臺風(fēng)帶來的大風(fēng)、強降雨造成的人身、財產(chǎn)損失，保險能不能賠？如何理賠？需要注意哪些事項？

　　車輛進水、房屋損壞、人員受傷、農(nóng)作物受損……

　　在國新辦7月28日舉行的防汛救災(zāi)工作情況新聞發(fā)布會上，國家防汛抗旱總指揮部秘書長、應(yīng)急管理部副部長兼水利部副部長周學(xué)文介紹，據(jù)初步統(tǒng)計，“煙花”造成浙江、上海、江蘇、安徽4個省市受災(zāi)人口271.1萬人，累計轉(zhuǎn)移群眾274萬人，有1100多間房屋損壞，直接經(jīng)濟損失33.5億元。

　　那么，臺風(fēng)帶來的大風(fēng)、強降雨所造成的人身、財產(chǎn)損失，保險能不能賠？怎么賠？又需要注意哪些事項？《國際金融報》邀請到上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問、CPCU國際大使王民博士和前外資再保公司資深核保理賠師、現(xiàn)保險經(jīng)紀人暨Sophie保險工作室創(chuàng)始人韓雨潔，為大家一一解答。

　　人員受傷:

　　人身險可賠

　　韓雨潔：臺風(fēng)造成的對人員的傷害，人身險可以賠付。

　　人身險的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫(yī)療費用補償、住院津貼、重大疾病。增值服務(wù)還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費用墊付、術(shù)后護理、海外醫(yī)療等。

　　除了“醫(yī)療費用補償”責任，其它人身險產(chǎn)品可重復(fù)累計賠付，個險和團險之間不沖突，建議消費者盡早規(guī)劃全面足額的人身險保障，而且將人身險合同紙質(zhì)版本定期整理和統(tǒng)計，以便能夠在出險的時候得到及時的賠償。對于自己名下的所有保單，可以在微信公眾號“中國保險萬事通”中進行查詢。

　　車輛浸泡或破損:

　　車損險可賠

　　王民：對于有車一族來說，如果遇到大暴雨，車輛被淹不用怕，車損險基本就能承擔所有損失。

　　車損險全稱是機動車損失保險，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

　　車輛浸水后，發(fā)動機易因進水受損，同時暴雨導(dǎo)致的石木下落，可能將汽車車窗砸碎，從而給車主帶來損失。在車險綜合改革之前的舊版車險保單需要額外購買“涉水險”和“玻璃單獨破碎險”才能理賠；車險綜合改革之后的新版車險保單則增加了發(fā)動機涉水與玻璃單獨破碎等保險責任，車主不需要額外購買即可獲得更完善的車險保障。

　　房屋財產(chǎn)損失:

　　家財險可賠

　　王民：大風(fēng)、暴雨容易造成居民房屋的損壞，家財險可以承擔相關(guān)損失。

　　家財險全稱是家庭財產(chǎn)保險，是個人和家庭投保的最主要險種。目前市場上的家財險責任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產(chǎn)損失。

　　凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具、家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械、家用電器等。

　　一些貴重或價值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價證券、郵票等，均不在家財險的保障范圍。此外，一旦發(fā)生保險事故，要盡力防止或減少損失，產(chǎn)生的費用保險可以賠償。

　　企業(yè)財產(chǎn)損失：

　　企財險可賠

　　王民：臺風(fēng)、暴雨來襲，一些企業(yè)的財產(chǎn)也面臨著嚴峻考驗，為了避免遭受損失，企業(yè)負責人可提前購買企業(yè)財產(chǎn)保險。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險是指保險公司根據(jù)保險合同，對被保險人因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失承擔賠償保險金責任的保險。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險一般分為綜合險和一切險，二者之間最大的區(qū)別在于責任范圍。財產(chǎn)綜合險是按照保險合同，列明保險責任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內(nèi)。財產(chǎn)綜合險具體列明了自然災(zāi)害（包括雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉），同時還包括由于保險原因所造成的供電、供水、供氣設(shè)備的損壞。而財產(chǎn)一切險是列明保險的除外責任，不在列明情況的則都屬于保險的賠償范圍。

　　農(nóng)作物損失：

　　農(nóng)業(yè)保險可賠

　　王民：臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失可以通過有關(guān)農(nóng)業(yè)保險得到補償。

　　農(nóng)業(yè)保險是指保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害（包括臺風(fēng)與暴雨）、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。它主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。

　　知道保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)該盡力采取必要、合理措施，防止和減少損失。否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。另外，要及時通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。

　　自然災(zāi)害造成損失:

　　巨災(zāi)保險可賠

　　王民：臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的發(fā)生，往往會給特定地區(qū)的財產(chǎn)與人員造成比較大面積的影響，因此近年來我國部分地區(qū)地方政府開始探索建立起公共巨災(zāi)保險制度。例如，近日受臺風(fēng)“煙花”影響較大的寧波市。

　　自2014年底起，寧波市財政每年出資向保險公司購買巨災(zāi)保險，為全市城鄉(xiāng)居民及外來人口提供因臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和群體性踩踏等突發(fā)公共安全事件造成的人身財產(chǎn)損失提供補償，成為全國首個財產(chǎn)和人身傷亡相結(jié)合的公共巨災(zāi)保險制度。

　　按照巨災(zāi)險的救助賠付標準，因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的每人最高可獲得20萬元的撫恤賠償，臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/4以上，即可辦理保險理賠。