"我還以為買的是銀行的理財產(chǎn)品呢！結(jié)果拿到手的卻是一張保險單。"做電腦生意的黃先生對于自己購買的一款分紅保險至今耿耿于懷。其實，這種現(xiàn)象在如今的銀行產(chǎn)品銷售過程中并非少見。為此，中國保監(jiān)會日前就投保新型人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示進(jìn)行了緊急公告：新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品，因此不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　現(xiàn)狀：夸大收益現(xiàn)象嚴(yán)重

　　據(jù)了解，為了吸引消費者購買，營銷員或者抬高分紅額度，或者跳過萬能險和投資連結(jié)險的各項費用，呈現(xiàn)給消費者不實收益額度。這是儲蓄和投資型產(chǎn)品銷售中最常見的誤導(dǎo)現(xiàn)象。在兩全險和分紅險銷售中，很多營銷員強(qiáng)調(diào)紅利和生存金復(fù)利累積到多少年后會將有的高回報率。事實上，有一個重要前提：所有資金都放在公司長期不領(lǐng)取，一旦領(lǐng)取就達(dá)不到其所說的回報率。同時只強(qiáng)調(diào)百分之幾百的收益，卻忽略了資金的時間價值，以及實際利率變化和通貨膨脹等因素。

　　對此，中山大學(xué)金融學(xué)教授黃偉指出，購買過程中，一定要樹立口說無憑，宣傳手冊非合同的概念。遇到各項利益的解釋說明，最好能讓營銷員寫書面資料并就自己所說內(nèi)容簽名確認(rèn)。對于營銷員銷售中出示的宣傳材料和計劃書，消費者也一定要營銷員給予明確結(jié)論：是公司制作，而非營銷員自制。

　　擔(dān)憂：退保風(fēng)險不小

　　今年1-3月，全國壽險業(yè)務(wù)同比增長62.1%，增速比去年同期提高43個百分點，保費收入達(dá)到2130.6億元。其中，眼下保險市場的"明星"投連險功不可沒，全國首季進(jìn)賬保費225億元，同比大增6倍，占壽險保費收入的比重上升7.6個百分點。

　　業(yè)內(nèi)專家擔(dān)憂，投連險等保險理財產(chǎn)品火爆難脫"雙刃劍"效應(yīng)。一方面保險理財型產(chǎn)品行情看漲推動保費異常增長，推高保險公司"超常規(guī)"擴(kuò)張規(guī)模欲望；另一方面通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險理財產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應(yīng)有的"保障功能"日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應(yīng)外對保險公司實際利潤貢獻(xiàn)度也很有限，一旦因市場波動因素遭遇退保等風(fēng)險，對保險企業(yè)及整個保險行業(yè)信譽的沖擊不可低估。

　　誤區(qū)1

　　分紅險等于銀行存款

　　提醒：分紅保險產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品(如國債、基金、銀行存款等)作片面比較。

　　誤區(qū)2

　　購買投連險收益有保證

　　提醒：投資連結(jié)保險產(chǎn)品，其投資回報具有不確定性，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險。另外，投資者所繳納的保險費并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進(jìn)入投資賬戶時收取買入賣出差價。而進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。

　　此外，保監(jiān)會規(guī)定，投資類保險的銷售需要對原始費用和收益不確定進(jìn)行告知，并要求公司100%電話回訪。消費者可把握這一回訪機(jī)會，將營銷員所說利益向公司的客服人員求證。

　　誤區(qū)3

　　萬能險結(jié)算利率是去年收益利率

　　提醒：萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。同時，消費者繳納的保費并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應(yīng)詳細(xì)了解各項費用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。