原標題：金融消費警示錄：直播營銷風(fēng)險要防范，過度借貸陷阱要警惕！  

　　今天，是第39個“3·15國際消費者權(quán)益日”�；仡欉^去的一年，金融行業(yè)有過哪些“坑”？消費者又該如何加以防范？跟著《國際金融報》記者一起來盤點吧~ 

　　保險合同陷阱多 

　　3月9日，浙江省消保委發(fā)布公告稱，近期消費者反映保險合同中部分格式條款侵害消費者合法權(quán)益的投訴數(shù)量不斷攀升，浙江省消保委于2021年初開展了保險合同格式條款點評活動，主要針對消費者常見的保險種類，共收集保險合同146份，隨機抽取20份保險合同予以點評，發(fā)現(xiàn)被抽取的合同條款均存在涉嫌侵害消費者合法權(quán)益的問題。 

　　突出問題： 

　　（一）單方加重被保險人的責(zé)任 

　　大部分醫(yī)療險和重疾險保險合同約定“被保險人應(yīng)當在保險人指定的醫(yī)院進行就醫(yī)”，此類條款實質(zhì)是保險公司為被保險人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。雖有防范保險欺詐目的的合理性，但該類條款將保險公司控制風(fēng)險的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險人，加重了被保險人義務(wù)。部分保險合同中未將被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請理賠，喪失了理賠的權(quán)利。 

　�。ǘ�）規(guī)避、減輕保險公司的責(zé)任 

　　限定治療方式。保險合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠，與被保險人購買保險的初衷相違背，合同約定過于苛刻的治療方式實質(zhì)減輕了保險公司的理賠責(zé)任。 

　　限定�？漆t(yī)生。消費者就醫(yī)的時候通過正常掛號看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險公司的責(zé)任，被保險人在看病時也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險公司的責(zé)任。 

　　限定保險金額又限定住院天數(shù)。保險條款約定了保險期間，公司累計給付的住院醫(yī)療費用保險金以合同保險金額為限，在此情形下，又限制被保險人累計住院天數(shù)，實質(zhì)上減輕了保險公司的責(zé)任。 

　�。ㄈ�）重要條款未進行顯著提示 

　　很多保險合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。但一些保險合同中對于等待期不予理賠這一事項未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費者。 

　�。ㄋ模�專業(yè)術(shù)語晦澀難懂 

　　部分保險合同專業(yè)術(shù)語頻繁使用，而消費者往往處于信息嚴重不對稱的地位。在保險消費者的各項權(quán)利之中，消費者知情權(quán)居于核心地位，全面掌握與交易有關(guān)的重要信息正是投保人正確決策的前提。因此有必要調(diào)整保險合同的表述，以確保一般消費者能夠準確理解。 

　　據(jù)悉，針對此次保險合同格式條款點評發(fā)現(xiàn)的問題，浙江省消保委將會同有關(guān)部門對相關(guān)保險公司進行約談，敦促相關(guān)企業(yè)進行整改，切實保護消費者合法權(quán)益。

附：抽取保險合同清單

　　代理退保需警惕 

　　3月2日，上海市浦東新區(qū)人民檢察院官微發(fā)布一則關(guān)于《保險公司遭遇集中“退�！蔽�機 背后卻有一群人賺得盆滿缽滿》的消息，揭露保險業(yè)退保黑產(chǎn)的真相。檢察院以涉嫌詐騙罪批準逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判。該案還在進一步審理中，涉案金額近千萬元。 

　　“代理退�！碑a(chǎn)業(yè)鏈已成保險業(yè)毒瘤，不僅擾亂保險公司的正常經(jīng)營秩序，更損害保險消費者的合法權(quán)益，一時不慎自食苦果的案例屢見不鮮。 

　　詐騙手法： 

　　（一）通過電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等進行虛假宣傳，聲稱可以“無條件辦理退保”或進行“保單升級”，部分不法分子還會假冒監(jiān)管部門或保險公司工作人員進行虛假宣傳。 

　　（二）誘導(dǎo)消費者提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等個人敏感信息，甚至要求消費者提供銀行卡原件及取款密碼、要求消費者提供“擔(dān)保人”。 

　�。ㄈ�）利用消費者身份證信息辦理新的電話卡和銀行卡，冒充消費者向保險公司申請變更保單的聯(lián)系電話及銀行卡信息。 

　�。ㄋ模�為消費者提供一份話術(shù)，要求消費者通過錄音錄像等方式誘騙銷售人員回復(fù)，進行虛假取證；或者在沒有取得相關(guān)證明材料的情況下，通過手機軟件偽造微信聊天記錄、捏造歪曲保險機構(gòu)存在違規(guī)的虛假事實。 

　　（五）阻止消費者與監(jiān)管部門、保險公司的聯(lián)系，要求消費者簽訂“全權(quán)”代理協(xié)議，并要求消費者不與保險公司接觸，不得就投訴問題與保險公司協(xié)商處理，試圖切斷消費者正常維權(quán)通道。 

　�。�六）誘導(dǎo)消費者簽訂第三方電子支付協(xié)議，若保險公司同意退保，退保金到賬后立即通過電子支付劃扣“手續(xù)費”，“手續(xù)費”比例一般為退保金額的50%左右。 

　�。ㄆ撸﹤�別代理退保組織與黑惡勢力勾結(jié)，如消費者想終止退保服務(wù)，可能會對消費者進行騷擾，甚至威脅、恐嚇。 

　　主要風(fēng)險： 

　　（一）失去正常保險保障風(fēng)險。消費者退保后喪失了風(fēng)險保障，后續(xù)再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至拒保的風(fēng)險。 

　　（二）資金受損風(fēng)險。“代理退�！钡膫�人或機構(gòu)收取高額“手續(xù)費”或“定金”，還可能利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等截留侵占消費者退保資金。 

　�。ㄈ�）個人信息泄露風(fēng)險。“代理退保”的個人或機構(gòu)要求消費者提供身份證、保單、銀行卡號、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，消費者個人信息資料存在被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險。 

　�。ㄋ模┤松韨�害風(fēng)險。“代理退�！钡膫�人或機構(gòu)可能在過程中對保險消費者采取脅迫行為，通過電話騷擾、語言暴力、威脅恐嚇等方式對消費者造成人身傷害。 

　　消費提示： 

　�。ㄒ唬┏浞挚紤]自身保險需求，謹慎辦理退保。消費者應(yīng)了解所購保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費觀念，防止上當受騙。 

　�。ǘ�）注意保護個人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個人信息，消費者要注重保護個人隱私，提高自我保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時向公安機關(guān)反映，保護自身權(quán)益。 

　　（三）通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費者如果對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。 

　　直播營銷藏風(fēng)險 

　　當前，直播帶貨風(fēng)潮正盛，金融直播營銷也快速興起。其中，部分金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險隱患，侵害消費者權(quán)益的事件屢見不鮮。 

　　主要風(fēng)險： 

　�。ㄒ唬�營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險 

　　一是無資質(zhì)主體“魚目混珠”。由于直播平臺開設(shè)賬號基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動；甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財為名進行詐騙；還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險。 

　　二是直播平臺信息設(shè)置混亂。有的直播平臺信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險不明的情況下沖動消費。 

　　三是非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財專家”“保險專家”，對金融產(chǎn)品進行不當解讀、不當類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。 

　�。ǘ�）存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險 

　　一是虛假或夸大宣傳。有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等進行夸大宣傳，如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”等，但實際上多數(shù)消費者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費”、隱含保費逐月遞增等。 

　　二是偷換概念、簡單比價。有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強調(diào)息費低，易導(dǎo)致消費者對借款成本產(chǎn)生錯誤認識，但實際的綜合年化利率水平相當高；有的僅對保險產(chǎn)品價格進行簡單比較，卻不詳細介紹保險責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產(chǎn)品條款，宣稱“什么都�！保�容易引發(fā)消費者誤解。 

　　三是信息披露、風(fēng)險告知或提示不到位。有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費者注意的方式對權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險等級等重要信息進行說明，消費者可能在未充分知悉風(fēng)險的情況下被帶動，購買了不適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。 

　　消費提示： 

　�。ㄒ唬┍婷髦辈ブ黧w資質(zhì)。消費者應(yīng)注意相應(yīng)的金融機構(gòu)、中介機構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道。不隨意點擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機構(gòu)銷售渠道以外的頁面隨意提供個人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險和個人信息泄露風(fēng)險。 

　　（二）看清直播內(nèi)容。金融營銷在直播場景下，容易出現(xiàn)由于直播時間限制或消費者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴�露不足、消費者信息獲取不全等情況。建議在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，警惕一些金融直播營銷中信息披露不足、風(fēng)險提示不到位、明示或暗示保本無風(fēng)險、保收益等銷售誤導(dǎo)問題，避免自身權(quán)益受到侵害。 

　　（三）知悉金融消費或投資風(fēng)險。直播帶貨模式無法有效識別每位消費者或投資者的風(fēng)險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾不可被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費或沖動投資，應(yīng)在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費標準、免責(zé)條款、風(fēng)險等級等重要信息后，根據(jù)自身實際需求和風(fēng)險承受能力選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。 

　　個人貸款保證保險要慎辦 

　　因資金周轉(zhuǎn)需要，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，有消費者購買了保險公司的個人貸款保證保險。順利獲得貸款后又發(fā)現(xiàn)每個月除了需要歸還銀行貸款外，還需要支付一定數(shù)額的保險費。疫情影響下，很多消費者經(jīng)濟能力下降，無法按時償還貸款和保險費，從而引發(fā)爭議。 

　　主要風(fēng)險： 

　　個人貸款保證保險本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，是對貸款還款的一種擔(dān)保措施。在投保人（借款人）無法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時，由其購買保險的公司來承擔(dān)償還責(zé)任。 

　　（一）涉及多方主體：貸款保證保險至少涉及三方甚至四方主體。投保人（借款人）、保險人（保險公司）、貸款人（銀行），有時還會有融資擔(dān)保平臺參與。 

　　（二）涉及多項融資成本：消費者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險費；三是如果有第三方融資平臺參與的，還需要支付擔(dān)保費。 

　　（三）違約有風(fēng)險：投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致被保險人的信貸損失風(fēng)險上升；投保人（借款人）無法按期還款時，保險公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進行追償。同時，投保人（借款人）的違約情況將被計入個人征信記錄，對未來的貸款、出行、就業(yè)等都可能產(chǎn)生不良影響。 

　　消費提示： 

　　（一）正確認識個人貸款保證保險。購買個人貸款保證保險屬于信用增進措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔(dān)保、抵押或質(zhì)押擔(dān)保等。個人消費貸款等實務(wù)操作中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，因此借款人為此購買時請看清所購險種。 

　　（二）合理評估個人貸款及投保需求。貸款人不能強制消費者購買貸款保證保險，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。因此，消費者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費者若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險的保費，請消費者切勿忽略這部分融資成本。 

　�。ㄈ�）認真對待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續(xù)時，應(yīng)仔細閱讀個人貸款保證保險的投保材料，尤其關(guān)注保險責(zé)任、除外責(zé)任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關(guān)鍵內(nèi)容，了解清楚后再簽字確認。若通過互聯(lián)網(wǎng)申請貸款并投保，則請務(wù)必留意貸款操作頁面的各個流程環(huán)節(jié)，根據(jù)頁面提示認真閱讀投保須知、保險條款等，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要糾紛。 

　　（四）按時履約還款維護個人征信。投保個人貸款保證保險并不能免除借款人的還款義務(wù)，如果借款人發(fā)生貸款逾期或違約，保險公司會先行向貸款人賠付，然后對借款人進行追償，并可能上傳計入個人征信系統(tǒng)，對借款人未來的貸款、出行、就業(yè)等產(chǎn)生不良影響。因此請消費者在辦理貸款后遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。 

　　過度借貸誘惑 

　　近年來，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)無節(jié)制消費，尤其容易對金融知識薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等產(chǎn)生誤導(dǎo)。 

　　主要風(fēng)險： 

　�。ㄒ唬┬畔⑴�露不當，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認識。 

　　（二）過度包裝營銷，陷入盲目無節(jié)制消費陷阱。一些機構(gòu)在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念，而這種對貸款產(chǎn)品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導(dǎo)無節(jié)制消費。有的未成年人在網(wǎng)絡(luò)平臺借錢后，用于明星打榜與集資，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。 

　　（三）過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息使用不當和泄露風(fēng)險。一些網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)貸營銷罔顧消費者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。在營銷或借貸過程中，通過廣告頁面過度收集并濫用客戶信息，甚至在消費者不知情的情況下，將客戶信息在平臺方、貸款機構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費者信息安全權(quán)。 

　�。ㄋ模�無序放貸，導(dǎo)致過度負債。一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸，進行暴力催收，冒充司法機關(guān)惡意催收，針對借款人親屬朋友進行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題。 

　　消費提示： 

　�。ㄒ唬├硇韵�費，量入為出。消費者應(yīng)看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，正確評估自身經(jīng)濟承受能力，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為，某些營銷過度宣揚的“借貸消費”“超前享受”行為不值得提倡和效仿。過度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，使消費者個人、家庭陷入困境。 

　�。ǘ�）合理借貸，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機構(gòu)或平臺所謂“免息”“零利息”等片面宣傳。合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹立負責(zé)任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。 

　�。ㄈ�）選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。要注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，防范非法金融活動侵害。對來歷不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個人重要信息，防范詐騙和個人信息泄露。 

　　貸款黑中介套路多 

　　僅憑身份證，當天可放款？無視黑白戶，無條款貸款？特殊渠道快速、低息貸款？受新冠肺炎疫情影響，不少個體經(jīng)營者現(xiàn)金流壓力增大，由于自身資質(zhì)不足、暫時難以從正規(guī)渠道獲取貸款，便給貸款“黑中介”提供了可乘之機。 

　　主要風(fēng)險： 

　　（一）“包裝貸款”�！昂谥薪椤敝e稱通過包裝資料可以解決借款人“銀行流水不夠、收入不達標”等資質(zhì)方面的困難。但當消費者拿著造假資料去申請貸款時，便存在很大的風(fēng)險：一是資料造假被金融機構(gòu)查出，不僅被拒貸，還會被金融機構(gòu)列為黑名單；二是個人信息泄露“被貸款”，相關(guān)資料可能被黑中介拿去申請貸款。 

　　（二）“無需審批”�！�1分鐘辦理、無需審批”、“僅憑身份證，當天可放款”，“黑中介”一般將目標鎖定在收入不穩(wěn)定人群，而被這些虛假信息迷惑雙眼的借款人，往往拿到的是一份“天價”合同，最終造成無力償還的結(jié)果。 

　　（三）“貸前收費”�！昂谥薪椤背兄Z低息、快速放款，但前提是借款人先要交一定的保證金、押金，以證明自己的還款能力。一旦借款人交了錢，“黑中介”就會消失無蹤。而正規(guī)的金融機構(gòu)在正式放款前是不會向借款人收取任何費用的。 

　　（四）“宣稱有關(guān)系”�！昂谥薪椤毙�稱自己在金融機構(gòu)有熟人或者有關(guān)系，可以幫助借款人輕松貸款，而且利息很低，不過需要繳納一定的服務(wù)費。如果借款人信以為真，貸款無望反倒被騙了服務(wù)費。正規(guī)的金融機構(gòu)都有嚴格的貸款審核流程，并不是內(nèi)部人員能夠左右的。 

　�。ㄎ澹�“洗白征信”�！昂谥薪椤敝e稱只需幾千元就能洗白個人征信，無論多花、多黑都能洗白，以避免貸款被拒。事實上，征信報告只有上報的商業(yè)銀行才可以修改、更正，除此之外，任何機構(gòu)或個人都無權(quán)更改。并且，不良征信記錄會在還清全部逾期欠款及罰息的5年后自動消除。 

　　消費提示： 

　�。ㄒ唬┗ㄥX要理性。要樹立正確的消費觀，對自身的經(jīng)濟承受能力做出正確的判斷，量入為出、理性借貸；不要忽視自身的實際收入水平，不計后果、盲目借貸，否則一旦資金斷流，就容易陷入“黑中介”貸款的“定制圈套”。 

　�。ǘ�）借錢要正規(guī)�！叭�看”辨別正規(guī)金融機構(gòu)：一看聯(lián)系方式與經(jīng)營場所。正規(guī)的金融機構(gòu)會有固定的經(jīng)營場所和聯(lián)系方式，并非只有一個簡單的貸款網(wǎng)站、一個QQ號或一串手機號碼。二看前期費用和貸款利率。從貸款利率和前期費用來看，遇到“無門檻、低利息”的貸款產(chǎn)品是不符合市場規(guī)律的。三看受理區(qū)域與營業(yè)執(zhí)照。非正規(guī)機構(gòu)一般會聲稱“可辦理全國業(yè)務(wù)”，這是異地行騙的一種手段。正規(guī)的金融機構(gòu)會在當?shù)毓ど滩块T注冊，借款人可以登錄當?shù)毓ど滩块T網(wǎng)站查看是否已經(jīng)注冊。 

　�。ㄈ�）救濟要理智。如果不幸陷入“黑中介”貸款陷阱后切忌自亂陣腳，要學(xué)會用法律武器保護自己，尋求正確的救濟渠道。消費者應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)，及時向公安機關(guān)進行報案。不要因為害怕，被“黑中介”恐嚇、威脅，在陷阱中越陷越深，遭受財產(chǎn)損失和不法侵害。 

　　冒充銀行行詐騙 

　　近期，犯罪分子通過偽基站冒充銀行發(fā)送虛假短信詐騙錢財?shù)陌讣�多發(fā)。春節(jié)前后，在山東、河南等地就有不法分子冒用城商行、農(nóng)商行等中小銀行機構(gòu)之名，向客戶發(fā)送“釣魚”短信試圖詐騙。 

　　所謂“釣魚網(wǎng)站”，是指欺騙用戶的虛假網(wǎng)站。釣魚網(wǎng)站是互聯(lián)網(wǎng)中最常碰到的一種詐騙方式，通常偽裝成銀行及電子商務(wù)，竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息的網(wǎng)站。頁面與真實網(wǎng)站界面基本一致是釣魚網(wǎng)站的特點，二者區(qū)別在于釣魚網(wǎng)站一般只有一個或幾個頁面。 

　　消費提示： 

　�。ㄒ唬┎惠p信短信號碼。犯罪分子可能利用偽基站、改號軟件的技術(shù)將虛假短信號碼偽裝成金融機構(gòu)的服務(wù)熱線，以騙取受害者信任。因此，單憑顯示號碼不能判斷短信真?zhèn)�，仍需認真閱讀鑒別短信內(nèi)容。 

　�。ǘ�）不點擊可疑鏈接。銀行等正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)短信中一般不包含除官網(wǎng)入口或官方手機銀行APP下載地址之外的網(wǎng)址鏈接。因此，如發(fā)現(xiàn)短信息中存在可疑鏈接，特別是故意使用與銀行官網(wǎng)接近字母組合的（如使用與建設(shè)銀行“ccbc”相近的“ccbt”）鏈接，故意使用短地址（如以t.cn開頭的短址）的鏈接，帶有不正常后綴地址的（銀行官網(wǎng)地址一般以“com.cn”、“cn”或“com”后綴結(jié)束）鏈接，請?zhí)岣呔�惕不要輕易點擊，應(yīng)直接撥打金融機構(gòu)官方服務(wù)熱線或到金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點咨詢核實相關(guān)情況。 

　　（三）不輸入個人信息。如果已經(jīng)點擊不明鏈接，則很可能已經(jīng)進入犯罪分子的釣魚網(wǎng)站，此時切記不要輸入任何個人信息，包括姓名、身份證號、銀行卡號等，尤其不要輸入銀行賬戶交易密碼，也不能輸入任何短信驗證碼。 

　�。ㄋ模┞�(lián)系金融機構(gòu)核實情況。虛假信息往往編造客戶信息過期、身份未核實、賬戶涉刑事案件，不處理將凍結(jié)賬戶等信息制造緊張感，誘使受害者在慌亂中按照其要求操作。因此，收到類似短信后請不要慌張，保持冷靜，只需通過金融機構(gòu)官方服務(wù)電話或正規(guī)網(wǎng)點核實情況，就能夠避免上當受騙。 

　　（五）遭受損失及時報案。一旦發(fā)現(xiàn)已遭受虛假信息詐騙，請第一時間向公安機關(guān)報警，并聯(lián)系金融機構(gòu)對相關(guān)賬戶掛失處理，避免進一步損失。