航意險(xiǎn)40元售價(jià)成本不到1元保險(xiǎn)公司"大有賺頭"

2009年08月17日 10:19 來(lái)源：青年報(bào)

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     一份航意險(xiǎn)到底值多少錢(qián)？在實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)后，各家保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)航意險(xiǎn)價(jià)格出現(xiàn)明顯下降，而且保險(xiǎn)期限和保障范圍對(duì)客戶(hù)也更實(shí)惠。但記者從業(yè)內(nèi)了解到的情況是，雖然每份保額40萬(wàn)且期限1年只需40元，但賠付成本更低僅需要不到1元，保險(xiǎn)公司仍然“大有賺頭”。

    航意險(xiǎn)各家報(bào)價(jià)不一

    目前航意險(xiǎn)通常包含在各家保險(xiǎn)公司推出的綜合性交通意外險(xiǎn)中。記者從中國(guó)平安了解到，平安的交通意外險(xiǎn)為客戶(hù)提供乘坐飛機(jī)、汽車(chē)(包括公交、的士)、火車(chē)(包括地鐵、輕軌)和輪船等商業(yè)交通工具期間的意外傷害保障；保險(xiǎn)金額分別為40萬(wàn)元、2萬(wàn)元和20萬(wàn)元；保險(xiǎn)期限為1-12個(gè)月，客戶(hù)可自由選擇。

    平安保險(xiǎn)的相關(guān)人士表示，具體保費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)期限來(lái)確定，單個(gè)客戶(hù)投保1個(gè)月的最低保費(fèi)是8元，3個(gè)月的最低保費(fèi)是16元，6個(gè)月的最低保費(fèi)是28元，12個(gè)月的最低保費(fèi)是40元。因此，保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，所交保費(fèi)越劃算，投保1年相當(dāng)于每個(gè)月只需繳納保費(fèi)3.33元。

    根據(jù)國(guó)壽的網(wǎng)上報(bào)價(jià)，提供保額為40萬(wàn)的保障飛機(jī)意外責(zé)任，客戶(hù)每年也只需要繳納保費(fèi)40元。而廣電日生人壽推出的交通意外險(xiǎn)每份保障額度和范圍分別是：飛機(jī)20萬(wàn)元、列車(chē)10萬(wàn)元、輪船10萬(wàn)元、公交車(chē)5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年的保費(fèi)為34元。

    綜合各家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)可以發(fā)現(xiàn)，投保乘坐飛機(jī)意外期限1年保額40萬(wàn)，保費(fèi)最低為40元。需要注意的是，在正常情況下，客戶(hù)當(dāng)天投保交通意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效日期最早為次日零時(shí)。但平安等部分保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶(hù)投保日當(dāng)天的航班也將提供額外優(yōu)惠，雖然保險(xiǎn)生效日期選擇為次日，但對(duì)投保當(dāng)天的航班也同樣提供保障。

    爭(zhēng)相降價(jià)卻利潤(rùn)可觀

    保監(jiān)會(huì)原來(lái)公布的航意險(xiǎn)指導(dǎo)價(jià)格保費(fèi)20元和保額40萬(wàn)元，而且保障期限僅為單次乘坐飛機(jī)，這意味著客戶(hù)乘飛機(jī)往返一次就要掏40元的保費(fèi)。這個(gè)統(tǒng)一價(jià)格已在2007年被中止，航意險(xiǎn)于是走向市場(chǎng)化，定價(jià)權(quán)可以由各家保險(xiǎn)公司自主決定。航意險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格出現(xiàn)明顯下降，而且同時(shí)在保險(xiǎn)期限方面給客戶(hù)提供諸多優(yōu)惠。

    但記者同時(shí)也從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到，雖然保險(xiǎn)公司出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要給客戶(hù)讓利，而且大公司提供的航意險(xiǎn)價(jià)格往往較低，但保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)上的利潤(rùn)仍然相當(dāng)可觀。這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)航空業(yè)數(shù)據(jù)顯示乘客意外死亡概率大約為200萬(wàn)分之一，40萬(wàn)元的保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)成本實(shí)際只有0.2元。即使考慮到保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)上還有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等其他支出，每份保額40萬(wàn)元的航意險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該不會(huì)超過(guò)1元。

    因此，保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)上面臨“大有賺頭”的市場(chǎng)質(zhì)疑。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士回應(yīng)稱(chēng)，航意險(xiǎn)實(shí)際上屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)，雖然賠付概率很低，但一旦事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨巨額索賠。

    【航意險(xiǎn)三種賠付情況】

    第一種：在保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐民航客機(jī)或商業(yè)營(yíng)運(yùn)的火車(chē)、輪船、汽車(chē)期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時(shí)間內(nèi)身故的，給付意外傷害身故保險(xiǎn)金。

    第二種：在保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐民航客機(jī)或商業(yè)營(yíng)運(yùn)的火車(chē)、輪船、汽車(chē)期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時(shí)間內(nèi)造成殘疾的，給付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金。

    第三種：被保險(xiǎn)人因遭受交通意外傷害事故并在醫(yī)院進(jìn)行治療，就其事故發(fā)生之日起一段時(shí)間內(nèi)實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)部分，給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。

    新聞背景

    航意險(xiǎn)前世今生

    1989年，根據(jù)《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求，航意險(xiǎn)開(kāi)辦。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國(guó)務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分五種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元、5萬(wàn)元。1993年，調(diào)整為5元、10元，分別保3萬(wàn)元、6萬(wàn)元；1996年，調(diào)整為10元、20元，分別保10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。

    1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬(wàn)元、保費(fèi)20元”的統(tǒng)頒條款，同時(shí)廢止各保險(xiǎn)公司原有航意險(xiǎn)條款。

    2002年10月，修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不再制定保險(xiǎn)條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。

    2003年初，保監(jiān)會(huì)廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款——“每份保費(fèi)20元，保額40萬(wàn)元”，比統(tǒng)頒條款便宜了50%。此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來(lái)。

    2007年12月1日起，保監(jiān)會(huì)廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，原航意險(xiǎn)不再實(shí)行20元的統(tǒng)一費(fèi)率，將航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，此舉標(biāo)志著航意險(xiǎn)改革邁出了重要一步。

    隨后，保險(xiǎn)公司推出了很多航意險(xiǎn)替代產(chǎn)品，將保險(xiǎn)期限從原來(lái)出入機(jī)艙的幾個(gè)小時(shí)擴(kuò)大至一天、一周、十天、一個(gè)月、一年等，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也從飛機(jī)擴(kuò)至火車(chē)、輪船、汽車(chē)等其他交通工具。

（責(zé)任編輯：林磊）

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