“沒有任何免賠，沒有任何門檻�；ǘ嗌�，保險公司給咱們報多少”“監(jiān)管機構(gòu)已統(tǒng)一發(fā)文，今后保險費率要上調(diào)”“購買返還型健康保險最后機會”“重大疾病保險費率調(diào)整”……如果您關(guān)注過保險產(chǎn)品，對于上面的話一定不會陌生，但這些話究竟是真是假，一般消費者卻無從判斷。

　　2018年11月，銀保監(jiān)會首次發(fā)布6類常見侵害保險消費者合法權(quán)益典型案例，將諸如上述夸大保險責(zé)任，對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳等典型案例公布于眾，以案說險，讓消費者明明白白買保險。

　　近幾年，在保險業(yè)回歸保障本源的轉(zhuǎn)型過程中，保險業(yè)形象也出現(xiàn)了回升。這一難能可貴的變化，離不開保險市場每一方的努力。作為保險業(yè)的“看門人”和“守門人”，銀保監(jiān)會三管齊下，從源頭治理侵害消費者權(quán)益的行為。

　　加大對消費者風(fēng)險提示力度

　　“三管齊下”的第一“管”，便是加大對保險消費者風(fēng)險提示力度。

　　《金融時報》記者采訪了多位保險消費者，對于銀保監(jiān)會發(fā)布的6類常見侵害保險消費者合法權(quán)益典型案例，他們每個人都遭遇過。家住北京市海淀區(qū)的李女士對《金融時報》記者說：“在6類典型案例里，我遇到過兩三類。希望有關(guān)部門繼續(xù)發(fā)布這種消息，曝光這些騙術(shù)。”

　　“開展保險消費者教育、發(fā)布保險消費風(fēng)險提示是保險消費者權(quán)益保護工作的重要內(nèi)容，是保障保險消費者知情權(quán)、受教育權(quán)等基本權(quán)利的重要手段，是減少保險消費糾紛、提高保險消費者風(fēng)險識別和自我保護能力、防范保險消費風(fēng)險聚集的有效措施。”銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示。

　　正因如此，銀保監(jiān)會自成立以來在風(fēng)險提示方面更為主動積極。比如，在大學(xué)生新學(xué)期開學(xué)前，針對部分保險營銷員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布“大學(xué)入學(xué)要求考生有保障型保險交費記錄”“保險慢慢走向強制型”等不實信息，及時發(fā)布風(fēng)險提示，提醒大學(xué)生提高警惕，謹防此類銷售誤導(dǎo)行為。

　　又如， 在壽險公司“開門紅”銷售高峰期，針對有的保險銷售人員為沖業(yè)績，以“即將停售”“限時限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，誘導(dǎo)消費者購買“開門紅”產(chǎn)品，銀保監(jiān)會在“開門紅”啟動之時便發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者要謹防風(fēng)險，不盲目跟風(fēng)沖動消費，根據(jù)自身實際需求，合理安排保險保障。

　　及時披露風(fēng)險、及時回應(yīng)關(guān)注，銀保監(jiān)會以“權(quán)威人士”的身份進行提示，在切實增強保險消費者風(fēng)險識別能力的同時，也大大提升了保險消費者對保險行業(yè)的信任度。

　　加大對違法保險機構(gòu)處罰曝光力度

　　“三管齊下”的第二“管”，是加大對違法保險機構(gòu)處罰與曝光力度。

　　銀保監(jiān)會成立后，對保險機構(gòu)開出第一張罰單的原因就是欺騙投保人：某大型壽險公司培訓(xùn)課內(nèi)容含有夸大保險責(zé)任的表述，并將之掛于內(nèi)網(wǎng)，供公司內(nèi)外勤及銷售人員使用。

　　這張罰單傳達出兩個信息：一是保險機構(gòu)在主觀上就存在欺騙保險消費者的意圖；二是監(jiān)管者對于欺騙保險消費者的行為絕不姑息。

　　此后一段時間，無論是保險公司，還是保險中介機構(gòu)、銀行等銷售渠道，其被處罰、被重罰的主要原因均涉及欺騙投保人、被保險人或者受益人，對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。

　　特別是針對銀行欺騙投保人、客戶信息不真實、隱瞞與保險合同有關(guān)重要情況、錯誤介紹保險期限、未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)，處罰的數(shù)量明顯增加，處罰的力度明顯加大。這凸顯出自銀保監(jiān)會成立后，面對銀行這一重要銷售渠道也是銷售誤導(dǎo)較嚴重的渠道，監(jiān)管不再鞭長莫及。

　　通過正面引導(dǎo)、反向倒逼、過程跟蹤，保險機構(gòu)對于保險消費者權(quán)益的關(guān)注度也在不斷提升�！艾F(xiàn)在，消費者是否滿意與經(jīng)營效益優(yōu)劣對我而言同樣重要。”一家壽險公司負責(zé)人對《金融時報》記者表示。

　　加快補齊制度短板

　　就在近日，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》正式出臺，明確規(guī)定商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則，不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售；不得將保險產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品簡單類比，夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益。

　　這也是“三管齊下”的第三“管”，即補齊制度短板。

　　保護保險消費者權(quán)益，不能頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳。為此，銀保監(jiān)會補齊制度短板，從制度層面力促消費者保護更加系統(tǒng)、全面、持續(xù)長效。

　　僅在今年，銀保監(jiān)會就出臺多項制度。比如，2月出臺《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險公司建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，不得利用中介渠道開展違法違規(guī)活動。與此同時，要求完善中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)督，再次強調(diào)了保險公司對中介渠道種種行為不可不聞不問。

　　又如，4月正式實施《保險術(shù)語（GB/T 36687-2018）》，這部保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)用語“詞典”，有利于幫助社會公眾對保險知識的理解，幫助消費者更好地理解保險產(chǎn)品、條款和保險機構(gòu)提供的各項保險服務(wù)，有助于提高消費者對保險的滿意度、提升保險行業(yè)形象。

　　補短板仍在進行中。

　　為推動人身保險公司利用新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)形式、改善消費者體驗，銀保監(jiān)會于5月底發(fā)布《關(guān)于修改〈人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法〉的決定（征求意見稿）》，對其中有關(guān)回訪的規(guī)定進行了修改，將電子化回訪作為和電話回訪同等優(yōu)先的回訪方式。

　　“隨著監(jiān)管補短板的深入，制度建設(shè)已經(jīng)逐步從要求相關(guān)各方保護保險消費者權(quán)益轉(zhuǎn)向以消費者為中心優(yōu)化服務(wù)�！币晃粯I(yè)內(nèi)專家對《金融時報》記者表示，接下來，保險消費者合法權(quán)益保護工作將繼續(xù)在引導(dǎo)保險機構(gòu)強化服務(wù)意識的同時，增強消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力。