揭秘車險(xiǎn)理賠"潛規(guī)則":保單變黑名單退保反賠錢

2009年09月07日 09:41 來源：中華工商時(shí)報(bào)

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    編者按：看過這連續(xù)三篇關(guān)于汽車消費(fèi)環(huán)境的調(diào)查報(bào)告，相信大家都會(huì)有一種感覺，買車人仍然是一塊塊的“唐僧肉”，來自各個(gè)陣營的大大小小的“鬼”們，都紛紛張大了或闊或窄的嘴痛咬，應(yīng)該說，眾車主已經(jīng)被咬得有些麻木了。

    汽車，的確給人們的生活帶來了諸多方便，也只是在人們剛剛開始習(xí)慣汽車生活的初期階段，能用麻木來展示寬容，隨著時(shí)間的推移、社會(huì)的進(jìn)步，沒人會(huì)愿做、也不會(huì)再做——“唐僧肉”。

    從歷史看保險(xiǎn)

    春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”思想就是保險(xiǎn)藝術(shù)的體現(xiàn)�？鬃诱J(rèn)為，如能將每年收獲糧食的1/3儲(chǔ)存起來，連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地儲(chǔ)存糧食，經(jīng)過27年可寄存9年的糧食，就可實(shí)現(xiàn)“太平盛世”。

    據(jù)史料記載，公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，其向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，被認(rèn)為是保險(xiǎn)的最初雛形。公元前2000年，古巴比倫王國的國王曾下令向所管轄區(qū)內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害的人們。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。

    不難看出，人類有關(guān)保險(xiǎn)的思想和意識(shí)在古代就已經(jīng)形成。

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。近代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。海上保險(xiǎn)從1250年左右開始經(jīng)營，保險(xiǎn)形式從口頭約定到書面合同，到1393年已發(fā)展到承保海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄等險(xiǎn)種。

    據(jù)資料記載，世界上最早的一份汽車保單出現(xiàn)在1898年，由此揭開了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷史。當(dāng)時(shí)，美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量達(dá)到了2000萬匹，馬車是當(dāng)時(shí)主要的交通工具，車主擔(dān)心自己的愛車會(huì)被馬沖撞，于是便給自己的汽車上了保險(xiǎn)。

    這個(gè)在一個(gè)多世紀(jì)前還被視為新鮮事物的汽車保險(xiǎn)，如今已經(jīng)成為再平常不過的事情了。

    但平常并不代表平靜。

    機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中經(jīng)營歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)的經(jīng)營狀況直接影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。但市場運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)中“上有政策下有對策”的局面何時(shí)才能扭轉(zhuǎn)呢？

    保單變黑名單

    “小車送去4S店維修，卻被4S店用做騙保"道具"，屢次被擴(kuò)大損傷，甚至制造事故！”8月下旬，北京市市民李先生親身體驗(yàn)了一回業(yè)內(nèi)傳說已久的“潛規(guī)則”。

    去年6月12日，李先生花18萬元從某家汽車4S店購買了一輛中型小轎車。買車的同時(shí)，也在這家店購買了5000多元的車險(xiǎn)。

    一年過去，今年6月8日，李先生到保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)被告知：“車子出險(xiǎn)次數(shù)太多，上了保險(xiǎn)公司黑名單，不能續(xù)保！”李先生說，“黑名單”三個(gè)字讓自己著實(shí)吃了一驚。掰指算算，“過去一年只向保險(xiǎn)公司報(bào)了兩次賠案，且都是小刮碰，怎么會(huì)進(jìn)"黑名單"？”李先生再了解，發(fā)現(xiàn)車子確實(shí)進(jìn)了“黑名單”——過去一年，他的車八次出險(xiǎn)，且都是單方事故，以致保險(xiǎn)公司認(rèn)為李先生蓄意騙保。

    “這可奇怪了！”李先生決心弄個(gè)水落石出，揪出這個(gè)“鬼”。

    不查不打緊。一番調(diào)查之下，李先生竟揪出連串假賠案。

    李先生說，查看保險(xiǎn)公司賠案記錄，再核對自己的報(bào)險(xiǎn)記錄，竟然發(fā)現(xiàn)八次賠案中，有六次是被“做了手腳”�！耙词翘摷偈鹿剩词菍⒃惺鹿蕯U(kuò)大損失。”李先生總結(jié)。

    李先生說，查看賠案記錄，虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養(yǎng)和自費(fèi)維修之際�！�4S店利用車子在店內(nèi)保養(yǎng)或自費(fèi)維修的機(jī)會(huì)，在維修車間內(nèi)特意將小車進(jìn)行大幅度劃損并自行報(bào)險(xiǎn)，在車主提車后，在保養(yǎng)或維修單的空格欄中填補(bǔ)報(bào)損事項(xiàng)，再利用車主證件復(fù)印件進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)申報(bào)款項(xiàng)業(yè)務(wù)，最終按其內(nèi)部有關(guān)規(guī)程自行領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)。”此外，“車主報(bào)損時(shí)，定損可能只有600元，但4S店將車子開出去二次碰撞后，定損變成1900元。一來一去，4S店就有了1300元的利潤空間�！崩钕壬治觥�

    而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司也有“內(nèi)鬼”接應(yīng)。

    李先生說，6月4日下午5時(shí)左右，他因小車剛起步時(shí)不小心碰上鐵柱，向保險(xiǎn)公司報(bào)案。李先生隨后在6月5日下午3時(shí)左右將車開往4S店維修。然而，查看保險(xiǎn)公司賠案記錄，李先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，4S店竟然在6月5日下午4時(shí)30分又私自將他的車開出進(jìn)行了第二次撞擊，令車子損傷嚴(yán)重。

    不禁令人質(zhì)疑的是：在4S店制造的這次事故中，報(bào)案人、報(bào)案電話、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的，為什么保險(xiǎn)公司勘查人員沒有把關(guān)？

    這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問：4S店和保險(xiǎn)公司之間有怎樣的交易？保險(xiǎn)監(jiān)管部門的力度和威嚴(yán)何在？投保人的明天到底在誰的手里？一份保單的收益者又是誰？

    退保反賠錢

    記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買了輛南京菲亞特的車，車險(xiǎn)上的是中國平安保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)。沒料到，兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了，同事就換了一家名為祥路來的4S店，上車險(xiǎn)的公司也跟著換成了中國人壽財(cái)險(xiǎn)，依然是全險(xiǎn)。

    好景不長，上險(xiǎn)的第五天，她第一次在新?lián)Q的4S店做保養(yǎng)，保養(yǎng)前車沒有任何毛病，可是保養(yǎng)后她去領(lǐng)車的時(shí)候，打火卻出現(xiàn)了問題。當(dāng)時(shí)，同事馬上就詢問了4S店的維修人員：“保養(yǎng)前我的車還好好的，怎么被你們一保養(yǎng)就出問題了呢？”“瞧你這話說的，好像是我們給你弄壞的，是你車的打火零件到壽命了，完全是巧合�！彼麄円桓北辉┑臉幼樱@情景別提讓人多窩火了，心里明明知道這其中有“貓膩”，但卻只能當(dāng)啞巴。

    “車是放在你們店里出的毛病，你們肯定有責(zé)任，既然是配件問題，就換配件吧�！薄笆孪嚷暶鳎愕能囈呀�(jīng)停產(chǎn)了，找配件很費(fèi)事兒，而且也不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，你要自己出維修費(fèi)的�！闭Ｇ闆r下的確如此，可事情如果是這么個(gè)來龍去脈，又怎能按常規(guī)進(jìn)行呢？“在你們這兒出的問題，為什么還得我自己買單�。�？”“跟我們有什么關(guān)系，你自己車的問題，加上這車型早就沒有了，哪有現(xiàn)成的配件�。磕阕约嚎粗k吧。”說到此時(shí)，這字里行間的潛臺(tái)詞直接映射著如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品，為了能夠享受它，我們只能卑躬屈膝地花錢。

    同事不得不忍了這口窩囊氣，結(jié)果共花了1000多塊。事后，她要求退保，才知道退保時(shí)按十個(gè)月計(jì)算，上險(xiǎn)五天也要按一個(gè)月來算，這下賠得就更多了，可上車險(xiǎn)之前無人告知她這些。連續(xù)吃這種啞巴虧，真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當(dāng)初拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話，一吐她心中的不滿，這位平時(shí)一向文明用語的同事此時(shí)此刻再也顧不得這些了，可電話的那頭仿佛另外一個(gè)世界，陌生而寒冷。

    發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見，質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車主都反映，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)的時(shí)候按十二個(gè)月來收，到了退保時(shí)就要按十個(gè)月來退，且還有不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算的規(guī)定。許多車主由于車輛過戶、報(bào)廢、重復(fù)投�；虿粷M意保險(xiǎn)公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車險(xiǎn)保單，但在向保險(xiǎn)公司咨詢退保時(shí)，卻被告知只能拿回很少一部分保費(fèi)。

    保險(xiǎn)公司表示，眼下車輛保險(xiǎn)合同規(guī)定的退保方式，是報(bào)保監(jiān)會(huì)審批的格式合同，保險(xiǎn)公司無權(quán)私下制定和更改。目前各家保險(xiǎn)公司都是執(zhí)行按月退費(fèi)的政策，不足一個(gè)月按一個(gè)月收取保險(xiǎn)費(fèi)，一年按十個(gè)月來計(jì)算，這也是國際慣例。除了保險(xiǎn)公司，在通訊、租賃等行業(yè)都存在類似的不足一天按一天計(jì)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)，不足一年按一年計(jì)的規(guī)定。

    這些所謂的“規(guī)定”如果失去了民心，還有必要被繼續(xù)沿用嗎？政策制定的合理與否難道不是通過實(shí)際運(yùn)行來驗(yàn)證的嗎？當(dāng)理論與實(shí)踐發(fā)生沖突時(shí)，又應(yīng)該是誰讓步呢？投保人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、4S店就像是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，保監(jiān)會(huì)下達(dá)的命令與選擇的方式?jīng)Q定著它們的生存姿勢與姿態(tài)，而每一份子的動(dòng)作同樣會(huì)影響其他成員的發(fā)揮，失去任何一個(gè)或者讓任何一個(gè)受到侵害都將對車險(xiǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

    胡適說過：“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時(shí)作兒女長大的準(zhǔn)備，如此而已……今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”

    保險(xiǎn)是因?yàn)槿祟惪释腋�、溫暖與安定而生的，它成長的每一步無論是前進(jìn)或是跌倒都在為填充那片空白而努力，都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系，更重要的是它承載了一種遠(yuǎn)超過保費(fèi)價(jià)值的信任、責(zé)任與歸屬感。當(dāng)制定者與執(zhí)行者領(lǐng)會(huì)其中的精髓時(shí)，那么規(guī)定才有了生命，執(zhí)行才有了方向。

（責(zé)任編輯：王慧梅）

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