退保損失難以承受保單變臉轉(zhuǎn)"廢"為寶

2008年10月31日 10:02 來源：市場報徐靜

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    黃先生是一位生意人，曾購買過一份高額投資型定期壽險。但是由于今年全球遭遇金融危機，A股市場持續(xù)低迷，他投資的股票大賠特賠，幾乎搭上了老本，自己的生意也每況愈下。在這種狀態(tài)下，黃先生已經(jīng)承擔不起高額的保費。黃先生的保險應(yīng)該怎么辦呢？是否需要退保？

    退保損失難以承受

    “不到萬不得已，最好不要退保�！北ｋU業(yè)的資深人士大多會這樣建議投保人。一般在保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以向保險公司提出解約申請，公司應(yīng)自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。不過需要提醒的是，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人首先就要承擔不同程度的退保費用。

    在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時，保險人按規(guī)定將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價值。

    保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少，甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費的20%左右，即如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%。隨著保險年度的增加，保單的現(xiàn)金價值雖然會逐年增多，但還是要承受一定的損失。

    另外，投保人損失保費的同時，被保險人也失去了保障。因此，應(yīng)該反復權(quán)衡后再作打算。

    保單轉(zhuǎn)換激活保險

    在這種情況下，也許有人會推薦采用“減額繳清”和“保費墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險期間與原保單一致，但保障金額會減少；“墊繳保費”雖能使保障金額不變，但保險期間不確定。若投保人希望風險保障額度能夠維持不變，保險期間也能盡量長久些，那么保單轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。

    保單轉(zhuǎn)換是指按照保險合同約定或保險公司規(guī)定，投保人可將現(xiàn)有的保險合同轉(zhuǎn)換為其他保險合同；轉(zhuǎn)換后，新保險合同計算保險費的年齡與原保險合同相同。保險專家說，“保單轉(zhuǎn)換”的最大好處是，投保人不用重新投保，就可以隨自身要求的變化來相應(yīng)地調(diào)整自己的保險計劃。比如，由于收入下降，投保人為了減少保費支出，同時不希望降低保障功能，此時，投保人可以通過“保單轉(zhuǎn)換”，將以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險。

    與退保后再購買保險相比，通過“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險計劃有兩個優(yōu)點：其一，通過“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險計劃，新保單的投保年齡與原保單相同。其二，通過“保單轉(zhuǎn)換”調(diào)整保險計劃，保險公司一般不會進行二次核保，并完全按照投保人初次投保時的核保等級來進行費率的計算。

    保單轉(zhuǎn)換有條件

    保單雖然可以通過“轉(zhuǎn)換”變“廢”為寶，不過，專家同時提醒市民，這種轉(zhuǎn)換對保險公司是有成本壓力的，也不利于公司對該保單所收保費的資金運作，多數(shù)的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴格的時間限制，因此想要為保單“變臉”一定要及時行動。

    一般而言，保險公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開始。并且，有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項權(quán)益。有些公司還規(guī)定，原保險繳費期滿前兩年開始不再享有此權(quán)益。另一方面，有些公司的這類條款規(guī)定被保險人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項權(quán)益；也有條款規(guī)定原保險繳費期滿前兩年開始不再有此權(quán)益。如果有需要轉(zhuǎn)換保單，就要好好把握中間這段時間。

    另外，如果客戶要行使保單轉(zhuǎn)換這項權(quán)利，必須提供保險合同、最近一次保險費繳費憑證、投保人及被保險人身份證明、受托人身份證明，即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。

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