調(diào)查｜連蒙帶騙強(qiáng)塞！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)水忒深，整治后仍有“頑疾”

　　“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”……北京銀保監(jiān)局日前印發(fā)《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳有關(guān)問題的通知》，全面叫停存在這些過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的營銷宣傳廣告。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)做出調(diào)整的同時(shí)，仍有部分平臺(tái)“頑疾”未除。

　　亂象

　　領(lǐng)取停車券卻被誘導(dǎo)投保

　　“掃碼注冊(cè)共享單車，結(jié)果跳轉(zhuǎn)投保頁面”“原以為是抽獎(jiǎng)，沒想到成投�！薄氨緛硪�用口罩機(jī)，輸入信息后卻被告知投保成功”……在黑貓投訴平臺(tái)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴數(shù)量驚人。僅以“誘導(dǎo)投�！睘殛P(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，結(jié)果便多達(dá)500多條。

　　免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)下面已默認(rèn)勾選。

　　從投訴內(nèi)容來看，其中有不少是在使用手機(jī)進(jìn)行掃碼等操作時(shí)被帶入百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保頁面，進(jìn)而以“首月1元”，甚至“免費(fèi)領(lǐng)取”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者填寫姓名、身份證號(hào)等個(gè)人信息，在其不知情或未充分告知的情況下完成投保，且被綁定自動(dòng)扣款功能，每月從賬上劃走遠(yuǎn)高于宣傳中的保費(fèi)。

　　據(jù)了解，北京銀保監(jiān)局在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，目前市場上包含“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)送保障”“手機(jī)抽獎(jiǎng)”等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳廣告較為普遍，相關(guān)廣告標(biāo)識(shí)不清晰不顯著，且往往與共享單車、充電寶等消費(fèi)場景緊密結(jié)合，一定程度上是在利用消費(fèi)者的注意力“盲區(qū)”進(jìn)行引流，同時(shí)部分消費(fèi)者由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不充分，未認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，易引發(fā)消費(fèi)投訴糾紛。

　　對(duì)此，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳有關(guān)問題的通知》，全面叫停保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在京發(fā)布存在過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問題的廣告。

　　令人欣慰的是，整治的確很快見到一定成效。記者看到，先后有多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)不再以首月低價(jià)為噱頭，而是將此前表述里的“首月X元”調(diào)整為“每月X元”。然而，也有平臺(tái)仍然存在誘導(dǎo)投保的套路。

　　記者打開一款停車小程序，首頁自動(dòng)彈出“停車券3元免費(fèi)領(lǐng)取”的醒目提示語。點(diǎn)擊后，卻看到即將打開的是“騰訊微保”小程序。

　　退回首頁，頁面上方又出現(xiàn)“2元停車券”“限時(shí)大放送”等宣傳內(nèi)容。再次點(diǎn)擊，發(fā)現(xiàn)“領(lǐng)百萬保障送停車直減券”的標(biāo)題下，打出“免費(fèi)領(lǐng)100萬交通意外保障”和“2元立減金”的廣告。除了填寫姓名和手機(jī)號(hào)外，頁面還提示需要填寫身份證號(hào)。

　　值得注意的是，在記者尚未填寫相關(guān)信息的情況下，下方一行灰色小字“本人同意領(lǐng)取免費(fèi)險(xiǎn)并閱讀活動(dòng)規(guī)則和用戶協(xié)議”前已被默認(rèn)勾選完畢。

　　套路

　　健康告知在不知情下已被確認(rèn)

　　在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”依舊普遍。在一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的宣傳頁面中，特意開辟免費(fèi)專區(qū)，提供“周周領(lǐng)”重大疾病保險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)、女性專屬疾病保險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、兒童預(yù)防接種意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等多份“福利”供免費(fèi)領(lǐng)取。

　　記者選擇第一份“福利”，頁面彈出“您已進(jìn)入投保流程：請(qǐng)仔細(xì)閱讀免責(zé)條款、投保須知等信息，為維護(hù)您的合法權(quán)益，您的操作軌跡將被記錄�！贝_認(rèn)后，頁面顯示可以免費(fèi)領(lǐng)取累計(jì)最高68000元重疾保障金。

　　最下方一行不起眼的小字稱“產(chǎn)品介紹頁面僅供參考，具體責(zé)任描述以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。”然而，保險(xiǎn)合同內(nèi)容并未呈現(xiàn)，也沒有提供可供查看或確認(rèn)的機(jī)會(huì)。

　　僅填寫被保險(xiǎn)人姓名和身份證號(hào)后，記者便被告知“領(lǐng)取成功”，并說明保單和理賠信息的查看入口。同時(shí)，微信公眾號(hào)也發(fā)來“投保成功通知”的消息。

　　打開電子保單，記者看到，保險(xiǎn)合同中的健康告知一欄顯示，“投保人應(yīng)在對(duì)所有被保險(xiǎn)人健康，職業(yè)，歷史投保記錄等以下情況充分了解的基礎(chǔ)上履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人承諾完全知曉所有被保險(xiǎn)人以下情況�！�

　　在此后列出的多項(xiàng)疾病或罹患癥狀體征后，赫然寫著“對(duì)于上述投保時(shí)的告知詢問，投保人均選擇‘否’。本保險(xiǎn)合同根據(jù)投保人的投保申請(qǐng)和已確認(rèn)的上述健康告知內(nèi)容，經(jīng)本公司同意并簽發(fā)。如果有任何為如實(shí)告知，本公司有權(quán)解除合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任�！倍�事實(shí)上，記者在此前并沒有經(jīng)過任何告知或確認(rèn)環(huán)節(jié)。如此關(guān)鍵的一步，竟然由保險(xiǎn)公司直接默默代替投保人完成。

　　記者又嘗試選擇寵物醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)除了本人姓名和身份證號(hào)外，還需要填寫寵物種類、昵稱、出生日期、性別、是否絕育等信息，并上傳寵物正臉照和全身照。不過，這里的審核并不嚴(yán)格。記者隨意上傳兩張寵物照片后，便順利提交，之后被告知“領(lǐng)取成功”。與第一份“福利”類似，這份保險(xiǎn)在投保前也未告知具體合同內(nèi)容，而是在投保后，方可查看電子保單。

　　從保單的特別約定來看，這份保險(xiǎn)限制頗多。例如，每次事故賠償限額設(shè)定在200元，意味著大量治療項(xiàng)目將被排除在外。此外，皮膚病外用藥以及耳部眼部鼻腔口腔的外用藥產(chǎn)生的費(fèi)用也不予賠償。而點(diǎn)擊“升級(jí)”，頁面則切換至一款熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

　　提醒

　　過度營銷無異于飲鴆止渴

　　“類似于‘首月1元’‘免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)’的營銷手段被詬病已久，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷將其植入各種新生事物，比如需要掃碼使用的共享產(chǎn)品、購物網(wǎng)站的抽獎(jiǎng)活動(dòng)、短視頻平臺(tái)等�！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來談到，這種過度營銷、誤導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制搭售等操作無異于飲鴆止渴，看似會(huì)在短期內(nèi)增加銷售業(yè)績，實(shí)際不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，甚至?xí)�損害行業(yè)的公信力，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生不信任感或排斥抵觸情緒。

　　“從多層次醫(yī)療保障制度建設(shè)的角度來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)本身是有其意義和價(jià)值，一定程度上可以作為社保報(bào)銷基礎(chǔ)上的一個(gè)補(bǔ)充。但相比起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來說，健康險(xiǎn)因?yàn)樯婕搬t(yī)學(xué)，往往更加復(fù)雜，也就需要銷售人員具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，真正懂得如何做好健康管理，讓更多人客觀全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的內(nèi)容和特點(diǎn)，而非通過套路連蒙帶騙強(qiáng)塞給對(duì)方�！敝煦憗碚J(rèn)為，針對(duì)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”這樣通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)明確“連續(xù)投保”不意味著保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在銷售過程中向投保人闡明產(chǎn)品屬性，提示可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常在健康告知方面有著非常嚴(yán)格的要求和限制，患有三高等慢性病的群體未必符合投保條件。如果投保人未充分了解相關(guān)條款，可能會(huì)在后期理賠過程中遇到問題�！敝煦憗磉�表示，由于多數(shù)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了1萬元免賠額，如果是小病的話，醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付部分需要再扣除1萬元免賠額。而如果罹患大病或者慢性病，第二年起又會(huì)因既往癥不能再獲得賠付。

　　“從管理角度來說，我們既要以開放包容的態(tài)度鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，又要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，開展常態(tài)化的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測和巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置不當(dāng)營銷宣傳廣告。”朱銘來提醒，消費(fèi)者進(jìn)行手機(jī)操作時(shí)要提高警惕，特別是對(duì)于需要提供姓名、身份證號(hào)等個(gè)人信息的地方多加防范。在購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)全面仔細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)條款，點(diǎn)擊或確認(rèn)前要格外謹(jǐn)慎，積極維護(hù)自身合法權(quán)益。