原標(biāo)題：試點(diǎn)多年，巨災(zāi)保險(xiǎn)仍在路上

　　目前中央政府、地方政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)都相當(dāng)重視，下一步要考慮如何用市場的手來提高資金效率，提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　7月下旬的河南特大暴雨已過去一個(gè)多月，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，河南暴雨災(zāi)害中預(yù)估賠付總額將近30億元，保險(xiǎn)業(yè)在本次河南洪災(zāi)中承擔(dān)了約10%的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)作為“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用進(jìn)一步凸顯。不過，其中絕大多數(shù)都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或人壽險(xiǎn)，鮮有巨災(zāi)保險(xiǎn)的身影。

　　所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，指的是政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。作為應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害的手段之一，建立適合國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以減輕政府和財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　“十四五”規(guī)劃明確提出，要發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力。保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮也曾撰文，建議積極協(xié)調(diào)財(cái)政部等相關(guān)部門，研究出臺(tái)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持政策，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)普及。

　　盡管政策定位比較高，也有很多地方相繼開展了試點(diǎn)，但巨災(zāi)保險(xiǎn)在中國的發(fā)展仍較為緩慢，賠付額、覆蓋率都比較低，企業(yè)與個(gè)人的投保意愿普遍不足。業(yè)內(nèi)人士稱，巨災(zāi)保險(xiǎn)的完善發(fā)展仍然需要時(shí)間和環(huán)境。

　　“雷聲大、雨點(diǎn)小”

　　相比以前，保險(xiǎn)業(yè)在大型災(zāi)害中發(fā)揮的保險(xiǎn)保障能力已經(jīng)有了長足進(jìn)步。截至8月10日，河南省保險(xiǎn)業(yè)初步賠付金額114.49億元。若以此計(jì)算，目前保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失占比約為10%。而在2008年汶川大地震中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失約占0.2%。復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在接受媒體采訪時(shí)指出，“從2008年到2021年，保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中發(fā)揮的作用越來越大�！�

　　不過跟國際水平相比，中國保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的災(zāi)害損失的比例仍然較低。瑞士再保險(xiǎn)公司旗下的瑞再研究院發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)積累和氣候變化時(shí)期的自然災(zāi)害》報(bào)告顯示，全球保險(xiǎn)業(yè)賠付的自然災(zāi)害損失占經(jīng)濟(jì)損失的40%左右，而中國保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例約為10%。

　　許閑也指出，要看到中國巨災(zāi)險(xiǎn)的不足和差距，從保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)損失的角度看，中國保險(xiǎn)業(yè)還有發(fā)展空間。

　　說起巨災(zāi)保險(xiǎn)的進(jìn)展，華東政法大學(xué)教授方樂華直言仍處于探索階段，而且進(jìn)展緩慢，“頗有點(diǎn)雷聲大、雨點(diǎn)小的狀況”。

　　作為中國法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)常務(wù)理事、上海市法學(xué)會(huì)金融法研究會(huì)副會(huì)長，方樂華長期研究保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)行業(yè)的最新進(jìn)展。在他看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的意義非同小可，參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理也是保險(xiǎn)公司的職責(zé)和專長，但無論13年前的汶川大地震，還是近期的河南特大洪災(zāi)，都很少見到巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的身影，“依然是財(cái)政撥款、普通保險(xiǎn)理賠和社會(huì)捐助的傳統(tǒng)救災(zāi)模式�！�

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)一般由當(dāng)?shù)卣�府出資購買，由幾家保險(xiǎn)公司以“共保體”的形式分別以一定的比例共同承保，遇到災(zāi)情后對(duì)當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)損失和人員傷亡進(jìn)行賠付。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)“必要性還是有的，可行性不高”，目前仍然是“討論的多、實(shí)踐的少”。

　　已經(jīng)試點(diǎn)多年，業(yè)內(nèi)呼吁更多探索

　　大約從2013年開始，廣東、上海、四川等許多地方陸續(xù)開展了各種不同形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)與探索，主要包括災(zāi)害事故防范、損失救助、人身傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失理賠等。

　　例如，經(jīng)常遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害影響的廣東省采取了指數(shù)保險(xiǎn)的模式，當(dāng)?shù)卣�府為投保人和被保險(xiǎn)人，當(dāng)降雨強(qiáng)度、臺(tái)風(fēng)風(fēng)速達(dá)到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時(shí)，無需經(jīng)過查勘定損，保險(xiǎn)公司即可向政府相應(yīng)保險(xiǎn)賠付金額，用于災(zāi)害救助、災(zāi)后重建和社會(huì)救濟(jì)，提高救災(zāi)效率。

　　深圳是最早開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市之一。從2014年起，深圳市財(cái)政全額出資購買巨災(zāi)險(xiǎn)，只要在深圳市內(nèi)發(fā)生，因暴風(fēng)、暴雨、地震等16 種災(zāi)害造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金等都可獲得救助，最高額度為25萬元。值得注意的是，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋范圍包括當(dāng)?shù)貞艏�居民、臨時(shí)出差、旅游、務(wù)工等人員以及災(zāi)害中的搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為人員。

　　試點(diǎn)至今，深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)5家保險(xiǎn)公司組成“共保體”承保，并且將深汕特別合作區(qū)也納入了新增保障區(qū)域。2020年，深圳巨災(zāi)險(xiǎn)共救助4733人次，其中人身傷亡救助7人，轉(zhuǎn)移安置4726人，支付救助理賠款約94萬元，同時(shí)還安排400萬元開展防災(zāi)避險(xiǎn)宣傳、災(zāi)害研究等防災(zāi)防損項(xiàng)目。

　　據(jù)廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的消息，從2015年廣東省批準(zhǔn)頒布《廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》以來，巨災(zāi)保險(xiǎn)已覆蓋廣東全�。ú缓�深圳）18個(gè)地市，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約8億元，完成賠款超過10億元。

　　在廣東開展的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，平安產(chǎn)險(xiǎn)從2016年至今已累計(jì)為廣東省多個(gè)地市政府提供超4億元的保險(xiǎn)賠款。平安產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了一組數(shù)據(jù)：在全球有關(guān)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)慕y(tǒng)計(jì)中，來自保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款占36%，發(fā)達(dá)國家高達(dá)80%，而在我國許多災(zāi)害中這一占比甚至不足5%。

　　該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于初期探索階段，如果更多省份、地區(qū)可以納入試點(diǎn)，如果研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)、保險(xiǎn)公司能夠整合主要巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)、損失和補(bǔ)償數(shù)據(jù)資源，建立自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將更能激發(fā)保險(xiǎn)公司提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新動(dòng)力。

　　科技、立法加持，保險(xiǎn)環(huán)境仍待改善

　　在各地對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索中，科技元素的賦能有望成為“加速器”。上述平安產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)已組建自然災(zāi)害專業(yè)團(tuán)隊(duì)，探索建立災(zāi)害預(yù)警體系，并在四川落地首個(gè)自然災(zāi)害實(shí)驗(yàn)室。“通過暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等10種自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，以及氣象、水文、地理、遙感、地質(zhì)、災(zāi)害、承災(zāi)體和社會(huì)經(jīng)濟(jì)類數(shù)據(jù)，建立了自然災(zāi)害時(shí)空數(shù)據(jù)庫�！�

　　作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究者，庹國柱認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展還要因地制宜來推動(dòng)，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣相結(jié)合。他曾在湖南等多地考察后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極度并不高，但如果與巨災(zāi)保險(xiǎn)相結(jié)合，就能形成比較好的范例。

　　方樂華則認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法亟待完善。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)具有明顯的政策性保險(xiǎn)特征，即使在市場化程度最高的美國，巨災(zāi)保險(xiǎn)也是由政府主導(dǎo)的�！巴ㄟ^巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，規(guī)定各級(jí)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的地位和責(zé)任勢在必行�！�

　　他提到，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍（財(cái)產(chǎn)、人身）和性質(zhì)（政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)）；巨災(zāi)保險(xiǎn)的組織形式、統(tǒng)籌安排；巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立和運(yùn)作；巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠（包括與普通保險(xiǎn)的關(guān)系）等重要問題上，都需要立法決策。

　　方樂華建議，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法宜采取交強(qiáng)險(xiǎn)的立法模式，定位于保險(xiǎn)條例；考慮到我國幅員廣闊，災(zāi)害事故多種多樣，宜采取綜合立法體例；在危險(xiǎn)單位劃分方法上，條例應(yīng)授權(quán)地方政府和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定；可以立法建立全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，每保險(xiǎn)年度結(jié)算，采取各地巨災(zāi)保險(xiǎn)的年度結(jié)余上繳、虧空彌補(bǔ)的原則，統(tǒng)籌調(diào)劑使用，確立財(cái)政兜底保障的原則。

　　北京工商大學(xué)教授、保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾對(duì)中青報(bào)·中青網(wǎng)記者強(qiáng)調(diào)，巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)中遇到的障礙，反映了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的共同問題，即整體國民保險(xiǎn)意識(shí)仍然有待完善，其中包括投保人的投保意識(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)，以及政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)。

　　對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司的態(tài)度都稱不上積極。王緒瑾認(rèn)為，目前中央政府、地方政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)都相當(dāng)重視，下一步要考慮如何用市場的手來提高資金效率，提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　要想調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性，國際上較為普遍的做法是“借雞下蛋”。王緒瑾解釋稱，這一般指的是保險(xiǎn)公司承保虧損，但通過投資盈利來彌補(bǔ)，從而達(dá)到綜合盈利。“不能靠收保費(fèi)來掙錢，保險(xiǎn)公司要靠他們投資掙錢�！痹谒�看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展要以完善的資本市場和會(huì)計(jì)技術(shù)為前提，“政府要合理引導(dǎo)資本市場的發(fā)展”。