新年伊始，保險公司2018年理賠報告陸續(xù)出爐。

　　《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至1月24日，包括平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、陽光人壽等在內的23家保險公司，都已經交出了2018年度理賠成績單。

　　理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段不同性別的分布、理賠時效等多個維度進行數(shù)據(jù)解析。

　　令人欣喜的是，各保險公司都表現(xiàn)出了理賠率高、響應速度快、小額理賠便捷、獲賠率高等高效的理賠服務能力。同時，和往年相比，各家保險公司在理賠金額、理賠人次方面都呈現(xiàn)了較大幅度的增長。

　　然而，理賠報告中的各項數(shù)據(jù)也暴露出很多問題，比如重疾平均保額嚴重偏低等。

　　秘密1：重疾理賠均額多低于10萬

　　23家保險公司中，一共有10家保險公司公布了重疾理賠平均保額的數(shù)據(jù)，可謂“憂喜參半”。

　　憂的是，重疾理賠平均保額太低；喜的是，互聯(lián)網重疾理賠表現(xiàn)積極，勉強達到重疾平均康復費用的水平。

　　其中，太平洋人壽的重疾理賠平均保額在5萬元以下，僅4.39萬元。

　　中德安聯(lián)人壽、利安人壽、泰康人壽、中意人壽、光大永明人壽5家保險公司的重疾理賠平均保額都在10萬元以下，分別為5.6萬元、6.1萬元、7萬元、8.9萬元、9萬元。

　　百年人壽和工銀安盛人壽的重疾理賠平均保額分別為11萬元、13萬元。

　　與上述保險公司較低的重疾理賠平均保額相比，陽光人壽和弘康人壽在這方面的表現(xiàn)顯得格外亮眼。

　　陽光人壽理賠報告顯示，重疾理賠保額主要集中在10萬-20萬元，占比34%，而20萬元以上的理賠保額僅占8%。

　　弘康人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾平均賠付保額為25萬元，38%的賠付在30萬元以上。

　　“我們公司的保險產品性價比較高，也就是說，消費者花同樣的錢可以配置到更高的保額，所以承保的件均保額也高�！闭劶爸丶怖碣r平均保額高出其他保險公司的原因，弘康人壽相關人士對《國際金融報》記者如是說。

　　明亞保險經紀資深銷售總監(jiān)劉亞非對《國際金融報》記者說：“陽光人壽和弘康人壽兩家保險公司，都在互聯(lián)網重疾險產品方面有著優(yōu)秀的表現(xiàn)�！�

　　劉亞非表示，兩家保險公司都以消費型保險產品為主，相對于儲蓄型保險產品，保障高保費低，消費者接受度更高。而且兩家在銷售渠道方面，都更偏向網絡銷售。

　　“尤其是弘康人壽，作為一家成立并不算久的新興保險公司，消費者購買保險的額度整體都已經提高�！眲�亞非進一步分析稱，很多老牌保險公司2018年度的理賠保額，很可能是消費者在五年前或者十年前購買的保單，五年前、十年前購買的保額相比近些年購買的保額低很多。

　　弘康人壽官網信息顯示，公司成立于2012年7月19日，注冊資本10億元，成立首年即實現(xiàn)盈利并持續(xù)至今，現(xiàn)有總資產超300億元。

　　不過，即使弘康人壽重疾理賠平均保額能達到25萬元，相對于重疾平均康復費用20萬-50萬元來說，也并不算充足。

　　對此，劉亞非認為，單純看重疾理賠的平均保額并沒有太多意義。

　　他直言，保額高或低，地域差別很大，北上廣深大城市的保額會明顯偏高，三四線城市的購買保額則低很多。

　　除此之外，他還提到另一種情況，隨著互聯(lián)網保險銷售平臺越來越多，以及保險專業(yè)中介機構的興起，越來越多的人會選擇多個平臺投保，把保額分散。

　　“我有個客戶一次性獲賠了120萬元重疾，分別是在四家不同保險公司獲得的理賠�！眲�亞非舉例說。

　　秘密2：小額理賠“1秒賠付”

　　毋庸置疑，科技給保險業(yè)帶來的嬗變是深刻的，并在業(yè)務模式、產品研發(fā)與營銷、核保理賠、客戶服務等各個環(huán)節(jié)都表現(xiàn)非常突出，也在滿足用戶需求、提升服務效率、解決行業(yè)痛點等方面發(fā)揮了較大的優(yōu)勢。

　　據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，23家保險公司中，一共有14家公司公布了平均理賠時效。平均理賠時效大多在1-2天，而對于3000元以下的小額理賠案件，平均理賠時效已經縮短至1小時、30分鐘，甚至1秒。

　　以表現(xiàn)尤其突出的光大永明人壽為例，該公司自開業(yè)至2018年獲得理賠的客戶共3萬人，賠付金額共計6億元，人均獲賠金額達2萬元，且2018年賠付金額增速超15%。

　　對此，光大永明人壽相關人士告訴《國際金融報》記者，這一數(shù)據(jù)主要說明了保險保障民生的功能和保險公司承擔的社會責任。公司人均理賠額較高，可能與重疾險客戶較多有關。

　　與劉亞非的看法相同，光大永明相關人士也認為，保險的人均理賠額不具有可比性。產品結構、客戶區(qū)域不同、是否包括團險理賠等都會影響相關數(shù)據(jù)，出來的額度都不一樣。

　　光大永明人壽2018年理賠報告稱，公司推出“極速理賠”服務3年以來，賠付案件當日審結率由50%提升至80%，從申請到支付的時效大幅收縮，2018年小額案件支付時效由原來0.48天縮短至1秒。

　　中意人壽也提到，2018年一共賠付案件4萬件，賠付金額共計3.2億元，其中自助理賠案件占比63.81%。另外，由于“閃賠”、“閃付”功能的上線，中意人壽賠案審核支付時效由原來的1天縮短至1分鐘以內，切實提升了客戶的理賠體驗。

　　“保險科技在理賠環(huán)節(jié)的應用效果非常不錯。”浦東改發(fā)院金融研究室主任劉斌對《國際金融報》記者說。

　　保險科技公司風險管家CEO羅霄也對記者表示，現(xiàn)在很多保險公司都有了智能理賠平臺和自助理賠入口，“保險科技賦能保險業(yè)理賠端，且融合越來越深”。

　　與理賠時效縮短相呼應的是，獲賠率上升。

　　23家保險公司理賠報告中，一共有11家保險公司公布了獲賠率的數(shù)據(jù)，且都在97%以上。其中，中國人壽和太平洋人壽的獲賠率分別為99.4%和99.2%，位列前二。

　　中國人壽表示，2018年賠付件數(shù)超過1400萬件，賠付金額超過400億元，平均每天賠付超過1億元，相比2017年同比增長約33%。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽的理賠獲賠率為99.4%，其中全流程智能化處理理賠案件共計287萬件，有329萬名客戶體驗了移動理賠服務。

　　太平洋人壽的理賠報告顯示，2018年服務客戶數(shù)272萬人次，同比增長30%，獲賠金額130億元，同比增長31%。另外，太平洋人壽的整體獲賠率為99.2%，小額理賠獲賠率為99.97%，在移動端的自助應用率突破87%。

　　“絕大多數(shù)保險公司都不會惜賠，該賠付的都會賠付�！倍嗝�保險業(yè)內人士對《國際金融報》記者稱，只要理賠案件符合理賠條件，客戶提交的理賠材料相對齊全，保險公司都會選擇賠付。

　　那為什么沒有一家保險公司的獲賠率達到100%呢？

　　“不符合理賠條件，或者客戶沒有如實告知等情況，都會導致不能獲得賠付�！鄙鲜霰ｋU業(yè)內人士指出，并提醒消費者在購買保險的時候，要做到如實做健康告知，認真閱讀保險條款，以免發(fā)生理賠扯皮的情況。

　　秘密3：惡性腫瘤排“頭號殺手”

　　從記者整理的情況看，在重疾險的賠付中，癌癥在成人理賠案例中占比居高不下，位列第一。

　　在公布癌癥比例的險企中，共有9家險企癌癥占比達65%以上。而像瑞泰人壽、復星保德信人壽、全球同方人壽、中德安聯(lián)人壽、泰康人壽、中華人壽等，惡性腫瘤賠付比例在重疾中高于70%。

　　其中，泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，女性惡性腫瘤占比高達83%，為男性理賠人數(shù)的2倍，女性又以甲狀腺癌最為高發(fā)，而男性則為肺癌。

　　根據(jù)各家保險公司的數(shù)據(jù)，甲狀腺癌是惡性腫瘤中的高發(fā)癌癥。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌癥。從不同性別來看，女性更應該關注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌；男性更應該關注肺癌、肝癌、胃癌、腸癌、甲狀腺癌等。

　　從百年人壽公布的數(shù)據(jù)來看，甲狀腺癌占比31%，乳腺癌占比14%，肺癌占比12%。其中，女性前三大癌癥為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌，分別占比37%、20%、11%；男性前三大癌癥為肝癌、甲狀腺癌、胃癌， 分別占比21%、16%、12%。

　　此外，心腦血管疾病緊隨其后，在重疾賠付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年輕化趨勢。而后依次為腦中風、急性腎衰。

　　中國人壽表示，環(huán)境污染、生活壓力、不合理飲食習慣等眾多因素導致越來越多的人處于亞健康狀態(tài)。有研究數(shù)據(jù)顯示，平均每30秒就有一個人罹患惡性腫瘤，平均每30秒至少有一個人死于心臟或腦血管疾病。

　　從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中于40歲至55歲左右，即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。

　　華夏保險理賠報告顯示，重疾理賠年齡段分布中，40歲至44歲占比27%，50歲至54歲占比48%。同方全球人壽數(shù)據(jù)顯示，30歲至49歲出險率合計達63%，該年齡段承擔家庭與工作雙重壓力，充足的保障必不可少。

　　業(yè)內人士認為，理賠年齡段多集中于中青年時期，也與該年齡段人群多為家庭支柱，購買保險保障家庭需求較大、購買保險人數(shù)相對較多有關。

　　2018年太平洋壽險理賠服務報告顯示，2018年1月至10月數(shù)據(jù)，從理賠客戶年齡分布來看，00后至90后區(qū)間，出險率隨年齡增大逐漸下降；以90后人群出險率1.91%為節(jié)點，出險率隨著年齡上升而增大。太平洋保險表示，少兒疾病多發(fā)，保險越早購買越好；男性意外較多，保險保障不可少；中年壓力劇增，重疾風險需防范。

　　秘密4：提前防范黑天鵝

　　在各公司公布的十大理賠案例中，同方全球人壽有兩起最年幼客戶賠案與最年老客戶賠案。

　　案例顯示，湖北一新生兒客戶出生3個月因急性支氣管炎住院，獲賠付住院醫(yī)療保險金758.12元。據(jù)了解，該款附加險等待期為60天，也就是說，這位最年幼客戶的母親在其出生后不久就為其購買了保險，并且是保障型保險。賠付金額不大，但保險客戶的低齡化體現(xiàn)了大眾保險意識的加強。

　　而最年老理賠案例為一名山東地區(qū)的客戶，83歲因心臟病不幸身故，公司賠付了身故保險金5萬元。

　　保險回歸保障，不僅是險企近年的轉型方向，也體現(xiàn)在消費者購買意向的轉變。在眾多十大理賠案例中，有一位年輕的29歲客戶，為自己購買了150萬元定期壽險，年繳保費1515元，后因抬重物不慎摔下樓梯身亡，被保人的兒子作為受益人獲得賠款。

　　定期壽險為消費性產品，保障時間具有一定期限，故在眾多高額賠付案例中，多以高凈值客戶的高額保單為主，而此次案例體現(xiàn)出大眾不怕“浪費錢”，愿意為風險買單，看到了振翅的黑天鵝，也意識到笨重的灰犀牛，而且準備好了籠子要把他們關起來。