和商業(yè)保險之間的新型補充醫(yī)療保險，多數(shù)產(chǎn)品可以賠付由醫(yī)保和大病保險報銷后的個人自付部分，還包括一些重大疾病的特效藥費用�；菝癖Ｍ�往通過低門檻、低保費的投保方式，成為主動銜接醫(yī)保和商業(yè)保險空白地帶，解決老百姓想保保不了的問題、大病費用高、特藥用不起等問題，也緩解了基本醫(yī)療保險保障額度低、保障范圍有限的痛點。

　　因此，在惠民保的發(fā)展中，不僅有著政府、保險、醫(yī)藥等多方的共同探索，也比普通商業(yè)保險肩負(fù)著更多社會責(zé)任和意義。

　　具體來看，在產(chǎn)品設(shè)計方面，惠民保和百萬醫(yī)療險雖然同屬商業(yè)健康險，但由于不少惠民保產(chǎn)品有政府‘背書’，投保門檻也較百萬醫(yī)療險低，且允許帶病投保等產(chǎn)品設(shè)計讓投保人更有獲得感。例如，不少惠民保產(chǎn)品沒有年齡、職業(yè)限制，大部分惠民保仍然可以接受白血病、惡性腫瘤等既往癥患者投保。

　　此外，在保險產(chǎn)品費率方面，惠民保的“親民低價”和“百萬保額”成為其顯著特征，據(jù)統(tǒng)計，全國多數(shù)惠民保產(chǎn)品的價格集中在60元~120元左右，賠付總額度集中在200萬~250萬元之間。

　　在參與主體方面，不同于以保險公司參與為主的商業(yè)保險，惠民保參與主體主要有四類，第一類是政府部門，第二類是保險公司，第三類是保險經(jīng)紀(jì)公司，第四類則是健康管理公司。

　　復(fù)旦大學(xué)保險系教授許閑也在上述報告中指出，上述四個主體發(fā)揮的作用相輔相成。

　　他表示，對于政府而言，制訂惠民醫(yī)保方案，為政府功能和市場功能的結(jié)合挖掘出新的切入點，分層次解決醫(yī)療民生問題，是完善醫(yī)療保障體系進(jìn)程中重要且必要的探索。

　　對于保險公司而言，惠民保產(chǎn)品不僅有助于公司突破行業(yè)發(fā)展瓶頸，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長點，樹立公司品牌的社會責(zé)任形象，更為未來的政企合作帶來新機(jī)遇。

　　同時，對于參與惠民保的保險經(jīng)紀(jì)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺而言，除了增加營業(yè)收入之外，則極大地方便了消費者購買保險服務(wù)，甚至有不少互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺主動走向臺前，在當(dāng)?shù)亟�立保險共保體，與保險公司共同制定風(fēng)險分?jǐn)傄?guī)則，并利用自身渠道優(yōu)勢，讓投保成本進(jìn)一步下降。

　　此外，對于新興的健康管理公司而言，其為惠民保產(chǎn)品提供了包括特藥服務(wù)在內(nèi)的藥品服務(wù)支持，在保險和醫(yī)藥間搭建了橋梁，其提供的特藥服務(wù)進(jìn)一步減輕了患者治療負(fù)擔(dān)，提升了特效藥品的可及性。

　　但在“惠民�！被鸨�的背后，項目可持續(xù)性、你選擇風(fēng)險、免賠額較高等問題則成為行業(yè)關(guān)注的重點。例如，太保壽險政保合作部總經(jīng)理劉杰便表示，惠民保業(yè)務(wù)未來的最大挑戰(zhàn)肯定是項目可持續(xù)的問題，如果非健康人群的參保人持續(xù)在積累，賠付率持續(xù)走高，從長期來看項目不可持續(xù)，整個項目更會陷入“死亡螺旋”。

　　有數(shù)據(jù)顯示，滬惠保上線后僅僅兩個月，累計賠付超過1.35億元，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測滬惠保即使在后續(xù)賠付率不上升的前提下，滿期賠付率也將達(dá)到90%以上。而在杭州，“西湖益聯(lián)�！�9個月的總體賠付達(dá)5.08萬人，賠付金額3.78億，為了保證保費90%用于賠付，還主動下調(diào)賠付標(biāo)準(zhǔn)，為1.9萬市民追補理賠款，累計新增賠付1.41億元。

　　可見，雖然每個城市惠民保的情況各不相同，但惠民保的初衷，意在普及而不在盈利。

　　惠民保的普惠背后

　　從產(chǎn)品設(shè)計到運營服務(wù)，普惠是惠民保的關(guān)鍵詞。

　　與高端商業(yè)保險不同，由于惠民保單價低保障高，而保司堅持保本微利運營，所以無法做到一對一的保險代理人精準(zhǔn)線下服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的加入，讓惠民保的投保的門檻更低也更為便捷。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的成本更低，能夠最大程度的覆蓋各大城市，同時通過科技能力提升投保、理賠各環(huán)節(jié)的效率，降低運營成本，讓惠民保的價格更便宜。以支付寶為例，旗下螞蟻保平臺已經(jīng)積累了超過5.7億用戶，長期以來方便快捷的投保方式也讓消費者更愿意通過線上進(jìn)行購買。

　　不可置疑的是，惠民保近年來的宣傳提高了普通人的保障意。上�！皽�惠�！钡慕y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，作為“滬惠�！钡墓俜街付ㄍ侗Ｈ肟谥�一，在739萬已經(jīng)投�？蛻糁�，有超過1/3的投保人通過支付寶渠道投保，成為“滬惠�！钡牡谝粎⒈Ｈ肟�。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺更受年輕人青睞，大大提升了惠民保的滲透率。支付寶投保數(shù)據(jù)顯示，支付寶上的滬惠保投保人平均年齡41.5歲，80、90后占比達(dá)到了61.4%。

　　在投保服務(wù)方面，像支付寶這類互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也已經(jīng)支持綁定多地的醫(yī)�？ㄖЦ�，而且一些惠民保類產(chǎn)品投保也支持醫(yī)保余額支付。在投保過程中，還提供了包括咨詢退保、理賠等服務(wù)“1對1”在線客服咨詢。螞蟻保平臺的“螞蟻鏈可信回溯技術(shù)”，也對用戶投保過程進(jìn)行全程記錄，讓互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程可記錄、可還原，防止投保糾紛。