壽險市場"變臉" 傳統(tǒng)產(chǎn)品上位

2009年01月22日 11:37 來源：中國證券報錢杰

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    曾經(jīng)風(fēng)光的投連險已經(jīng)難覓芳蹤，健康險、意外險扎堆推出，分紅險重新走俏……新年伊始，記者在走訪各家保險公司和銀行銷售網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，和去年相比，如今的壽險市場已經(jīng)明顯“變臉”，回歸保障功能成為2009年壽險新品的主流。中國人壽、友邦保險、新華人壽、太平洋人壽等多家保險公司均表示，2009年分紅險和傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品將是其主攻方向。

    投連險全線撤退

    在經(jīng)歷了賬戶收益大幅縮水和客戶退保潮的輪番打擊后，2007年風(fēng)光無限的投連險如今已淪為了市場的“棄兒”。

    “投連險？我們銀行早就不賣了，去年賣出去的讓客戶虧了不少錢，接到的投訴太多�！苯ㄔO(shè)銀行深圳分行的理財經(jīng)理郭小姐直言不諱地告訴記者，廣東建行從去年11月起就已經(jīng)全面停售投連險產(chǎn)品。記者走訪了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行的網(wǎng)點，均沒有發(fā)現(xiàn)在售的投連險產(chǎn)品。

    投連險遭遇寒冬的背后是跟隨股市頻頻跳水的收益。國金證券日前發(fā)布的一份投連險行業(yè)月報，對25家公司的136個投連賬戶的收益率進行的統(tǒng)計顯示，在過去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，投連險收益全軍覆沒，成立滿一年的股票型賬戶平均年收益率為-41.19%，混合偏股型賬戶平均收益率為-29.86%，靈活配置型平均收益率為-18.25%。

    同時“降溫”的還有去年下半年熱銷的萬能險，“現(xiàn)在萬能險產(chǎn)品很難賣了，主要是降息了，結(jié)算利率下滑得很厲害�！鞭r(nóng)業(yè)銀行理財經(jīng)理郭玉蓮告訴記者，近來向她咨詢?nèi)f能險的客戶少之又少。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年12月中旬，28家壽險公司已公布11月萬能險結(jié)算利率中，有21家下調(diào)，幅度從10個基點到接近80個基點，并且，當(dāng)月年化利率在5%以上的，僅有中航三星、平安人壽、瑞泰人壽和友邦四家公司。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，由于市場普遍預(yù)期銀行存款利率還要下降，與之相關(guān)的萬能險結(jié)算利率還有下調(diào)空間。

    分紅險重新走俏

    在投連險風(fēng)光不再、萬能險結(jié)算利率普降的情況下，作為投資類保險中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品——分紅險，由于與資本市場掛鉤較小，固定收益部分和享有的保障能夠繼續(xù)得到保證，從去年年底開始重新走俏市場。在記者走訪的多家銀行網(wǎng)點，各家保險公司分紅險產(chǎn)品的宣傳資料都被擺在顯要位置。如新華人壽保險公司推出的“幸福年年A款兩全保險”，平安保險公司推出的“平安富貴人生兩全保險”，中國人壽推出的“金彩明天”分紅險等。

    光大銀行的一位理財經(jīng)理告訴記者，近日去他們行購買分紅險的客戶突然增加不少，這一現(xiàn)象讓他們也感到很意外。中信證券分析師黃華民表示，一年期存款利率低于保單預(yù)定利率，分紅險產(chǎn)品優(yōu)勢將優(yōu)于萬能險，預(yù)計2009年的主流產(chǎn)品將再次轉(zhuǎn)向分紅險，類似于2001年-2002年的情況。

    分紅險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利，以中國人壽的一款分紅險為例，被保險人每三年領(lǐng)取保險金額的9%直到80歲，每年根據(jù)公司的經(jīng)營情況享受保單紅利，65歲領(lǐng)取保額100%的養(yǎng)老金，80歲領(lǐng)取保額180%的祝壽金，還享有三倍保額的人身保障和保單借款的利益。其次，分紅險都是與一定的保障型產(chǎn)品連在一起的，如生存保險、重大疾病保險等。中國人壽資深代理人石艷告訴記者，分紅險的優(yōu)點除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險保障的功能。這樣的設(shè)計吸引了很多追求保本收益、又有一定保險需求的穩(wěn)健投資者。

    不過，與定期存款以及國債相比，分紅險最大的不同是投資收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。石艷還指出，并不是所有人都適合購買分紅險。兩類家庭應(yīng)謹(jǐn)慎：一是分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險。如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買。

    健康、意外險咸魚翻身

    此外，牛市中遭到遺棄的健康險、意外險等傳統(tǒng)保障型險種又開始重新回歸公眾視野。記者發(fā)現(xiàn)，上周宣布進入市場的5款保險新產(chǎn)品中，無一例外都是保障型險種。其中，以去年走激進路線的人保健康尤為打眼，它在本周一口氣推出了3款健康險新品，分別是通過代理人渠道銷售的“關(guān)愛專家雙重呵護”終身重大疾病保險、“康健無憂”防癌護理健康計劃，通過銀行渠道銷售的“健康專家”防癌疾病保險。其中，“關(guān)愛專家雙重呵護”終身重大疾病保險在中國保險行業(yè)協(xié)會定義的重大疾病保險基礎(chǔ)上擴大了保障范圍，保障病種多達36種。而另一家剛剛因變相提高投資型險種預(yù)定利率而挨了罰單的華泰人壽也急速轉(zhuǎn)型，投奔保障型險種，其最新推出的針對家政服務(wù)人員的保障計劃便是一款典型的保障型險種。

    采訪中，多家保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，今年公司的主攻方向?qū)⑹墙】惦U、意外險等保障型產(chǎn)品。一家壽險公司的深圳負(fù)責(zé)人告訴記者，2009年，該公司計劃將原本保障型和投資型險種“三七開”的格局調(diào)整為“六四分”。

    銀河證券分析師張曦認(rèn)為，基于2009年仍然存在繼續(xù)降息的預(yù)期，儲蓄的回報率已不及購買保單，因而保單對儲蓄資金的吸引力因降息而增加。但是，2008年依托銀保渠道而快速增長的躉繳理財型保險產(chǎn)品在2009年必然存在結(jié)構(gòu)調(diào)整。畢竟，經(jīng)濟預(yù)期的不穩(wěn)定和利率的下降將促使居民對保險產(chǎn)品的消費更加理性，也更加注重其保障功能，這有利于保險公司推出內(nèi)含價值較高的保障型產(chǎn)品。

    經(jīng)歷了去年一年的熊市之后，投保的消費者們也開始回歸理性�！拔椰F(xiàn)在深刻地領(lǐng)悟到，買保險就是買一份保障，保障才是王道�！币晃辉馔哆B險“重傷”的王小姐告訴記者，“去年9月我把投連險退保了，虧損不少但吸取了深刻的教訓(xùn)�，F(xiàn)在經(jīng)濟形勢不好，我不打算做任何投資了，老老實實地買份養(yǎng)老險，等到市場回暖之后再說吧！”

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