近日，用戶李先生告知《投資者網(wǎng)》，自己曾遭遇過“家中老年人被業(yè)務(wù)員忽悠，一份存單變成了保單”的事情，家人四年內(nèi)持續(xù)以每年一萬的金額進(jìn)行繳納費(fèi)用后，才知道這其實(shí)是一份需要二十年分期返還的保單，在維權(quán)與申訴中，監(jiān)管部門要求自己提供相應(yīng)錄音等有效證據(jù)，最后，李先生發(fā)現(xiàn)合同有重大漏洞，經(jīng)過多方周折，才得以將四年來繳納的本金退回，而事實(shí)上，更多類似情況的用戶目前仍無法找到解決方案。令人不解的是，這樣一份有重大漏洞的合同正常履約達(dá)四年卻從未被查出問題，研究員整理發(fā)現(xiàn)，在“欺騙投保人”的問題上，從2013年起，合眾人壽多個分公司便收到過來自保監(jiān)會的罰單，直到2019年，其北京電銷中心仍因?yàn)殇N售過程中存在欺詐行為，被點(diǎn)名罰款。

　　存單變保單

　　據(jù)投資者網(wǎng)研究員了解到，通過銀行渠道想購買理財(cái)產(chǎn)品，而最終被業(yè)務(wù)員勸說買成保險(xiǎn)類產(chǎn)品的用戶并不在少數(shù)，并且在這些用戶群體中，老年人所占比例較大，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品條款復(fù)雜，老人又難以在短時(shí)間內(nèi)區(qū)分兩者的差異，遇到“不靠譜”的業(yè)務(wù)員，發(fā)生誤解購買的可能性也就增大了。

　　李先生表示，大約四年前，家中老人前往銀行想購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一位工作人員向其熱情介紹了一款利息比其它產(chǎn)品高的“理財(cái)產(chǎn)品”，利率在百分之五左右，由于家中老人并不知道這款“產(chǎn)品”和其它銀行理財(cái)產(chǎn)品有何不同，在利息高低對比之下，便選擇了該款產(chǎn)品，李先生全家四年來都以為，該合同應(yīng)該是如業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)所說，該理財(cái)產(chǎn)品是五年到期后連本帶息直接取回，因此也就按照要求，以每年一萬的數(shù)額繳費(fèi)了四年，而直到2018年中旬，因家中遇到其它存單的類似情況，才意識到該產(chǎn)品可能也有問題，最終，李先生發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一款合眾人壽的分紅險(xiǎn)，李先生表示，詳細(xì)了解后才知道，該分紅險(xiǎn)并不是當(dāng)初業(yè)務(wù)員所稱的五年后直接返還本息，而是要分二十年慢慢返還。

　　研究員獲悉，與合眾人壽有業(yè)務(wù)往來的合作銀行有中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行，《投資者網(wǎng)》實(shí)地進(jìn)行了訪問，銀行中確實(shí)存在業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，業(yè)務(wù)員主要會推銷銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品以及合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，在產(chǎn)品介紹中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的高利率讓人心動，但如果用戶沒有區(qū)分清楚該保險(xiǎn)的繳納方式以及到期取現(xiàn)方式，確實(shí)容易進(jìn)行誤解購買。

　　合規(guī)存疑

　　李先生的合同所存最大的問題，是被投保人并不知情，也并不同意，李先生表示，合同中的信息大多都是業(yè)務(wù)員直接填寫的，而且在自己作為被保人但對該保單并不知情的情況下，該保單由母親代為簽了字，并“生效”履約達(dá)四年之久。對于這類被投保人不知情的情況下，合同是否生效的問題，《投資者網(wǎng)》詢問了著名法律維權(quán)學(xué)者、中國政法大學(xué)黃開堂博士，黃博士表示，這種類型的合同屬于效力待定合同，因?yàn)槔钕壬�作為一個具備行為能力的成年人，家中老人并沒有代理權(quán)，沒有受到他的委托，依他的名義簽訂的合同，若想生效，應(yīng)當(dāng)?shù)玫剿�的追認(rèn)，如果他追認(rèn)，承認(rèn)這個合同，這就是一個有效的合同，如果他不追認(rèn)，不承認(rèn)該合同的話，那就是一個無效的合同。

　　對于合眾人壽為何從未發(fā)現(xiàn)合同有異常的問題，《投資者網(wǎng)》發(fā)送了調(diào)研函至合眾人壽進(jìn)行核實(shí)，截至2月22日，暫未收到回復(fù)。

　　事實(shí)上，合眾人壽在該問題上已經(jīng)屢次收到了來自監(jiān)管部門的罰單，2019年2月15日，合眾人壽北京電話銷售中心在電話銷售過程中存在詐騙投保人的行為，被北京監(jiān)管局罰款30萬元；2018年年初，合眾人壽北京分公司因“欺騙投保人”被北京監(jiān)管局罰款40萬元；2017年5月，寧夏分公司同樣因“欺騙投保人”被罰款20萬，同年3月，遼寧本溪公司也曾因相同原因被遼寧保監(jiān)局罰款5萬。

　　為何公司總是在相同原因上“跌倒”？

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》，有一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的確是會通過模糊關(guān)鍵信息以達(dá)到順利售賣保險(xiǎn)的目的，由于保險(xiǎn)合同的條款復(fù)雜且繁多，人們通常無法在短時(shí)間內(nèi)自行判斷，只能依賴業(yè)務(wù)員的講解，如果碰到不專業(yè)的業(yè)務(wù)員，很容易造成誤解。

　　在這次的事件中，李先生表示，雖然此次自己成功拿回了本金，但是出于各種不同的原因，更多情況相似的用戶并沒有成功拿回錯誤投保的錢，李先生表示：“我并不是在否認(rèn)那些好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我認(rèn)為銷售的手段需要誠實(shí)”。

　　業(yè)績起伏背后

　　合眾人壽于2005年注冊成立，后經(jīng)多次增資，注冊資本從3億元增長為42.82億元，最大股東方為中發(fā)實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司，同時(shí)也有小部分外資背景，太陽生命保險(xiǎn)株式會社擁有其3.307%的的股權(quán)。根據(jù)其2017年年報(bào)顯示，其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前五的產(chǎn)品的主要銷售渠道為個險(xiǎn)和銀代，合眾安盈一生年金保險(xiǎn)(分紅型)以36億元的總保費(fèi)位居榜首。

　　公司的盈利能力較為穩(wěn)定，除了成立前期有虧損之外，自2009年起，除了2011年為-8.99億元以外，其它多年均實(shí)現(xiàn)了盈利狀態(tài)，而截至當(dāng)下，合眾人壽2018年的盈利數(shù)據(jù)并不喜人，根據(jù)公司公布的2018年第四季度償付能力報(bào)告顯示，四季度末凈利潤為-6.6億元，該數(shù)據(jù)較三季度末的-2.19億元虧損擴(kuò)大，相比之下，2017年全年凈利潤為1.02億元，2016年為1.49億元。（思維財(cái)經(jīng)出品）