每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 劉 野

　　有人吐槽朋友圈被微商霸屏，也有人不服了，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員才是新勢(shì)力，開(kāi)門(mén)紅、炒停售、蹭熱點(diǎn)，絲毫不放過(guò)任何一個(gè)宣傳產(chǎn)品的好機(jī)會(huì)。

　　不過(guò)，針對(duì)保險(xiǎn)公司從業(yè)人員在微信朋友圈中發(fā)布的信息，銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局近日連發(fā)五條處罰文件，對(duì)于對(duì)華泰人壽、工銀安盛人壽兩家保險(xiǎn)公司5位保險(xiǎn)公司從業(yè)人員開(kāi)出共計(jì)1.5萬(wàn)元罰單。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在上述處罰中涉及到朋友圈中發(fā)布的信息中，存在以不真實(shí)信息、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品并作收益類(lèi)比、將不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比、以贈(zèng)送保險(xiǎn)名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品但實(shí)際并未贈(zèng)送等欺騙投保人的問(wèn)題。

　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售亂象，監(jiān)管早已三令五申，朋友圈亦不是法外之地。

　　2019年9月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各地銀保監(jiān)局、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等下發(fā)整治有關(guān)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門(mén)適時(shí)開(kāi)展督導(dǎo)和抽查，切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　監(jiān)管連發(fā)五起處罰決定書(shū)

　　近期，銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局連發(fā)五起處罰決定書(shū)，引入關(guān)注的是，這五例罰單均針對(duì)的是保險(xiǎn)公司從業(yè)人員在朋友圈中發(fā)布的文案。處罰書(shū)詳細(xì)披露了相關(guān)違法行為：

　　案件一：當(dāng)事人方靈于2018年8月31日在微信朋友圈發(fā)布信息稱(chēng)“華泰盛世返還高、拿錢(qián)快、快活好養(yǎng)老，司慶獻(xiàn)禮，僅售十天，今天不搶?zhuān)�更待何時(shí)”。

　　處罰書(shū)顯示，經(jīng)查，當(dāng)事人方靈在微信朋友圈發(fā)布的華泰盛世僅售十天的信息不真實(shí)，存在以不真實(shí)信息欺騙投保人的問(wèn)題。對(duì)當(dāng)事人給予警告并處罰款三千元。案件二：當(dāng)事人田曉君于2019年2月11日在朋友圈發(fā)布“一位母親聽(tīng)了《百萬(wàn)寶貝》之后，果斷給孩子投保了，她算了一筆賬：每年10000，10年一共存100000，平平安安30年后拿到150000，除去本金，還有利息50000。換句話(huà)說(shuō)，每年存10000，利息1666元。額外還送100萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)，60萬(wàn)的輕癥保險(xiǎn)，160種疾病，賠付4次，給孩子滿(mǎn)滿(mǎn)的愛(ài)！為愛(ài)點(diǎn)贊，畢竟保100萬(wàn)，比掙100萬(wàn)容易”的信息。

　　處罰書(shū)顯示，上述信息中，存在使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品并作收益類(lèi)比、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、以贈(zèng)送保險(xiǎn)名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品但實(shí)際并未贈(zèng)送等欺騙投保人的問(wèn)題。對(duì)當(dāng)事人給予警告并處罰款五千元。案件三：當(dāng)事人方毅在2017年8月20日的微信朋友圈中發(fā)布信息：“20家公司重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較。32歲男性，30萬(wàn)保額壽險(xiǎn)+30重疾保障，20年繳費(fèi)，年保費(fèi)分別為：工銀安盛御如意7536元；中意人壽一生保11396元；中國(guó)人壽康寧終身9450元；中國(guó)平安平安福9307元；新華人壽健康無(wú)憂(yōu)9330元；太平洋金佑人生12360元等”。

　　處罰書(shū)顯示，上述信息存在將本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比欺騙投保人的問(wèn)題。對(duì)當(dāng)事人給予警告并處罰款二千元。案件四：欺騙投保人。當(dāng)事人周璐煒在微信朋友圈中發(fā)布信息：“鑫豐瑞。非常好的理財(cái)產(chǎn)品，重磅上市。”

　　處罰書(shū)顯示，經(jīng)查，鑫豐瑞為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非銀行的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)事人周璐煒發(fā)布的上述信息存在以理財(cái)產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品欺騙投保人的問(wèn)題。對(duì)當(dāng)事人給予警告并處罰款二千元。案件五：當(dāng)事人李異凡分別在2018年1月10日、2018年3月30日微信朋友圈中發(fā)布2條信息：1.“定期小廣告-重疾險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)性?xún)r(jià)比最高的重大疾病保障，同樣的保額更低的保費(fèi)，更廣的重疾覆蓋面，我們的賠付不是一次就終止而是賠6次，分別是3次重疾和3次輕癥，重疾輕癥雙豁免”等。

　　處罰書(shū)顯示，上述信息存在將不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比欺騙投保人的問(wèn)題、承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益的問(wèn)題。對(duì)當(dāng)事人給予警告并處罰款三千元。

　　不得編發(fā)未經(jīng)審核宣傳信息

　　在包括微信朋友圈截圖在內(nèi)的“鐵證”之下，足以認(rèn)定上述違法事實(shí)。

　　湖北監(jiān)管局表示，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，該局對(duì)上述當(dāng)事人涉嫌違法的案件進(jìn)行了調(diào)查、審理，并依法向當(dāng)事人告知了作出行政處罰的事實(shí)、理由、依據(jù)以及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利，當(dāng)事人未提出陳述申辯意見(jiàn)。上述違法事實(shí)，有事實(shí)確認(rèn)書(shū)、當(dāng)事人微信朋友圈截圖、承保清單、情況說(shuō)明、保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)清單、責(zé)任認(rèn)定書(shū)、詢(xún)問(wèn)筆錄等證據(jù)證明。

　　《保險(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。

　　《保險(xiǎn)法》第一百七十二條規(guī)定：個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在過(guò)往監(jiān)管部門(mén)罰單中，也曾出現(xiàn)過(guò)保險(xiǎn)公司、及從業(yè)人員因在微信中違法宣傳而被處罰的案例。如在2019年3月，銀保監(jiān)會(huì)河北監(jiān)管局對(duì)中信保誠(chéng)人壽及從業(yè)人員各開(kāi)出1萬(wàn)元、0.5萬(wàn)元罰單，因當(dāng)事人在微信群編發(fā)內(nèi)容不實(shí)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息。

　　2019年12月27日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外匯局聯(lián)合制定并發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），自2020年1月25日起施行。在《通知》第三部分“金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為規(guī)范”的第九條規(guī)定：不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者審核的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息。

　　“轉(zhuǎn)發(fā)語(yǔ)是同業(yè)之間互相借鑒來(lái)的，通訊錄里積累的人多了，經(jīng)常發(fā)個(gè)朋友圈廣告，有可能會(huì)吸引一些客戶(hù)主動(dòng)來(lái)咨詢(xún)�！币晃淮�理人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售亂象，監(jiān)管早已三令五申，朋友圈亦不是法外之地，此次監(jiān)管部門(mén)敲警鐘，保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員都應(yīng)重視起來(lái)。上海昱淳商務(wù)咨詢(xún)公司合伙人徐昱琛告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“目前在行業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不實(shí)宣傳的情況較為常見(jiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)起到對(duì)公司從業(yè)人員銷(xiāo)售行為監(jiān)督管理的責(zé)任�！�

　　侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象有哪些

　　記者注意到，近年來(lái)，整治保險(xiǎn)銷(xiāo)售亂象行業(yè)，監(jiān)管不斷加碼。2019年9月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各地銀保監(jiān)局、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等下發(fā)整治有關(guān)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知。要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門(mén)適時(shí)開(kāi)展督導(dǎo)和抽查。

　　在銀保監(jiān)會(huì)列舉的侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式中，在銷(xiāo)售方面包括：

　　一是以其他金融產(chǎn)品名義宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品。如將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，使消費(fèi)者在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　二是夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，夸大保險(xiǎn)保障范圍。如在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中，夸大賠付病種范圍、口頭承諾可報(bào)銷(xiāo)因治療疾病產(chǎn)生的全部住院醫(yī)療費(fèi)用等。

　　三是隱瞞影響投保決策的內(nèi)容。如隱瞞保單收益的不確定性、退保損失、保單風(fēng)險(xiǎn)及免責(zé)條款、保單繳費(fèi)期限、保障期限、猶豫期等合同重要內(nèi)容。又如在銷(xiāo)售部分以“保證續(xù)保”概念進(jìn)行宣傳的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，未向消費(fèi)者主動(dòng)充分說(shuō)明產(chǎn)品存在整體調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率或產(chǎn)品停售的可能，導(dǎo)致消費(fèi)者忽視該內(nèi)容，產(chǎn)生糾紛。

　　四是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，對(duì)過(guò)往業(yè)績(jī)進(jìn)行虛假或夸大表述，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品效果或收益做出與條款不符的承諾。為達(dá)到營(yíng)銷(xiāo)目的對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳。以產(chǎn)品即將停售或費(fèi)率即將調(diào)整為由進(jìn)行不實(shí)宣傳炒作，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五是銷(xiāo)售人員未培訓(xùn)到位，對(duì)銷(xiāo)售產(chǎn)品了解不清，向消費(fèi)者介紹的產(chǎn)品以偏概全，或錯(cuò)誤解釋保險(xiǎn)條款。

　　六是誘導(dǎo)唆使投保人為購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品終止保險(xiǎn)合同而損害其合法權(quán)益。

　　七是銷(xiāo)售人員不依規(guī)操作，投保檔案非投保人本人真實(shí)意思表示。如未經(jīng)授權(quán)代填投保材料、代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)、代投保人或被保險(xiǎn)人在投保單、投保提示、保單回執(zhí)等單據(jù)上簽字等。