安貸寶：給貸款上保險(xiǎn)

2008年10月31日 11:02 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 張?zhí)m

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    在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的進(jìn)程中，銀保業(yè)務(wù)一直以來(lái)都是一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)力。尤其近幾年來(lái)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已然成為我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力量。但是，迅速擴(kuò)大的保費(fèi)規(guī)模并不能掩蓋目前我國(guó)銀保合作中的一些痼疾：雙方合作多數(shù)停留在簡(jiǎn)單的代理關(guān)系上，產(chǎn)品同質(zhì)性較高，手續(xù)費(fèi)惡性攀升，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄甚至虧損。

    令人擔(dān)憂的是，這些問(wèn)題不僅困擾著我國(guó)的城市保險(xiǎn)市場(chǎng)，廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也正遭遇相同的尷尬境地。對(duì)于原本就相對(duì)脆弱的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，這無(wú)疑是一個(gè)“心頭之患”。

    “安貸寶”嘉興破題

    近年來(lái)，隨著黨的富民政策的出臺(tái)，農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)量連年攀升，農(nóng)戶(hù)貸款一方面促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)農(nóng)民致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。另一方面，貸款清償也面臨著一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，借款人有可能因各種意外風(fēng)險(xiǎn)而喪失償還能力，農(nóng)信社的小額信貸資金也會(huì)受損，因此農(nóng)信社迫切需要對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)轉(zhuǎn)移。

    “過(guò)去幾乎每年由于意外傷害導(dǎo)致的農(nóng)貸不良貸款增長(zhǎng)率都高過(guò)平均增長(zhǎng)率�！闭憬∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社嘉興辦事處主任吳建偉告訴記者，針對(duì)這種情況，太平洋人壽嘉興公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自2003年11月起開(kāi)辦了針對(duì)農(nóng)信社貸款農(nóng)戶(hù)的“安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)”。

    “安貸寶”業(yè)務(wù)是專(zhuān)為信用社或銀行申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)、企業(yè)以及消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款等各種借款人量身開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要的特點(diǎn)是借款人在發(fā)生不幸意外時(shí)，貸款由保險(xiǎn)公司償還。

    “最早是在秀洲區(qū)農(nóng)信聯(lián)社的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，現(xiàn)在該聯(lián)社已經(jīng)改制為浙江禾城農(nóng)村合作銀行。試點(diǎn)工作得到了這兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的大力支持和配合，我們不斷地對(duì)承保方案進(jìn)行必要的改進(jìn)和完善，使之更貼近實(shí)際。在獲得初步成功后向市聯(lián)社匯報(bào)，得到了更大的支持后，我們便迅速在全市農(nóng)信社推廣�！睋�(jù)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司嘉興中心支公司總經(jīng)理李?lèi)?ài)良介紹，截至2007年底，太保嘉興分公司已經(jīng)為30余萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供了小額信貸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額累計(jì)高達(dá)200多億元，借貸農(nóng)戶(hù)的投保比例達(dá)到70%至80%，累計(jì)處理賠案100余起，給付賠款1600余萬(wàn)元，單件賠案最高金額達(dá)100萬(wàn)元。

     打破手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)

    傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論是儲(chǔ)金型還是投資型產(chǎn)品，都存在銀行搶存款的現(xiàn)象，銀行唯一的利益基點(diǎn)就在于中間業(yè)務(wù)的代理手續(xù)費(fèi)，這就造成了目前銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。

    “而‘安貸寶’不僅不侵占信用社存款業(yè)務(wù)，也不以手續(xù)費(fèi)為合作的利益基點(diǎn)。它的生命力在于能與信貸管理目標(biāo)一致，從而打造了一條新型農(nóng)村信貸價(jià)值鏈，使農(nóng)信社和保險(xiǎn)公司建立了更為緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是真正意義上的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品�！闭憬坛寝r(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)錢(qián)躍生告訴記者，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，合作雙方理念正確與否決定著合作的成敗。農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有其面廣點(diǎn)散、貸款額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)，這就更需要銀保合作雙方以誠(chéng)信為基礎(chǔ)，秉持長(zhǎng)期的、有生命力的合作理念。

    找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”切入點(diǎn)

    受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差，如何在開(kāi)發(fā)市場(chǎng)之初就精心培育好“三農(nóng)”市場(chǎng)至關(guān)重要。在李?lèi)?ài)良看來(lái)，要讓農(nóng)民真正相信保險(xiǎn)、放心買(mǎi)保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是要滿(mǎn)足農(nóng)民的真實(shí)需求，讓農(nóng)民真正體會(huì)到保險(xiǎn)的作用�！啊操J寶’之所以能夠受到農(nóng)戶(hù)逐步認(rèn)識(shí)和主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，正是由于我們農(nóng)村合作金融系統(tǒng)和太保公司看準(zhǔn)了市場(chǎng)需求，找準(zhǔn)了目標(biāo)定位，適應(yīng)了貸款農(nóng)戶(hù)的真正需求，實(shí)現(xiàn)了借款農(nóng)戶(hù)、放貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的‘三贏’�！�

    李?lèi)?ài)良告訴記者，對(duì)于農(nóng)村的借款農(nóng)戶(hù)而言，“安貸寶”幾十元保費(fèi)提供數(shù)萬(wàn)元的保障，大大減少了借款農(nóng)戶(hù)因意外致貧的可能，同時(shí)也消除了小額信貸擔(dān)保人的后顧之憂。對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)而言，“安貸寶”則滿(mǎn)足了其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)保全和提高貸款安全系數(shù)等多項(xiàng)需求，從而有效地防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“安貸寶”不僅拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也因其賠付率較低，成為保險(xiǎn)公司典型的效益險(xiǎn)種。

    據(jù)了解，由于“安貸寶”具有良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，太保人壽已經(jīng)在浙江、江蘇、福建、山東、重慶等地開(kāi)展了此類(lèi)業(yè)務(wù)。

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