養(yǎng)老保險(xiǎn),也叫年金保險(xiǎn),分定期年金和終身年金。定期繳費(fèi),定期領(lǐng)取現(xiàn)金,通過(guò)合同的“強(qiáng)制”力避免了養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃的中斷,也防止了養(yǎng)老金。
一般而言,60歲退休,假設(shè)活到85歲,這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元,那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題(如考慮通貨膨脹因素,還要再多些)。在確定購(gòu)買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí),可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。一般而言,高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入家庭,可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),要考慮4個(gè)因素:投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常,養(yǎng)老規(guī)劃制定得早,負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長(zhǎng)壽史,可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn),如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史,無(wú)法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命,可能會(huì)“虧本”,就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。如果考慮抵御通貨膨脹因素,則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)?傊,各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng),也各有所短,購(gòu)買時(shí)可考慮相互組合,取長(zhǎng)補(bǔ)短。 |
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