詳解六類人壽保險(xiǎn) 生命其實(shí)并不脆弱

2008年05月15日 08:37 來(lái)源：卓越理財(cái) 人壽保險(xiǎn)

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在人生的旅途中，因?yàn)楦鞣N原因，如疾病和意外事件，每個(gè)人都面臨突然從我們親人身邊消失的危險(xiǎn)，這種不幸是平等的，他可能降臨在各個(gè)階層的人們頭上，從而給我們的家庭帶來(lái)痛苦和可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)困頓。

　　因?yàn)槲覀兩拇嗳�，人們�(cè)O(shè)計(jì)了人壽保險(xiǎn)用來(lái)防止兩種危險(xiǎn)：早逝和衰老。

　　每個(gè)人都不希望衰老和死亡，但從實(shí)際角度看，人們中有很多在沒(méi)有為依賴他生活的人做好充分的未來(lái)經(jīng)濟(jì)安排時(shí)就去世了。人壽保險(xiǎn)就是防止早逝和衰老造成的不利經(jīng)濟(jì)后果，為當(dāng)事人及依賴其生活的人提供保障。

　　很多有保險(xiǎn)意識(shí)的人覺(jué)得應(yīng)該買(mǎi)份人壽保險(xiǎn)合同以保障家人，但對(duì)市場(chǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不甚了解。的確，現(xiàn)在的市場(chǎng)壽險(xiǎn)品類繁多，在購(gòu)買(mǎi)前理清這些更穩(wěn)妥。

　　基于人壽保險(xiǎn)合同獨(dú)有的特點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)合同可以明顯區(qū)分為六類：(1)定期壽險(xiǎn)保單；(2)終身壽險(xiǎn)合同；(3)兩全壽險(xiǎn)保單；(4)萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單；(5)可調(diào)整壽險(xiǎn)保單；(6)變額壽險(xiǎn)保單。定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)品種，已經(jīng)存在了很多年。萬(wàn)能壽險(xiǎn)、可調(diào)整壽險(xiǎn)和變額壽險(xiǎn)是相對(duì)較晚的創(chuàng)新品種。

　　若不考慮它們之間的細(xì)微差別，則可以分為純粹壽險(xiǎn)保障類的產(chǎn)品，稱為定期壽險(xiǎn)；包含儲(chǔ)蓄和投資因素的產(chǎn)品，稱為現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、可調(diào)整壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)：以小搏大

　　定期壽險(xiǎn)只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保單條款中，可對(duì)保單續(xù)保一定的額外期限，每次期限與原來(lái)期限相同。例如，假定被保險(xiǎn)人在25歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一份10年期的定期保單并且活到了這個(gè)期限，他有權(quán)選擇續(xù)保10年而不用證明可保險(xiǎn)資格，但因?yàn)樗挲g的增加，后10年的均衡保費(fèi)比前一個(gè)10年期的保費(fèi)要高。

　　另?xiàng)l款可包括可換約定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以選擇將定期保單換成某種長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單而無(wú)須證明其可保險(xiǎn)資格。如被保險(xiǎn)人決定在其30歲時(shí)將定期保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)保單，那么他可選擇被轉(zhuǎn)換成25歲為起始年齡，保費(fèi)率按25歲購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)為準(zhǔn)。

　　定期壽險(xiǎn)適合收入低而保障需求強(qiáng)烈的人群，可體現(xiàn)以小搏大的保險(xiǎn)作用。但因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)期滿后，若被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何的給付責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)也不返還，消費(fèi)者容易產(chǎn)生吃虧的感覺(jué)。

　　終身壽險(xiǎn)：現(xiàn)金價(jià)值可應(yīng)急

　　終身壽險(xiǎn)是永久性保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)形式，可分為普通終身人壽保單和限期內(nèi)繳費(fèi)終身人壽保險(xiǎn)。終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的人壽保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供終身保障，即保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，直至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止。終身人壽保險(xiǎn)以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。

　　普通終身人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在整個(gè)生命周期都要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，它提供永久性的保障，具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能。限期內(nèi)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)的一個(gè)變形，僅僅是繳費(fèi)方式的變化。在保費(fèi)支付期間內(nèi)，保險(xiǎn)率較高，支付期可從出生或滿30天、60天到65周歲或80周歲等，各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有細(xì)微差別。

　　相對(duì)于定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是對(duì)遺產(chǎn)稅、遺囑認(rèn)證費(fèi)損失的補(bǔ)償，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了終身壽險(xiǎn)，退休后你就可以在受保的狀態(tài)下動(dòng)用其他資產(chǎn)，甚至進(jìn)行更有風(fēng)險(xiǎn)的投資。另外終身壽險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，一旦你丟了工作需要現(xiàn)金，終身壽險(xiǎn)保單可到銀行或保險(xiǎn)公司質(zhì)押得到貸款，或退保而得到現(xiàn)金。

　　兩全壽險(xiǎn)：生死都是贏家

　　兩全壽險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)期限，這點(diǎn)類似定期保單，在這個(gè)期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人將給付受益人保單面額，若被保險(xiǎn)人活過(guò)了這一期限，保險(xiǎn)人也將給付保單面額，從這點(diǎn)看，它更像一種投資工具，對(duì)生命保障的功能較弱。

　　如中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻祥兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，其期限設(shè)定在10年和20年兩種。泰康人壽的福壽兩全保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)人承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 1、被保險(xiǎn)人生存至本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，合同終止。 2、被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害而身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)：獨(dú)特投資賬戶

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有較低的保證利率，這點(diǎn)與分紅保險(xiǎn)大致相同；保險(xiǎn)合同規(guī)定交納保費(fèi)及變更保險(xiǎn)金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求；既有保證的最低利率，又享有高利率帶來(lái)高回報(bào)的可能性，從而對(duì)客戶產(chǎn)生較大的吸引力。萬(wàn)能壽險(xiǎn)，提供了一個(gè)人一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問(wèn)題的可能性。彈性的保費(fèi)繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

　　可調(diào)整壽險(xiǎn)保單：變動(dòng)調(diào)節(jié)

　　可調(diào)整壽險(xiǎn)保單的一個(gè)特點(diǎn)是允許購(gòu)買(mǎi)人隨著保障需求和支付能力的變動(dòng)調(diào)節(jié)保單的各個(gè)方面。在一定的范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以提高或降低保單面額，并在保單存續(xù)期內(nèi)增減保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保單售出后，保費(fèi)或面額可以在每個(gè)月的保單日進(jìn)行調(diào)整。保險(xiǎn)金額的增加會(huì)被保費(fèi)增加所抵消，保障水平降低使得保費(fèi)也會(huì)降低，也可能有其它選擇。當(dāng)支付保費(fèi)超過(guò)保障成本時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值增加；當(dāng)保障成本超過(guò)支付的保費(fèi)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值下降。

　　插排：被保險(xiǎn)人死亡支付給受益人的金額通常不包括在應(yīng)稅收入中，而且，保單持有人從壽險(xiǎn)單的解約退還金上獲得的收入一般是不征稅的。

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詳解六類人壽保險(xiǎn) 生命其實(shí)并不脆弱