原標(biāo)題：注意！銷售意外險(xiǎn)，這九類行為明令禁止

　　10月13日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。 

　　《辦法》對(duì)此前保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中存在的強(qiáng)制搭售、捆綁銷售、夸大保險(xiǎn)保障范圍、混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)、向特定團(tuán)體成員以外的個(gè)人銷售團(tuán)體意外險(xiǎn)等九類不規(guī)范行為“明令禁止”。 

　　重拳出擊整治市場(chǎng)亂象  

　　本次印發(fā)的《辦法》共分六個(gè)部分、三十二條內(nèi)容，主要包括： 

　　1  

　　建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。 

　　2  

　　按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。 

　　3  

　　引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。 

　　4  

　　明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。 

　　完善費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制  

　　在完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制方面，《辦法》要求強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管，建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度，規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)行為。 

　　強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管具體內(nèi)容包括完善意外險(xiǎn)精算規(guī)定，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求，對(duì)航意險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，計(jì)提業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。例如各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過下表規(guī)定的上限。

　　此外，建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制受到廣泛關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。  

　　同時(shí)，《辦法》完善意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度。建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。 

　　《辦法》還對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)行為進(jìn)行了規(guī)范。要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，防止侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。 

　　明確經(jīng)營銷售九大禁止性行為  

　　《辦法》還通過明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。 

　　上述負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，《辦法》列明九類禁止性行為，具體包括： 

　　1  

　　直接或通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同； 

　　2  

　　在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾捆綁銷售意外險(xiǎn)； 

　　3  

　　通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷售意外險(xiǎn)； 

　　4  

　　委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定開展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外； 

　　5  

　　夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為； 

　　6  

　　混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序，如通過特別約定改變保障范圍，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人或受益人授權(quán)將意外險(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方等； 

　　7  

　　通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金； 

　　8  

　　對(duì)保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費(fèi)； 

　　9  

　　向特定團(tuán)體成員以外的個(gè)人銷售團(tuán)體意外險(xiǎn)。 

　　引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平  

　　針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。 

　　同時(shí)，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化了產(chǎn)品信息披露力度。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。 

　　對(duì)年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，《辦法》要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營的外部監(jiān)督； 

　　2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù)； 

　　2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營情況。 

　　《辦法》將從2022年1月1日起開始實(shí)施。同時(shí)，為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》對(duì)發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品給予一定的過渡期。 

　　對(duì)于《辦法》實(shí)施后對(duì)市場(chǎng)的影響，“中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長期健康發(fā)展�！便y保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人表示。