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揭示華泰"吉年豐"投連險(xiǎn)新奧秘
　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月10日 11:25
    中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)修訂的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》將于2007年10月1日起正式實(shí)施，不符合此規(guī)定的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得在市面上銷售。相對(duì)于2003年《新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，新精算規(guī)定有哪些變化呢？

    以華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司根據(jù)新規(guī)定開發(fā)的“吉年豐投資連結(jié)保險(xiǎn)”為例，列舉幾個(gè)針對(duì)投資連結(jié)險(xiǎn)的調(diào)整，并揭示調(diào)整的用意。

    首先，表現(xiàn)在產(chǎn)品規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)保額，加大了風(fēng)險(xiǎn)保障。

    死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指死亡保險(xiǎn)金額減去保單賬戶價(jià)值。其中死亡保險(xiǎn)金額是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外等原因身故時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)際支付的死亡給付金額。在2003年的老規(guī)定中只限定風(fēng)險(xiǎn)保障應(yīng)大于零。新規(guī)定則要求個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。

    此處變化是為了遏制市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)重投資輕保障的行為，彰顯其保險(xiǎn)本質(zhì)。華泰人壽的吉年豐投資連結(jié)保險(xiǎn)為客戶提供5%的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額和105%的高額意外身故死亡風(fēng)險(xiǎn)保額，且全部保障不收取客戶任何費(fèi)用，這樣的舉措能增加該公司的投連產(chǎn)品的吸引力。

    其次，產(chǎn)品細(xì)數(shù)各項(xiàng)費(fèi)用，維護(hù)了客戶權(quán)利。

    新舊版本都對(duì)投連險(xiǎn)可收取費(fèi)用種類做了明確規(guī)定，即初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和資產(chǎn)管理費(fèi)和退保費(fèi)用。新規(guī)定在此基礎(chǔ)之上，對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用的收取還明確了最高限額或具體要求。

    比如：新規(guī)定“投資連結(jié)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理費(fèi)年度百分比最高為2%。保險(xiǎn)公司將賬戶資產(chǎn)委托第三方管理時(shí)，保險(xiǎn)公司與第三方收取的資產(chǎn)管理費(fèi)之和不得超過(guò)本條第一款規(guī)定的比例”。

    對(duì)比老規(guī)定中的“資產(chǎn)管理費(fèi)每年不得超過(guò)2%”，我們可以看出保監(jiān)會(huì)是為了有效地杜絕部分保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)各類變通方式增加收費(fèi)。按照新規(guī)定制定的華泰人壽“吉年豐”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高的進(jìn)取型賬戶的資產(chǎn)管理費(fèi)每年也僅收取該投資賬戶價(jià)值的1.75%。再以買賣差價(jià)為例，按照新規(guī)定買賣差價(jià)不得高于2%，而此前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)都設(shè)置了2%-5%不等的買賣差價(jià)，有些甚至高達(dá)8%。

    這些費(fèi)用的列明及限制，使得保險(xiǎn)公司在收取各類費(fèi)用時(shí)，有據(jù)可依，有量可查，極大地保護(hù)了客戶的權(quán)益。

    第三，設(shè)置持續(xù)獎(jiǎng)金。

    值得注意的是，新規(guī)定增加了“持續(xù)獎(jiǎng)金”部分。所謂持續(xù)獎(jiǎng)金是指保險(xiǎn)公司對(duì)持續(xù)有效的保單或持續(xù)交費(fèi)的保單，滿足合同約定條件時(shí)給予的獎(jiǎng)勵(lì)。作為一款在新規(guī)出臺(tái)后的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，華泰“吉年豐”被賦予了更強(qiáng)烈的投資色彩，其天天交易讓投資更加靈活。

    
來(lái)源： 上海證券報(bào)  
 
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