今年，國內外的金融形勢錯綜復雜，美國次級債危機及其引發(fā)的信貸危機仍在持續(xù)，越南等新興市場國家最近爆發(fā)金融危機，我國資本市場的發(fā)展也面臨著嚴重挑戰(zhàn)。雖然我國保險業(yè)今年一季度實現(xiàn)了高速增長，但在繁榮的表象下，也暴露出核心價值不清晰等戰(zhàn)略性問題。因此，我們需要居安思危，在國內金融綜合經(jīng)營的大背景下更加關注保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略選擇和核心價值定位問題。

　　對行業(yè)一季度快速增長的反思

　　今年一季度我國保險業(yè)快速增長，全國原保險保費收入達2979.1億元，同比增長51.6%。其中財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入641.5億元，同比增長24.6%；壽險業(yè)務原保險保費收入2130.6億元，同比增長62.1%。對壽險業(yè)務的增長進行結構分析后發(fā)現(xiàn)，一季度的高速增長具有兩大特色：

　　一是銀保渠道是拉動增長主要因素。主要渠道保費收入和同比增速分別為：個險914.1億元、33.6%，團險264.9億元、15.8%，銀郵1107億元、121%。銀行渠道在2007年高平臺的基礎上繼續(xù)保持了快速增長。截至3月底，銀保渠道保費占總保費比重達48%，較去年同期提高了13個百分點。

　　二是投資型險種主導市場。主要險種保費收入和同比增速分別為：傳統(tǒng)險245.2億元、3.7%，分紅險1177.1億元、36.3%，萬能險483.5億元、163.9%，投連險224.6億元、621.9%。萬能和投連產(chǎn)品的保費收入占比繼續(xù)提升，已超過30%(去年年底是25%)，對壽險保費增長貢獻度分別為34%和22%。

　　我們不反對適當?shù)陌l(fā)展銀行渠道，也不反對適當?shù)陌l(fā)展投資型的險種；但是，需要引起關注的是由銀行渠道和投資型險種所推動的高增長是否可持續(xù)。

　　銀行渠道的發(fā)展主要取決于銀行對中間業(yè)務各品種的發(fā)展策略，非保險業(yè)所能掌控。投資連接保險的發(fā)展取決于資本市場，尤其是股市的發(fā)展狀況，也非保險業(yè)所能掌控。一旦銀行決定對中間業(yè)務的結構進行調整，一旦A股市場向下大幅度調整，壽險業(yè)的發(fā)展很可能出現(xiàn)大起大落的局面。我們不得不反思壽險業(yè)的核心價值何在？

　　保險業(yè)的核心價值

　　什么是核心價值？核心價值就是組織擁有的區(qū)別于其他組織的、不可替代的、最基本最持久的那部分組織特質，是組織賴以生存和發(fā)展的根本原因，是一個組織最核心的部分。

　　核心價值是一個企業(yè)必須解決的戰(zhàn)略問題。具體來說，核心價值要回答：顧客選擇自己而不是別的企業(yè)的理由是什么？如果沒有核心價值的引導，企業(yè)面臨環(huán)境的變化時會迷失方向，只會進行一次次“無主題”式的、被動的“策略調整”，從而使企業(yè)被各種“商機無限”的項目和業(yè)務拖向經(jīng)營的沼澤地，企業(yè)可能最終走向衰弱或消失。

　　核心價值包括核心產(chǎn)品和核心資源兩個層次。

　　核心產(chǎn)品是核心價值的表現(xiàn)，保險公司的核心價值就是不斷開發(fā)出管理人身和財產(chǎn)風險的保障型產(chǎn)品，最大限度地滿足消費者對保障型產(chǎn)品的需求。

　　核心資源是發(fā)展核心產(chǎn)品的物質基礎和知識基礎。在某個時期，保險核心資源的不足，會影響和阻礙保險核心產(chǎn)品的確立和發(fā)展。

　　保險業(yè)的核心產(chǎn)品

　　保險產(chǎn)品的本質是為家庭和企業(yè)提供風險保障。其中，保障型的壽險產(chǎn)品能夠幫助家庭防御生命價值風險，做好消費和儲蓄安排；也能夠幫助企業(yè)做好人力資源管理和長期經(jīng)營安排。保障型的財產(chǎn)保險產(chǎn)品幫助家庭和企業(yè)盡快從財產(chǎn)和責任損失中得以恢復。

　　總之，保障型的產(chǎn)品能夠提升家庭生活品質，能夠增強企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

　　 保險業(yè)的核心資源

　　核心產(chǎn)品是以核心資源作為物質基礎和知識基礎。我認為，保險業(yè)的核心資源主要有兩大塊：

　　一是開發(fā)和管理保險核心產(chǎn)品的人才隊伍，主要是產(chǎn)品開發(fā)隊伍和產(chǎn)品營銷及管理隊伍。

　　產(chǎn)品開發(fā)隊伍包括：精算師、理財師及法律人才，這是一支專業(yè)性人才隊伍，是保險企業(yè)的核心人才。10年來，中國保險業(yè)共產(chǎn)生了110名中國精算師、640名中國準精算師，此外，還有約200余名具有國外資格精算師在國內工作，已初步形成了一支精算師隊伍，陸續(xù)制定了包括壽險、非壽險在內的多項精算規(guī)定；精算的規(guī)則體系也日趨完善，為保障類產(chǎn)品的開發(fā)及其創(chuàng)新做出了重要貢獻。

　　個險營銷隊伍是保險公司所獨有的渠道，主要銷售復雜的保障型產(chǎn)品，對公司內含價值的貢獻最高。自1992年美國友邦保險有限公司將保險營銷火種帶到上海以來，保險營銷事業(yè)一直在中華大地上如火如荼地開展著，截至2007年12月底，我國保險營銷員人數(shù)突破200萬，保險營銷工作正逐漸步入尋常百姓家。然而，也應當看到營銷隊伍形象和口碑一直徘徊不前，對保障型產(chǎn)品的銷售技能有待提高，廣大保險營銷員的從業(yè)生存環(huán)境也亟待改善優(yōu)化。營銷隊伍和營銷制度的發(fā)展相對滯后，必然導致行業(yè)發(fā)展保障性產(chǎn)品的能力相對不足。

　　為此，經(jīng)有關部門批準，中國保險行業(yè)協(xié)會于今年5月份成立了保險營銷工作委員會,宗旨是進一步規(guī)范保險營銷市場秩序，加強保險營銷從業(yè)人員的行業(yè)管理，提高保險營銷從業(yè)人員素質，促進中國保險營銷事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。通過營銷工作委員會這個平臺，我們要促進營銷隊伍向高水平的理財規(guī)劃師隊伍轉型，為行業(yè)發(fā)展核心產(chǎn)品積累核心資源。

　　二是開發(fā)和管理保險核心產(chǎn)品的資本和技術支持，主要是資本充足率和數(shù)據(jù)平臺。

　　關于資本充足率。由于保障類的產(chǎn)品是保險公司對投保人的負債，充足的資本是保險公司償還負債的能力體現(xiàn)，資本充足率的要求更對保險公司保障類產(chǎn)品的業(yè)務擴張施加了限制，促使公司在穩(wěn)健、可持續(xù)的基礎上運營。

　　關于數(shù)據(jù)平臺。保險業(yè)是從事風險管理的行業(yè)，基本資源是數(shù)據(jù)信息，核心技能是為風險定價。保險業(yè)的發(fā)展需要全面完整、規(guī)范有效、真實權威的數(shù)據(jù)支撐。自上世紀九十年代以來，監(jiān)管部門先后頒布了《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(1990-1993)》和《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》，奠定了壽險業(yè)發(fā)展的科學基礎。遺憾的是，財產(chǎn)險業(yè)的主要險種還缺乏行業(yè)統(tǒng)一的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這使得公司產(chǎn)品費率的科學性不夠，也為償付能力監(jiān)管構成挑戰(zhàn)。

　　2005年以來，我國先后有12個省建立了車險數(shù)據(jù)平臺。從目前的運行看，實現(xiàn)了交強險數(shù)據(jù)的集中，對經(jīng)營情況有了一定的數(shù)據(jù)支撐，但也存在平臺建設模式不一，平臺產(chǎn)權不清晰，還不能滿足《機動車交通事故責任強制保險條例》的要求。

　　為此，中國保險行業(yè)協(xié)會將在業(yè)內推動成立數(shù)據(jù)公司，相關準備工作已經(jīng)展開，爭取盡早投入運營。數(shù)據(jù)公司可以發(fā)揮多方面的功能：一是作為交強險業(yè)務的行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，真實反映交強險業(yè)務經(jīng)營情況，為交強險費率厘定或調整提供充分、準確的依據(jù)；二是逐步將功能擴展到保險理賠、保險反欺詐、純風險數(shù)據(jù)分析、行業(yè)價格厘定等多個方面，從而將技術平臺建成覆蓋整個財產(chǎn)險業(yè)務，尤其是車險業(yè)務的大平臺。

　　我們相信，當保險業(yè)確定了自己的核心價值，當行業(yè)進一步明確長期發(fā)展戰(zhàn)略，通過不斷積累核心資源，通過完善核心產(chǎn)品的發(fā)展機制，行業(yè)將能夠更好地貫徹落實科學發(fā)展觀，也將能夠實現(xiàn)又好又快、做大做強。