《投資者網(wǎng)》蔡俊

　　保險(xiǎn)業(yè)，一直是金融消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”之一。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的“行政處罰”一欄，《投資者網(wǎng)》統(tǒng)計(jì)了2021年以來(lái)被通報(bào)處罰的保險(xiǎn)公司記錄。這些公司有行業(yè)大佬，也有規(guī)模徘徊中下游的公司；企業(yè)性質(zhì)涵蓋了國(guó)企、外資、中外合資等。

　�。ńy(tǒng)計(jì)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)） 

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)涉案保險(xiǎn)公司處罰的理由，基本集中在與消費(fèi)者密切相關(guān)的銷售領(lǐng)域，包括給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益行為、未使用備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用、虛假列支傭金等。

　　消費(fèi)者投訴保險(xiǎn)公司，甚至對(duì)簿公堂，早已成為需要行業(yè)警惕的現(xiàn)象。商業(yè)車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、創(chuàng)新險(xiǎn)等等，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了如此多的險(xiǎn)種，在宣傳推廣上也各顯其能，但當(dāng)落到保障消費(fèi)者的利益時(shí)，還是發(fā)生不少糾紛。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司在挖掘客戶時(shí)，經(jīng)常與銀行或其他中介平臺(tái)展開(kāi)合作，有消費(fèi)者反映這個(gè)過(guò)程中自己在不知情的情況下被自動(dòng)投保。被套路與投訴，訴訟與理賠，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生摩擦的情況越來(lái)越多，由此，在315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，《投資者網(wǎng)》就來(lái)重點(diǎn)關(guān)注一下保險(xiǎn)業(yè)的眾生百態(tài)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)成投訴重災(zāi)區(qū) 

　　一位北京的保險(xiǎn)公司人士告訴《投資者網(wǎng)》，消費(fèi)者與險(xiǎn)企對(duì)簿公堂，很多時(shí)候集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)榻煌ㄒ馔廨^多，但如何界定事件在承保范圍內(nèi)，牽扯到的因素繁雜，所以容易產(chǎn)生摩擦。 

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，2021年以來(lái)中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大地財(cái)險(xiǎn)”）被通報(bào)4次，累計(jì)被處罰款116萬(wàn)元。實(shí)際上，各地監(jiān)管局是于2020年12月29日做出處罰決定，但通報(bào)時(shí)間放在了2021年。

　　大地財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)站上，商業(yè)車險(xiǎn)是主推系列，還推出了計(jì)算車險(xiǎn)費(fèi)用的頁(yè)面。點(diǎn)進(jìn)之后，消費(fèi)者能看到“投保即享服務(wù)”、“一鍵報(bào)價(jià)、快速投保”、“買大地車險(xiǎn)、送服務(wù)禮包”等廣告詞。

　　不過(guò)，企查查顯示，大地財(cái)險(xiǎn)因機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛被起訴128例，其中自2020年以來(lái)累計(jì)有12例。被起訴的案件中，很多消費(fèi)者都曾投保大地財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)后發(fā)生交通意外，之后被拒絕理賠,因此把保險(xiǎn)公司告上法院。

　　除商業(yè)車險(xiǎn)外，人身險(xiǎn)也是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛的“重災(zāi)區(qū)”。以被通報(bào)處罰的大地財(cái)險(xiǎn)大理中心支公司為例，中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，2019年一家工程公司將其告上法庭，理由是在為員工購(gòu)買大地財(cái)險(xiǎn)的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)后，有員工受傷并要求大理中心支公司理賠無(wú)果。最終，法院判定大地財(cái)險(xiǎn)大理中心支公司向該工程公司支付保險(xiǎn)賠償款。

　　類似這樣的事件，也發(fā)生在工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“工銀安盛”）。作為中外合資的保險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)在2021年通報(bào)對(duì)其處罰60萬(wàn)元，單筆金額僅次于人保財(cái)險(xiǎn)中衛(wèi)分公司。

　　通報(bào)中，工銀安盛在2018年至2019年有四款產(chǎn)品未使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。盡管沒(méi)有透露具體產(chǎn)品，但黑貓投訴上，有消費(fèi)者反映購(gòu)房時(shí)被捆綁銷售工銀安盛的鑫如意六號(hào)終身壽險(xiǎn)，至今進(jìn)度都是“處理中”。

　�。▉�(lái)源:黑貓投訴） 

　　工銀安盛的網(wǎng)站顯示，鑫如意終身壽險(xiǎn)系列至今有6個(gè)產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品都配有不同的推廣語(yǔ)，其中六號(hào)為“人生路漫漫，工銀安盛為您細(xì)心規(guī)劃”。

　　除了黑貓投訴上的投訴記錄，工銀安盛鑫如意六號(hào)終身壽險(xiǎn)也有訴訟記錄。中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，一位消費(fèi)者在參加工商銀行的客戶活動(dòng)時(shí)，有銷售人員向其推薦理財(cái)產(chǎn)品，在不知情該產(chǎn)品是工銀安盛鑫如意六號(hào)終身壽險(xiǎn)的情況下，消費(fèi)者選擇購(gòu)買。

　　之后，該消費(fèi)者收到《保險(xiǎn)合同效力中止通知書》，與銷售溝通后才發(fā)現(xiàn)自己投保了保險(xiǎn)，并與工銀安盛交涉要求解除合同。雙方協(xié)商無(wú)果后，消費(fèi)者訴諸法庭，法院最終判決解除消費(fèi)者與工銀安盛的保險(xiǎn)合同，同時(shí)工銀安盛必須退還消費(fèi)者的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　房屋相關(guān)保險(xiǎn)頻繁被投訴 

　　除了商業(yè)車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，近些年層出不窮的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有被消費(fèi)者起訴的記錄。銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）的處罰時(shí)，特別提到了一款創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，人保財(cái)險(xiǎn)中衛(wèi)分公司因存在四項(xiàng)問(wèn)題被處罰款67萬(wàn)元。人保財(cái)險(xiǎn)中衛(wèi)分公司地處寧夏，在開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，中衛(wèi)分公司對(duì)投保人給予了合同以外的回扣，涉案產(chǎn)品包括商業(yè)車險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)。

　　相較于各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相推出的商業(yè)車險(xiǎn)，個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)在市場(chǎng)上相對(duì)較少。該產(chǎn)品主要承保消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)用以抵押的所有權(quán)房屋，即投保人與房屋遇到意外后，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行保障。

　　不過(guò)，很多消費(fèi)者在投保該款產(chǎn)品后，與人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)生了訴訟。中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，一位廣西消費(fèi)者楊某曾購(gòu)買人保財(cái)險(xiǎn)的該款產(chǎn)品，之后楊某因交通意外去世，其親屬與人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)生糾紛，并最終上訴法庭。楊某家人希望人保財(cái)險(xiǎn)向住房公積金管理中心支付還貸保證保險(xiǎn)賠償金，法院在2020年判決支持這一訴求。

　　實(shí)際上，人保財(cái)險(xiǎn)推出過(guò)多款與房屋相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。公司官方網(wǎng)站上，有一款房屋出租人責(zé)任保險(xiǎn)，簡(jiǎn)介稱“承保因房東責(zé)任導(dǎo)致租客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失”。不過(guò)，中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，某四川戶籍的消費(fèi)者曾投保該產(chǎn)品，在廣東中山出租屋遭遇煤氣泄漏后，向人保財(cái)險(xiǎn)協(xié)商賠償，無(wú)果后發(fā)起訴訟。

　　無(wú)獨(dú)有偶，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)也擁有多款涵蓋車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的產(chǎn)品系列，但實(shí)際銷售與售后過(guò)程中，與消費(fèi)者發(fā)生諸多糾紛。

　　比如中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)推出過(guò)一款船舶保險(xiǎn)，投保人通常是船舶企業(yè)居多。根據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)，一家重慶船務(wù)公司就與中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)發(fā)生過(guò)通海水域的保險(xiǎn)合同糾紛，法院經(jīng)過(guò)審理，判定中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)支付沉船打撈和船舶修復(fù)費(fèi)用。

　　《投資者網(wǎng)》就此撥打了中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的服務(wù)專線，對(duì)方表示目前船舶保險(xiǎn)仍在售，需提供船務(wù)公司的貨船數(shù)量、航線、意向投保額等信息。

　　銀保合作套路深 

　　買了保險(xiǎn)得不到理賠，消費(fèi)者會(huì)訴諸法庭。同樣，不知情的情況下被自動(dòng)投保，也會(huì)被消費(fèi)者反感并投訴。

　　這類情況，已經(jīng)成了黑貓投訴保險(xiǎn)板塊的一個(gè)常見(jiàn)現(xiàn)象。有不少消費(fèi)者在平臺(tái)上反映，自己在向銀行、P2P貸款時(shí)，會(huì)被自動(dòng)投保。

　　以安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“安盛天平”）為例，有消費(fèi)者反映自己所持信用卡每月會(huì)對(duì)其自動(dòng)扣錢，但查閱費(fèi)用明細(xì)后，發(fā)現(xiàn)扣款人下方有安盛天平的服務(wù)熱線，懷疑與其有關(guān)。之后消費(fèi)者與安盛天平聯(lián)系，但對(duì)方反饋無(wú)此業(yè)務(wù)，無(wú)奈之下只能曝光。

　　還有消費(fèi)者是知道自己從銀行貸款時(shí)，貸款含有大地財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)，但沒(méi)有被告知具體金額，事后才發(fā)現(xiàn)還款金額較大，認(rèn)為大地財(cái)險(xiǎn)是變相征收高利息，因此發(fā)起投訴。

　　前述北京的保險(xiǎn)公司人士表示，此類投訴都可能由銀保合作產(chǎn)生，銀保合作單筆規(guī)模小，險(xiǎn)企自身也不太重視，因此被投訴后可能會(huì)石沉大海。

　　除了銀保合作，前些年保險(xiǎn)公司也經(jīng)常與消金等平臺(tái)開(kāi)展合作，但也投訴不斷。

　　有消費(fèi)者在黑貓投訴上反映，在未經(jīng)同意情況下，自己通過(guò)消費(fèi)金融公司被動(dòng)投保了永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“永安財(cái)險(xiǎn)”）的產(chǎn)品，對(duì)此希望永安財(cái)險(xiǎn)退款。同樣的情況，也有消費(fèi)者反映購(gòu)買厚本金融的厚保寶時(shí)，底層資產(chǎn)是中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的保單，之后厚保寶出現(xiàn)逾期，消費(fèi)者希望中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

　　無(wú)論是與銀行還是消金等平臺(tái)合作，保險(xiǎn)公司的本意都是挖掘客戶資源，進(jìn)而擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模。這個(gè)過(guò)程中，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到損傷后，很多時(shí)候卻得不到反饋或者協(xié)商無(wú)果。在此情況下，部分消費(fèi)者會(huì)選擇上訴法院。

　　不過(guò)，即使法院判決消費(fèi)者勝訴，還會(huì)有一些保險(xiǎn)公司拒絕履行義務(wù)，并留下被法院強(qiáng)制執(zhí)行的記錄。

　　企查查顯示，永安財(cái)險(xiǎn)在2021年2月因未按時(shí)履行法律義務(wù)被西藏地方法院強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行標(biāo)的金額7.85萬(wàn)元。安盛天平也有一起被法院強(qiáng)制執(zhí)行的案件，時(shí)間發(fā)生于2020年9月，執(zhí)行標(biāo)的金額11.12萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)業(yè)“套路”之多，讓無(wú)數(shù)消費(fèi)者深陷其中，長(zhǎng)此以往，更將從根本上傷害消費(fèi)者對(duì)這一行業(yè)的信心。因此除了寄望于主管部門加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)也希望各家保險(xiǎn)公司能站在消費(fèi)者的立場(chǎng)，設(shè)計(jì)好產(chǎn)品并完善售后服務(wù)，如此才是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展之道。（思維財(cái)經(jīng)出品）