7月17日以來，河南省出現(xiàn)持續(xù)性強降水天氣，多地出現(xiàn)暴雨、大暴雨，部分地區(qū)出現(xiàn)特大暴雨。受暴雨影響，各類機動車輛、家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)遭受不同程度的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至7月21日，多家河南保險公司已接到相關(guān)報案2萬余件。

　　面對暴雨天氣，各類保險產(chǎn)品該如何賠付?其中，車輛涉水損失是否屬于賠付范圍？能否通過投保相關(guān)險種應對災害性天氣帶來損失?《金融投資報》記者對此進行了采訪調(diào)查。

　　記者 吉雪嬌

　　車險： “涉水”賠付需區(qū)分新老保單

　　受暴雨影響，車輛拋錨、發(fā)動機進水等車輛損失屢見不鮮。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至7月21日，河南省車險相關(guān)報案已超1.6萬件。

　　那么，暴雨導致的各種車輛損壞是否屬于車險理賠范疇？對此，太平財險四川分公司車險理賠部負責人王清濤向《金融投資報》記者表示，暴雨作為一種自然災害，屬于機動車損失保險（以下簡稱車損險）中所涵蓋的保險責任，對于投保了車損險的車輛，如因暴雨造成了車輛的直接損失，被保險人均可以向所投保的保險公司申請相應賠付。

　　“暴雨導致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無法啟動后逃離避險導致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過程中由于水流導致與其它物體碰撞、車輛被水淹后熄火后二次打火造成損失4類情形。”錦泰保險專業(yè)人士表示，根據(jù)現(xiàn)行車輛損失險條款，前面3種情形造成車輛損失近因（保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內(nèi)的保險事故才承擔保險責任）均為暴雨屬于車損險賠償范圍，而對于車輛采取正確避險且未二次打火的，不會造成發(fā)動機損壞，發(fā)生的保險事故也屬于車損險賠償范圍。

　　其中，車輛“涉水”損失能否賠付是消費者較為關(guān)注的問題�！败囕v涉水能否賠付在車險專業(yè)領(lǐng)域中是指發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞是否能賠付。”王清濤表示，對此，首先需要區(qū)分出險車輛適用新保單還是老保單，以及具體的險種承保情況�！拔覀儗�2020年9月19日車險綜合改革前后的車險保單劃分為‘老保單’和‘新保單’。若保單為老保單，且沒有額外購買發(fā)動機涉水損失險，因涉水導致的發(fā)動機的損壞保險公司是不負責賠付的；若保單是新保單，因涉水造成的發(fā)動機損壞保險公司是可以賠付的�！�

　　需要留意的是，王清濤提醒，不論車輛保單是新保單還是老保單（額外購買發(fā)動機涉水損失險），如果車輛涉水行駛中發(fā)生熄火的情況，請駕駛員切記不要二次點火進行車輛啟動，否則因二次點火引起的發(fā)動機損失擴大部分，保險公司不負責賠償。同時也建議帶有自動啟停功能的車輛在涉水行駛時，關(guān)閉自動啟停功能。

　　目前，為應對河南暴雨災情，多家保險公司已啟動大災理賠綠色通道，在條件允許的情況下，設(shè)立大災車輛理賠定損服務(wù)點，集中提供理賠服務(wù)等。

　　財產(chǎn)險： 針對區(qū)域特點選擇保障

　　暴雨天氣下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。企業(yè)房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、庫存產(chǎn)品等亦容易在暴雨災害中受損，繼而影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

　　對于暴雨造成的財產(chǎn)損失，太平財險四川分公司團體財產(chǎn)險部負責人王鈞立表示，主要涉及家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑工程保險、施工機具保險。其可賠付條件包括由暴雨造成損失，以及受損財產(chǎn)已投保。

　　其中，家庭財產(chǎn)保險（以下簡稱家財險）主要涉及每戶家庭的房屋、裝修、家具家電等損失。一般情況下，家財險對由于臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財產(chǎn)損失等予以賠付。需要留意的是，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財產(chǎn)的實際價值。因此投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。不同的家財險，保障側(cè)重點不一樣，建議可按需購買，如針對區(qū)域特點選擇保障等。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險方面，錦泰保險專業(yè)人士表示，主要涉及生產(chǎn)企業(yè)、服務(wù)企業(yè)的財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險；以及工程企業(yè)的建筑（安裝）工程一切險。

　　相關(guān)人士指出，企業(yè)財產(chǎn)保險一般分為基本險和綜合險，綜合險的保險責任比基本險有所擴展�；�本險的保險責任主要賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失，而應對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災害需投保綜合險。“建議企業(yè)經(jīng)營者在投保時向保險機構(gòu)咨詢清楚�！�

　　其他險： 航班“延誤”與“取消”需區(qū)分

　　除車險、財產(chǎn)險外，錦泰保險專業(yè)人士表示，保險可以通過提供責任險、意外險、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品進行風險保障。其中，責任險方面涉及公眾責任險、政府救助責任險，需要提防窨井蓋、配電柜漏電等造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。意外險方面主要涉及因暴雨、洪水等自然災害導致的人員意外傷亡。農(nóng)業(yè)保險方面主要涉及含因暴雨、內(nèi)澇等災害造成種植養(yǎng)殖標的損失�！氨ｋU公司將根據(jù)損失情況在保險責任范圍內(nèi)進行理賠，標準要視約定的保險金額和受損程度確定�！�

　　在賠付方面，王鈞立提醒，需要留意保存出險、損失、施救的照片和視頻資料，盡量提供能確定損失金額的相關(guān)憑據(jù)，如損失明細、建造合同、購買憑證、修理發(fā)票、施救發(fā)票、財務(wù)資料等。

　　此外，暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費者選擇購買航班延誤險，即航延險，以減少相關(guān)損失。那么，因暴雨導致航班取消，能否通過航延險獲得賠付？對此，業(yè)內(nèi)人士指出，部分航延險會另外增加航班取消責任來承保該風險，但并非所有的航延險都承保航班取消風險。

　　其中，“如果投保了航班延誤和取消保險，因為暴雨導致的事故達到約定的延誤時間或取消是可以賠付的�！� 太平財險四川分公司意健險部負責人黃勇表示。

　　需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實際發(fā)生延誤后又被宣布取消。針對提前取消的情況，由于不符合延誤責任的約定，大多航延險都不予保障；針對延誤后取消，也會有部分航延險將其列入責任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會發(fā)生備降、返航等情況導致延誤，也同樣可能被列入責任免除�！� 上海銀保監(jiān)局提示，消費者在購買航延險前一定要認真了解責任免除，避免實際遭遇延誤后卻無法得到理賠。