每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹     

　　自2014年碎屏險(xiǎn)誕生以來(lái)，發(fā)展幾經(jīng)波折。一方面，碎屏險(xiǎn)因服務(wù)問(wèn)題受到詬病，消費(fèi)者投訴問(wèn)題屢屢出現(xiàn)；而另一方面，碎屏險(xiǎn)本身也因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)陷入了盈利困境。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，賠付率一度高達(dá)3000%的碎屏險(xiǎn)，目前已經(jīng)向存量手機(jī)開(kāi)放，并且實(shí)現(xiàn)了盈利，同時(shí)，價(jià)格與歷史產(chǎn)品相比還降低了50%以上。 

　　螞蟻保風(fēng)控專家正凝在受訪時(shí)表示，碎屏險(xiǎn)做出規(guī)模和利潤(rùn)的背后，得益于平臺(tái)開(kāi)放技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)模型對(duì)人群精準(zhǔn)分析，通過(guò)OCR識(shí)別對(duì)手機(jī)是否碎屏進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，使得承保前的風(fēng)控能力日臻完善。隨著碎屏險(xiǎn)的不斷擴(kuò)容，未來(lái)價(jià)格還有望進(jìn)一步降低。 

　　“由于此前定價(jià)高，碎屏險(xiǎn)難以普及到普通用戶中來(lái)，全國(guó)鋼化膜的銷量是4億，但碎屏險(xiǎn)的用戶還不足2000萬(wàn)。”螞蟻保碎屏險(xiǎn)負(fù)責(zé)人續(xù)玉預(yù)測(cè)道：“如果全國(guó)用戶都購(gòu)買碎屏險(xiǎn)，價(jià)格可進(jìn)一步降至20元至30元水平，而換屏的體驗(yàn)一定好過(guò)鋼化膜。所以，打敗鋼化膜的不是更好的鋼化膜�！� 

　　碎屏險(xiǎn)發(fā)展之困：越賣越虧，賠付率200% 

　　近年來(lái)，智能手機(jī)市場(chǎng)的爆發(fā)式發(fā)展，手機(jī)使用時(shí)間和使用頻率讓手機(jī)屏幕損壞的幾率大大增加，為手機(jī)更換屏幕已成為頻次最高的手機(jī)維修需求。手機(jī)屏幕碎了，不少消費(fèi)者“寧換手機(jī)不換屏”，這不少保險(xiǎn)公司都瞅準(zhǔn)了屏幕維修費(fèi)貴這一痛點(diǎn)。 

　　2014年5月，支付寶、眾安保險(xiǎn)、阿里云與酷派合作，在酷派手機(jī)中預(yù)裝支付寶APP，所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時(shí)，都可以以1分錢領(lǐng)取一份一年期的碎屏險(xiǎn)。然而，由于對(duì)全新手機(jī)的了解不夠，定價(jià)不充分，賠付率高達(dá)3000%，僅僅持續(xù)了三四個(gè)月，這款產(chǎn)品就下架了。 

　　“由于對(duì)新手機(jī)認(rèn)知不充分，比如曲面屏的碎屏率遠(yuǎn)高于預(yù)期，出險(xiǎn)率居高不下�！北姲脖ｋU(xiǎn)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理?xiàng)钛┓逄狗Q，“當(dāng)時(shí)新機(jī)碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是虧損得很厲害”。 

　　除了與手機(jī)廠商、3C電商平臺(tái)合作新機(jī)的碎屏險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司也看到了規(guī)模巨大的存量機(jī)市場(chǎng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)電話用戶數(shù)在2020年就已達(dá)到16億戶。 

　　巨大的市場(chǎng)蛋糕擺在面前，保險(xiǎn)公司再次發(fā)起新的嘗試。2015年5月，眾安開(kāi)始存量機(jī)碎屏險(xiǎn)，引入人工智能技術(shù)與創(chuàng)新的風(fēng)控流程，用戶掃碼拍攝手機(jī)的照片上傳，就能參與投保。但受限于當(dāng)時(shí)的OCR識(shí)別二維碼技術(shù)尚不成熟，大大影響了用戶體驗(yàn)，存量機(jī)碎屏險(xiǎn)大半年后再次下架。 

　　隨著人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家公司紛紛涉足，碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)一度熱鬧起來(lái)，但“盈利難”也讓險(xiǎn)企開(kāi)始選擇退出。2019年，一度發(fā)力碎屏險(xiǎn)的華安保險(xiǎn)下架產(chǎn)品，并宣布“暫時(shí)退出”。數(shù)據(jù)顯示，上線兩年多時(shí)間，華安保險(xiǎn)共銷售了約13萬(wàn)份碎屏險(xiǎn)保單，保費(fèi)規(guī)模在2000萬(wàn)元左右，險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)處于微利狀態(tài)。 

　　“那時(shí)候保險(xiǎn)公司的碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)，賠付率高達(dá)200%。”業(yè)內(nèi)總結(jié)當(dāng)時(shí)的碎屏險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況時(shí)稱，“承保前的風(fēng)控手段仍顯不足，中國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系有待完善”。同年，眾安保險(xiǎn)的存量機(jī)碎屏險(xiǎn)從上線到下架，時(shí)間不足半年，原因也是“缺少很好的風(fēng)控措施”。 

　　騙保手段層出不窮：技術(shù)手段破解道德風(fēng)險(xiǎn) 

　　為什么歷史上的碎屏險(xiǎn)虧損嚴(yán)重？續(xù)玉解釋稱，主要有兩大原因：一個(gè)是“帶病投保”，另一個(gè)是逆選擇風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。在續(xù)玉看來(lái)，以往碎屏險(xiǎn)一般是寬核保嚴(yán)理賠，或者需要用戶進(jìn)行繁瑣的驗(yàn)機(jī)流程分辨真?zhèn)�，都不能解決“帶病投�！眴�(wèn)題，結(jié)果就是部分虧損嚴(yán)重的產(chǎn)品僅僅維持了幾周就下架了；并且用戶的體驗(yàn)還不夠好，投訴非常多。 

　　“在存量機(jī)碎屏險(xiǎn)上，我們交過(guò)了上億的‘學(xué)費(fèi)’”。而眾安保險(xiǎn)交過(guò)的“學(xué)費(fèi)”，也是整個(gè)行業(yè)面臨的問(wèn)題。 

　　小丁購(gòu)入手機(jī)后第二天不慎掉落，屏幕稀爛，朋友告訴他可以買一份碎屏險(xiǎn)來(lái)?yè)Q屏，比起幾百元換屏，保費(fèi)才幾十元。小丁通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索某保險(xiǎn)公司銷售的一款碎屏險(xiǎn)條款規(guī)定，“發(fā)票日期和IMEI官網(wǎng)激活日期距投保日期不超過(guò)15日，以官網(wǎng)查詢IMEI碼激活日期為準(zhǔn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，同一手機(jī)只能投保一次。每名被保險(xiǎn)人只能投保一次，多買無(wú)效，只限本人用身份證購(gòu)買�！� 

　　這起騙保成功案例顯示，小丁于購(gòu)買手機(jī)后第8天投保，在第16天進(jìn)行了理賠。 

　　如何解決“帶病投�！眴�(wèn)題，續(xù)玉解釋稱，關(guān)鍵點(diǎn)在于用技術(shù)確認(rèn)投保和理賠的是同一部手機(jī)，以及投保的當(dāng)下屏幕是完好的。“廠商不會(huì)把用戶的設(shè)備的相關(guān)的信息提供給應(yīng)用開(kāi)發(fā)者，但對(duì)于做支付的支付寶，由于關(guān)注整個(gè)資金轉(zhuǎn)賬、安全風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)基于N多種維度的指標(biāo)，去給這個(gè)用戶定義‘設(shè)備指紋’，我們通過(guò)40多種組合式的創(chuàng)新解決了這個(gè)問(wèn)題�！彼�還稱，在解決風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要保證足夠的穩(wěn)定性，并且不需要輸入復(fù)雜信息即可投保。 

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》注意到，一些論壇上甚至有“碎屏險(xiǎn)騙�！苯坛�。去年12月，支付寶安全團(tuán)隊(duì)監(jiān)測(cè)到有一批投保賬號(hào)存在異常，收集相關(guān)證據(jù)后向警方報(bào)案，經(jīng)警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，是兩名不到20歲的女生，在網(wǎng)上購(gòu)買了此類教程學(xué)到騙保的“技能”后，收購(gòu)了大量支付寶賬號(hào)和二手碎屏手機(jī)，偽裝成新手機(jī)進(jìn)行騙保，騙保金額接近30萬(wàn)。碎屏險(xiǎn)風(fēng)控聯(lián)合支付寶安全團(tuán)隊(duì)優(yōu)化相關(guān)算法，此類風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。 

　　隨著黑灰產(chǎn)手段的升級(jí)，風(fēng)控舉措也相應(yīng)提高：以拍攝驗(yàn)機(jī)的環(huán)節(jié)為例，第一次風(fēng)控采取措施堵住了截圖偽裝拍攝頁(yè)面作弊的可能；第二次作弊手段再升級(jí)，黑灰產(chǎn)采用投屏的方式作弊，風(fēng)控通過(guò)禁用部分接口堵住了漏洞；第三次出現(xiàn)了手段更復(fù)雜的技術(shù)型黑產(chǎn)，做了頁(yè)面的模擬，風(fēng)控針對(duì)性地對(duì)頁(yè)面的核心校驗(yàn)機(jī)制做了升級(jí)。 

　　為了發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題，負(fù)責(zé)碎屏險(xiǎn)風(fēng)控的正凝，每天都要查看大量的投保照片，“潛伏”在各種黑灰產(chǎn)技術(shù)論壇，“知道問(wèn)題出在哪里，才能盡早想到解決的辦法”。 

　　目前賠付率健康可持續(xù)：降價(jià)仍有空間 

　　2020年7月，眾安保險(xiǎn)應(yīng)用螞蟻保開(kāi)放的技術(shù)，通過(guò)OCR識(shí)別對(duì)手機(jī)是否碎屏進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，上線推廣新的存量機(jī)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，產(chǎn)品保費(fèi)價(jià)格在歷史上其他產(chǎn)品降價(jià)50%的基礎(chǔ)上，賠付情況健康可持續(xù)�！澳壳暗拇媪繖C(jī)市場(chǎng)，只有在支付寶渠道賣的產(chǎn)品是能夠盈利的�！� 

　　目前，支付寶渠道銷售的碎屏險(xiǎn)已經(jīng)售出超過(guò)350萬(wàn)份，保費(fèi)規(guī)模為億級(jí)。據(jù)了解，螞蟻保會(huì)將碎屏險(xiǎn)的智能風(fēng)控技術(shù)開(kāi)放給更多保險(xiǎn)公司，華泰、人保、太保都在系統(tǒng)對(duì)接中，計(jì)劃于9月份陸續(xù)上線。這意味著，碎屏險(xiǎn)的市場(chǎng)即將進(jìn)一步擴(kuò)容。 

　　楊雪峰認(rèn)為，目前我國(guó)市場(chǎng)手機(jī)的保有量約15億部，人口有14億，碎屏險(xiǎn)如果能夠覆蓋到2%的人群，相對(duì)來(lái)說(shuō)可以算是一個(gè)比較成功的產(chǎn)品了。 

　　“由于此前定價(jià)高，碎屏險(xiǎn)難以普及到普通用戶中來(lái)，全國(guó)鋼化膜的銷量是4億，但碎屏險(xiǎn)的用戶還不足2000萬(wàn)�！崩m(xù)玉預(yù)測(cè)，如果全國(guó)用戶都購(gòu)買碎屏險(xiǎn)，價(jià)格可進(jìn)一步降至20元至30元水平，有望低于鋼化膜的價(jià)格水平。 

　　從初期的現(xiàn)金理賠，到“保險(xiǎn)+服務(wù)”的形式，碎屏險(xiǎn)切入到手機(jī)維修產(chǎn)業(yè)鏈，一方面降低了套利風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也通過(guò)保險(xiǎn)支付，給維修服務(wù)商帶來(lái)了直接的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)。以眾安保險(xiǎn)合作的手機(jī)維修平臺(tái)馬上修為例，在過(guò)去這幾年中，碎屏險(xiǎn)帶來(lái)的訂單占比在1/3左右，一直到去年，來(lái)自支付寶上的碎屏險(xiǎn)訂單量開(kāi)始快速增長(zhǎng)，占比上升至60%以上，整體訂單量提升1/3，獲得了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。 

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在碎屏險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈中，“馬上修”除了提供維修外，還承擔(dān)了一部分對(duì)客服務(wù)的功能，此外還會(huì)將維修中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如某個(gè)時(shí)期某地套屏現(xiàn)象激增，反饋給平臺(tái)和保險(xiǎn)公司，幫助進(jìn)一步完善碎屏險(xiǎn)的風(fēng)控。 

　　對(duì)于“重服務(wù)”的碎屏險(xiǎn)而言，服務(wù)品質(zhì)的把控也是影響產(chǎn)品前景的決定性因素之一。隨著碎屏險(xiǎn)銷售的攀升，在一些投訴平臺(tái)上，關(guān)于碎屏險(xiǎn)“換屏質(zhì)量差”、“手機(jī)遭受二次損壞”的投訴時(shí)有發(fā)生。 

　　對(duì)此，續(xù)玉對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“未來(lái)與螞蟻保合作的碎屏險(xiǎn)一定是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，因?yàn)樵綐?biāo)準(zhǔn)，用戶才越好理解。此外，我們對(duì)服務(wù)有一個(gè)基本線，各家保險(xiǎn)公司首先要達(dá)到這個(gè)基本線，再用更多好的服務(wù)加持來(lái)吸引用戶，實(shí)現(xiàn)給用戶的更好體驗(yàn)�！�