原標(biāo)題：重疾保險產(chǎn)品舊版更好？險企宣導(dǎo)或涉嫌“誤導(dǎo)銷售”

　　2020年11月5日的重疾新規(guī)出臺后，舊定義重疾就要在今年1月31日前全面下架了。隨著重疾險新規(guī)實施進入倒計時，保險業(yè)迎來了重疾險銷售窗口期。不過，有行業(yè)觀察人士向《投資快報》記者表示，近期部分保險公司“以新規(guī)不如舊規(guī)好”為銷售噱頭推銷重疾險產(chǎn)品。而且，現(xiàn)在購買重疾險未必就是是更“劃算”，新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品之間其實各有千秋，后者對消費者反而更精準，更有合理性和適用性。

　　重疾保險“新不如舊”？

　　學(xué)者：營銷策略，銷售誤導(dǎo)！

　　“肯定是舊款產(chǎn)品好�！苯�日，國內(nèi)某家商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)營銷員向記者極力推銷該公司重疾險產(chǎn)品，并稱“新版重疾險中不包括輕度甲狀腺癌，有三大輕癥賠付比例會降低，最高只能賠付30%”。

　　舊產(chǎn)品是否真的優(yōu)于新產(chǎn)品？“舊款重疾險一定就比新款重疾險好，這是誤導(dǎo)�！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，“以往壽險產(chǎn)品進行更新?lián)Q代時，也出現(xiàn)過為了業(yè)績進行銷售誤導(dǎo)的情況。這是營銷策略，消費者要心里有數(shù)�！�

　　事實上，重疾險新規(guī)發(fā)布后，銀保監(jiān)會就要求各保險公司加強銷售管理，做好停售產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)工作，切實保護消費者合法權(quán)益。嚴禁借新老定義切換進行不當(dāng)炒作，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導(dǎo)。

　　然而，在開門紅、沖業(yè)績等因素驅(qū)使下，部分保險公司還是采取了借機促銷行為。在朱銘來看來，在重疾險新舊產(chǎn)品交替過程中，正趕上各家保險公司新年沖業(yè)務(wù)量、沖業(yè)績，“新舊好壞”成為營銷噱頭，其實帶有銷售誤導(dǎo)成分。

　　在一家保險公司重疾險宣傳頁中，記者看到，保險公司明確列出了消費者購買舊版定義下重疾險產(chǎn)品的“比較優(yōu)勢”�！笆聦嵣希�新舊版重疾險產(chǎn)品沒有絕對的好壞�！眹鴥�(nèi)某保險機構(gòu)重疾險業(yè)務(wù)負責(zé)人說，購買重疾險是為了彌補重大疾病對個人、家庭造成的經(jīng)濟損失，“一個年收入10萬元的家庭投保了保險額度20萬元的重疾險，每年保費支出都在1萬元以上，這樣的保險保障反而變成了‘負擔(dān)’。”

　　新規(guī)下賠付將更精準合理

　　重大疾病保險（簡稱“重疾險”）是我國保險業(yè)一類重要的險種。據(jù)重疾發(fā)生率表項目統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年這11年來，重疾險已為消費者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%。

　　銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆表示，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（簡稱“重疾險新規(guī)”），修訂形成的重疾險新規(guī)將于1月31日起正式實施。

　　本次修訂的主要內(nèi)容包括：一是首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級；二是將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍；三是根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進展，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　多位受訪人士表示，對比舊規(guī)，重疾險新規(guī)拓展了保障范圍、賠付條件更為合理、引用標(biāo)準更加客觀權(quán)威、描述更加規(guī)范統(tǒng)一。

　　“擇優(yōu)理賠”成重疾險新賣點

　　真相：僅適用部分舊款產(chǎn)品的順?biāo)�人�?

　　根據(jù)規(guī)定，自2021年2月1日起各保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。為應(yīng)對重疾險新舊切換，日前，保險公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案，吸引消費者投保�！皳駜�(yōu)理賠”即對1月31日前購買重疾險的消費者，理賠時可在舊規(guī)與新規(guī)中，擇優(yōu)選擇該疾病所對應(yīng)的定義之一作為理賠依據(jù)。

　　“在消費者看來，新舊規(guī)中的重疾定義各具優(yōu)勢�！币患冶ｋU公司健康險業(yè)務(wù)有關(guān)負責(zé)人說，例如新規(guī)下甲狀腺癌將根據(jù)輕重程度進行分級賠付，舊規(guī)是100%賠付不分級；對“心臟瓣膜手術(shù)”取消了舊規(guī)中必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”，新規(guī)賠付條件更合理。

　　“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費者在新舊重疾險產(chǎn)品中猶豫觀望的心理�！蹦潮ｋU公司有關(guān)負責(zé)人告訴記者，最近來咨詢重疾險的消費者也較多，“雖然公司定期重疾險已經(jīng)下架，僅銷售終身重疾險產(chǎn)品，但現(xiàn)有的產(chǎn)品都賣得不錯�！�

　　有保險中介機構(gòu)甚至喊出口號：最近40天或許是未來20年最佳的投保機會。哪個對客戶有利就選哪個，擇優(yōu)賠付。事實上，“擇優(yōu)理賠”覆蓋的對象僅限于購買舊版重疾險的消費者，而直接投保新的重疾險，壓根不存在“擇優(yōu)理賠”這一說法。再者，“擇優(yōu)理賠”只適用于保險公司于公告中所承諾的產(chǎn)品線。

　　此外，一些沒有官宣“擇優(yōu)理賠”服務(wù)的保險公司，其實也是可以擇優(yōu)賠付。“擇優(yōu)理賠并非是保險公司給客戶的權(quán)利，而是保險公司應(yīng)盡的義務(wù)�！币晃徊辉妇呙�的分析人士指出，保險公司頻頻強調(diào)擇優(yōu)理賠概念，其實一直存在于2019年版的《健康保險管理辦法》之中，當(dāng)下保險公司主動官宣擇優(yōu)理賠服務(wù)，只不過是在做順?biāo)�推舟的人情，幫助消費者理解部分疾病保險理賠標(biāo)準的“靈活”情況。

　　保險專家認為，消費者需要認清的是，個人保險配置根據(jù)家庭財務(wù)狀況和健康狀況因人而異，重疾險的配置順序也各有不同。普通家庭，在購置重疾險前可考慮配置意外險、定期壽險、醫(yī)療險等性價比較高的產(chǎn)品。另一方面，重疾險在理賠方面細則較多，即便有“擇優(yōu)理賠”條款，消費者也不要貪圖一時的寬松核保條件，否則容易在理賠時出現(xiàn)問題。