駕車行駛在高速公路快車道上，卻與一塊大石頭不期而遇，這一狀況不僅讓車主姜韜(化名)遭遇驚魂一刻，而且其汽車輪胎、輪轂都報(bào)廢了。姜韜嘗試找到擔(dān)責(zé)方彌補(bǔ)一些損失，折騰了一圈之后，開了多年車的他才知道：根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，在機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”第十條，“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……(七)車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失�！比涨�，姜韜向《證券日?qǐng)?bào)》記者講述了其上述遭遇。

　　與大石頭正面相遇

　　9月19日，姜韜駕駛自家汽車進(jìn)京，在京承高速進(jìn)京方向46公里處的快車道上撞到了一塊大石頭。

　　“當(dāng)時(shí)車速大約110公里/小時(shí)，我在快車道，旁邊車道又有車通行無法緊急變道，我只能猛踩剎車然后直接撞上了石頭�！苯�韜表示。

　　姜韜遭遇驚魂一刻，所幸沒有人員受傷，也沒有引發(fā)其他事故。不過，由于高速撞擊，他的汽車右前輪胎、輪轂完全損毀。

　　高速路上怎么會(huì)突然出現(xiàn)大石頭？姜韜認(rèn)為，既然交了高速通行費(fèi)，高速公路管理方就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)維護(hù)路面安全的責(zé)任。他隨即撥打北京市交通服務(wù)熱線96166，在輾轉(zhuǎn)打了多個(gè)電話后，姜韜仍然未能與京承高速道路管理方取得聯(lián)系。為此，他撥打12315消費(fèi)者協(xié)會(huì)熱線，對(duì)方表示，這個(gè)不屬于消協(xié)協(xié)調(diào)范圍，建議他打12328交通運(yùn)輸服務(wù)監(jiān)督電話。交通運(yùn)輸服務(wù)監(jiān)督方面給出的回復(fù)是：“我們一般只負(fù)責(zé)處理對(duì)公交車等單位的投訴，您這種情況只能是自己跟高速公路方面協(xié)商�！�

　　于是，姜韜撥打了12345市長熱線投訴。9月21日，一位自稱北京通達(dá)京承高速公路有限公司的陳濤給姜韜回復(fù)稱，該公司已經(jīng)通過視頻看到了事故發(fā)生的情況，但并沒有查看到具體是哪輛大卡車掉落的大石頭。陳先生建議姜韜去找交通隊(duì)查詢，找到掉落石頭的大卡車并協(xié)商賠償。

　　在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)，陳濤表示，根據(jù)《公路安全保護(hù)條例》第四十三條，“車輛裝載物掉落、遺灑、飄散后，車輛駕駛?cè)恕⒀哼\(yùn)人員未及時(shí)采取措施處理，造成他人人身、財(cái)產(chǎn)損害的，道路運(yùn)輸企業(yè)、車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任�！蓖瑫r(shí)，根據(jù)該條例，“公路管理機(jī)構(gòu)、公路經(jīng)營企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)清除掉落、遺灑、飄散在公路上的障礙物�！彼�認(rèn)為，“及時(shí)”不等于“隨時(shí)”。作為高速公路管理公司，他們嚴(yán)格執(zhí)行了《公路安全保護(hù)條例》以及北京市的相關(guān)規(guī)定，按時(shí)進(jìn)行巡視并及時(shí)清理障礙物。他也坦承，高速公路管理公司不可能做到隨時(shí)清理。因此，目前比較可行的辦法是，姜韜找到掉落石頭的車輛并讓其擔(dān)責(zé)。

　　高速公路快車道出現(xiàn)大石頭，公路管理方是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的業(yè)界律師中，大多認(rèn)為高速公路管理方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定責(zé)任，不過也有律師指出，要具體問題具體分析，情況可能比較復(fù)雜。例如，石頭是如何而來？是其他車輛掉落還是由于其他原因出現(xiàn)在快車道等等，車主要找到擔(dān)責(zé)方賠償可能需要付出較大的成本。

　　車輪單獨(dú)損毀商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)

　　經(jīng)過咨詢，姜韜得知更換輪胎大約需要花費(fèi)1400元錢，他想著自己投保了商業(yè)保險(xiǎn)，又向保險(xiǎn)公司報(bào)案希望理賠。他得到的答案是：車輪單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，在機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”第十條，“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……(七)車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失�！�

　　在“釋義”中，車輪單獨(dú)損壞指的是未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。而且在商業(yè)車險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款中，也沒有針對(duì)車輪的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此后，姜韜再次聯(lián)系其投保的保險(xiǎn)公司，在得知其姜韜有交警開具的交裁單后，對(duì)方答應(yīng)幫忙想想辦法。一天后，保險(xiǎn)公司回復(fù)稱： 可以再找找車輛底盤或者其他地方是否有輕微損傷，把車輛受損情況修改一下，就可以通過保險(xiǎn)理賠，但需要交警重新出具一份交裁單。

　　不過，最終交警部門并未修改交裁單，姜韜只能自費(fèi)更換輪胎、輪轂，加上四輪定位和拖車費(fèi)總共花費(fèi)1600余元。

　　同時(shí)，姜韜還算了一筆賬，即使保險(xiǎn)公司同意賠付車輪損壞的損失，他也將“得不償失”。因?yàn)槿绻�出險(xiǎn)，他明年的車險(xiǎn)保費(fèi)將多交700多元，而且連續(xù)不出險(xiǎn)的年限也將中斷，以后幾年的車險(xiǎn)保費(fèi)也將享受較少優(yōu)惠。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，無論是常規(guī)商業(yè)車險(xiǎn)還是目前正在征求意見的新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)，車輪的單獨(dú)損壞都屬于商業(yè)車險(xiǎn)的免責(zé)范圍。對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士表示：“車險(xiǎn)長期以來就是這么設(shè)計(jì)的，因?yàn)檐囕唽儆谝啄�損、易更換的部件，因此保險(xiǎn)公司并不承保�！�

　　事實(shí)上，本報(bào)記者在采訪中了解到，盡管有車一族的車險(xiǎn)投保率很高，但沒有經(jīng)歷過車險(xiǎn)事故的很多人對(duì)車險(xiǎn)的免責(zé)條款仍然不是很清楚。例如，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于商業(yè)車險(xiǎn)的免責(zé)范圍，但不少車主并不清楚，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司也常進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。