原標(biāo)題：新能源車專屬車險要來了 “三電”系統(tǒng)均在承保范圍

　　過去一直苦于沒有專屬車險產(chǎn)品的600萬新能源車主即將迎來曙光。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關(guān)于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知（下稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新能源汽車專屬保險條款的誕生，有望解決新能源汽車沿用傳統(tǒng)燃油汽車車險條款中面臨的定損難、理賠難等問題。

　　起火燃燒、“三電”統(tǒng)統(tǒng)承保

　　截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量為603萬輛，預(yù)計到2030年，這一數(shù)值將達(dá)6420萬。與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)。其中，新能源汽車電池價值甚至?xí)�占到整車價值的40%左右。在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

　　《征求意見稿》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險責(zé)任，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，這就給新能源車主帶來了最大的保障。

　　針對新能源汽車發(fā)生較多的火災(zāi)事故，意見稿還進(jìn)行了保險責(zé)任的擴(kuò)充。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　此外，意見稿中還設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等6款附加險。

　　新條款下保費是否上漲？

　　新能源車主最為關(guān)心的就是新能源車險的價格會怎樣？據(jù)了解，目前新能源車險的費率方案還未公布。不過，從此次征求意見稿的每月折舊系數(shù)設(shè)定來看，9座以下的新能源家用車或非營業(yè)用車將面臨保額的下降。以一臺5年車齡的10萬元9座以下非營業(yè)純電動新能源汽車為例，現(xiàn)行條款與《征求意見稿》的折舊率相差13.2%，換算下來相差1.32萬元。

　　武漢一財產(chǎn)保險公司車險部相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者坦言，由于新能源汽車由技術(shù)壁壘帶來的壟斷，其維修被汽車生產(chǎn)企業(yè)壟斷，維修工時及零件價格由維修方?jīng)Q定，保險公司方只能被動“買單”，無法對賠付成本進(jìn)行把控�！澳壳靶履茉雌�車整體出險率較高，不少保險公司承保新能源車險業(yè)務(wù)都在虧錢，但處于戰(zhàn)略考慮，保險公司依然會堅持這一業(yè)務(wù)，在“虧本與‘吆喝’中尋求平衡’�！痹撊耸空J(rèn)為，專屬車險會針對新能源車提供更加全面的保障，價格可能會有所上調(diào)，但幅度應(yīng)該不會很大。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險、人保財險等多家保險公司也已著手針對新能源汽車開發(fā)設(shè)計專屬保險，或正推行相關(guān)計劃。不過記者從武漢各大財產(chǎn)保險公司了解到，暫時還未正式推出相關(guān)產(chǎn)品。

　　武漢一車險業(yè)內(nèi)人士向記者透露，大數(shù)法則是保險業(yè)建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越��；反之，承保的危險單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險人只有掌握足夠多的數(shù)據(jù)，才能比較精確地預(yù)測危險，合理厘定保險費率。以目前積累的保有量和出險數(shù)據(jù)來看，短時間內(nèi)出臺新能源車專屬保險產(chǎn)品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險的保障水平，同時也保障財險公司的穩(wěn)定運營。