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待嫁女性的保險籌劃

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年04月25日 06:38

家庭狀況

　　小佳，27歲，2006年碩士畢業(yè)后供職于北京某外資私企，已晉升為公司初級管理人員。她目前年收入5萬多元，加薪潛力較大。小佳希望趁年輕多學(xué)點知識，近幾年有出國留學(xué)的打算。

　　小佳和男友計劃年內(nèi)結(jié)婚�？鄢夥�(2300元)、日�；ㄤN、培訓(xùn)費等，兩人每月結(jié)余3000元。

　　父母為小佳準(zhǔn)備了一定金額的購房首付款，因買房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財產(chǎn)品。除此之外，她和男友共有2萬元存款。無任何負(fù)債。

　　小佳的戶口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒有購買任何商業(yè)保險。

　　保險需求分析

　　小佳的保險需求：

　　1.希望購買的保險主要針對個人健康保障--重大疾病保險，女性健康保險，以及在發(fā)生醫(yī)保外的醫(yī)療費用時可以報銷的保險。傾向于能保障到終身。

　　2.不要求保險產(chǎn)品具有理財功能。

　　3.繳費方式為期繳(能按月繳費最好)�？沙惺艿睦U費額在2000元/年左右。

　　小佳的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)狀況以及自述的保險需求，是很多先安家后立業(yè)的小夫妻的代表，非常具有普遍性。

　　小佳在事業(yè)和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫(yī)療保障，但如果發(fā)生嚴(yán)重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會出現(xiàn)高額的醫(yī)療支出，并對后續(xù)的收入產(chǎn)生極大影響。小佳目前的抗風(fēng)險能力非常弱，為了確保未來能過上高品質(zhì)生活，小佳需要為自己構(gòu)筑合適又實惠的商業(yè)保險防線。

　　從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業(yè)保險的認(rèn)識比較正確，利用商業(yè)保險彌補(bǔ)社保的不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來的財務(wù)空缺起到有效補(bǔ)充。

　　但在保障范圍、期限，保險產(chǎn)品形態(tài)方面，結(jié)合小佳自身所處的狀態(tài)以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進(jìn)行一些調(diào)整。

　　小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產(chǎn)品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產(chǎn)品的費用來看，終身型的保險產(chǎn)品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會超過小佳的預(yù)算。另一方面，出國留學(xué)等很多不確定的因素也不適合投保期限過長的產(chǎn)品。因此，在保障期上建議小佳先著重于發(fā)病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經(jīng)濟(jì)狀況穩(wěn)定增長、在國內(nèi)定居后再補(bǔ)充保障至終身的產(chǎn)品。

　　作為80后，小佳同男友在強(qiáng)制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產(chǎn)品，既有壽險功能，又可以較低價格獲得重大疾病保障，同時還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來說可以承受。

　　Tips戶口問題不影響投保

　　在北京等大城市，有很多和小佳一樣的年輕人，戶口和工作地不在一起。但不必?fù)?dān)心，戶口所在地并不會影響在工作所在地投保。對于需要通過確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時提供醫(yī)院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行；需要住院治療的時候，在工作所在地(投保地)就醫(yī)，只要提供保險公司要求的費用收據(jù)等便可；另外，急診也不受地域影響，只要及時與保險公司取得聯(lián)系協(xié)商處理，一般來說是不影響理賠的。

　　保險規(guī)劃

　　小佳目前處于起步期，這個年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個特點：范圍廣，費用低，保障高。

　　保障盡量完善

　　除了重大疾病保險、針對癌癥的保險產(chǎn)品外，小佳需要購買一份費率低、保障高的意外險(含意外醫(yī)療費用報銷功能)。

　　父母步入退休階段，作為子女者應(yīng)承擔(dān)起孝養(yǎng)義務(wù)、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應(yīng)擔(dān)負(fù)起家庭責(zé)任，因此，一份壽險產(chǎn)品也是少不了的。

　　主打消費型產(chǎn)品

　　小佳希望突出女性保險產(chǎn)品，但由于針對女性的重大疾病保險產(chǎn)品都屬于返還型，價格不菲，而對于女性常見的大病尤其以各類婦科癌癥最為常見，所以專項防癌險種結(jié)合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。

　　需要說明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現(xiàn)在的年齡來看非常便宜，兩項保障加起來每月僅需繳納25.4元。之后隨著小佳收入提高，保費的增加也在承受范圍之內(nèi)。

　　保額適度

　　從目前北京市重大疾病醫(yī)療費用，以及小佳現(xiàn)有社保報銷情況(報銷上限為19萬元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬元比較合適。針對女性患癌癥的風(fēng)險較高的情況，在此基礎(chǔ)上可以補(bǔ)充專項防癌險，獲得在手術(shù)、放化療、療養(yǎng)費用等方面的報銷和補(bǔ)貼。

　　再加上10萬元保額的住院及手術(shù)津貼保險，作為社保的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)在發(fā)生普通疾病住院治療時，社保不保和自費部分的費用。

　　年繳合計保費超出了小佳的預(yù)算，是因為方案中月繳400元的投連產(chǎn)品。雖然可以全部選擇定期消費型產(chǎn)品，將年繳保費控制在2000元以內(nèi)。但采用本保險方案有如下理由。

　　1.本產(chǎn)品前期可以用很少的保費，獲得較高的保障，且非常靈活。

　　2.中國人現(xiàn)在的理財觀念非常淡薄，尤其是年輕人，很多都是月光族，通過這種產(chǎn)品進(jìn)行一個強(qiáng)制儲蓄，做一個長期投資，未來可以獲得可觀的投資收益，輕松地進(jìn)行子女教育金或養(yǎng)老規(guī)劃。這筆每月400元的投連產(chǎn)品，并非是單純傳統(tǒng)意義上的保險費用支出，還是一個很好的理財工具，如果去掉這筆錢，客戶的實際支出僅1356元/年。

來源：中國證券報

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