每經(jīng)記者 易望奇 袁園 實(shí)習(xí)編輯 易啟江

　　近日，有貸款人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映，自己在及貸平臺(tái)里借款時(shí)，被莫名其妙地投保了易安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，保費(fèi)也是天價(jià)。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在及貸平臺(tái)借款，不僅會(huì)被悄悄搭售易安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，且保費(fèi)超易安官網(wǎng)100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元；而易安保險(xiǎn)官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類(lèi)似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元。

　　用戶(hù)到底是怎么被投保了保險(xiǎn)的？在整個(gè)過(guò)程中，及貸平臺(tái)扮演了什么樣的角色？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了這背后隱藏的貓膩。

　　悄悄搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格超官網(wǎng)百倍

　　借款人王先生本來(lái)只借了1000塊錢(qián)，但卻變成借了1093元，其中93元顯示是投保意外險(xiǎn)的保費(fèi)，保額僅1000元，且只保6個(gè)月！借款人對(duì)什么時(shí)候投保的易安保險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)直是一頭霧水。

　　根據(jù)平臺(tái)展示的投保信息，被投保的這款產(chǎn)品為借款人意外險(xiǎn)，主要保障內(nèi)容為借款人意外身故、身殘。對(duì)比市場(chǎng)上動(dòng)輒上萬(wàn)的保額，這1000元保額的作用，對(duì)身殘、身故來(lái)說(shuō)，難免顯得有點(diǎn)雞肋。

　　與此同時(shí)，該產(chǎn)品的投保價(jià)格還遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均水平。以《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從某中介平臺(tái)上查詢(xún)的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例，意外身故/傷殘10萬(wàn)元、意外醫(yī)療1萬(wàn)元、意外住院津貼9000元、保障期限1年的產(chǎn)品，投保價(jià)格在100元左右，且市場(chǎng)上80%的產(chǎn)品處于這樣一個(gè)水平。

　　就算是對(duì)比易安保險(xiǎn)官網(wǎng)的同類(lèi)產(chǎn)品，這樣的價(jià)格也可以稱(chēng)為天價(jià)了。

　　以上述借款人王先生被投保的這款意外傷害類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其保險(xiǎn)條款跟易安保險(xiǎn)官網(wǎng)銷(xiāo)售的意外險(xiǎn)條款基本一致，但是價(jià)格卻相差十萬(wàn)八千里。王先生僅1000元保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保6個(gè)月的實(shí)付投保金額為93元，而在易安官網(wǎng)，保障10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，保一年，投保保費(fèi)僅為80元。即使忽略6個(gè)月和一年的差別，以同等保額測(cè)算，借款搭售的保險(xiǎn)，保費(fèi)也是易安官網(wǎng)的100多倍！

　　那么，保費(fèi)差額究竟去了哪里？是給了易安財(cái)險(xiǎn)還是被及貸平臺(tái)當(dāng)了傭金？

　　默認(rèn)搭售保險(xiǎn)借款人很難發(fā)現(xiàn)

　　借款人到底為何被投保了保險(xiǎn)而在投保前不知情的？每經(jīng)記者親身體驗(yàn)貸款過(guò)程發(fā)現(xiàn)，這個(gè)投保過(guò)程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。

　　從每經(jīng)記者借貸的信息來(lái)看，借款人在借款的時(shí)候，頁(yè)面的最下方其實(shí)是有一個(gè)默認(rèn)勾選的“借款人保障計(jì)劃”，其緊靠著借款協(xié)議，也就導(dǎo)致借款人在借款的時(shí)候沒(méi)有注意到。而且，這個(gè)借款人保障計(jì)劃也并未直接顯示是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。也就是說(shuō)，第三方平臺(tái)在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)需要標(biāo)注具體承保主體和銷(xiāo)售主體，及產(chǎn)品備案號(hào)和產(chǎn)品條款鏈接。

　　據(jù)及貸客服介紹，借款人如果覺(jué)得不需要保險(xiǎn)，可以在提現(xiàn)頁(yè)面“不勾選”。但是提現(xiàn)頁(yè)面默認(rèn)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而如果想取消保險(xiǎn)，需要展開(kāi)“借款人保障計(jì)劃”按鈕才能取消。但一般用戶(hù)并不知道這個(gè)“借款人保障計(jì)劃”是什么，很難發(fā)現(xiàn)在這里勾選了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　而對(duì)于引入保險(xiǎn)計(jì)劃，及貸客服表示，保險(xiǎn)模式是指平臺(tái)引入為用戶(hù)增加風(fēng)險(xiǎn)抵抗力的商品，用戶(hù)在風(fēng)控評(píng)分不足時(shí)，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)增加自己的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，從而提升放款審批的成功率。

　　是否提升了放寬審批的成功率暫時(shí)不得而知，但是其保險(xiǎn)額度的制定卻值得商榷。

　　突破紅線年化利率竟超70%

　　此外，保費(fèi)的扣除方式也值得關(guān)注。按照每經(jīng)記者調(diào)查了解到的情況，93元的保費(fèi)被算到了借款本金中，成為了借款金額的一部分。即：原本是借款1000元，但卻成了借款1093元，需要多還93元本金。以1000元為本金計(jì)算，及貸平臺(tái)的年化利率高達(dá)71.56%，這顯然高出了法定利率。

　　根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。而對(duì)于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。

　　天價(jià)保險(xiǎn)、超高年化利率及貸平臺(tái)究竟是何方神圣？

　　天價(jià)保險(xiǎn)、超高年化利率，這個(gè)及貸平臺(tái)究竟是何方神圣？公開(kāi)資料顯示，及貸由深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)。據(jù)及貸官網(wǎng)介紹，及貸為PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)旗下中介平臺(tái)：

　　企查查信息顯示，深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司及其母公司廣東萬(wàn)惠網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)有限公司的法定代表人均為陳寶國(guó)。但是從其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍看來(lái)，深圳萬(wàn)惠金融及其母公司均不具有直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

　　根據(jù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式來(lái)看，其主要分為兩個(gè)渠道：其一，直接申請(qǐng)、收購(gòu)或控股保險(xiǎn)中介平臺(tái)，獲得銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就是采取這個(gè)模式；其二，跟保險(xiǎn)中介合作，得以在平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是平臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終服務(wù)商是保險(xiǎn)中介，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是一個(gè)渠道，京東金融采取的是這種合作方式。

　　從及貸平臺(tái)及萬(wàn)惠集團(tuán)披露的信息來(lái)看，其沒(méi)有銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。那么，及貸是否采取了與保險(xiǎn)中介合作售保險(xiǎn)的模式？記者就此進(jìn)行了采訪，PPmoney有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴每經(jīng)記者，考慮到部分用戶(hù)在遭遇意外情況時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)收入減少、還款困難等風(fēng)險(xiǎn)，為了向有需要的用戶(hù)提供相關(guān)保障，及貸與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，在用戶(hù)申請(qǐng)借款過(guò)程中推薦由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目由保險(xiǎn)公司自助定價(jià)，用戶(hù)自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)。為了保障用戶(hù)的知情權(quán)，及貸在用戶(hù)申請(qǐng)借款前進(jìn)行信息提示，用戶(hù)不僅可以在確認(rèn)前選擇取消保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后也可以致電保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保，或致電及貸客服協(xié)助溝通退保。

　　但事實(shí)上，借款人申請(qǐng)貸款過(guò)程中，并沒(méi)有收到明確的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)信息提示。

　　而關(guān)于費(fèi)率高于市場(chǎng)的問(wèn)題，及貸方面回復(fù)稱(chēng)，費(fèi)率高于市場(chǎng)的原因是基于貸款人的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)來(lái)評(píng)估的。

　　而易安保險(xiǎn)則回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)：這是一個(gè)引流模式。

　�。▽�(shí)習(xí)生張令對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）