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警示長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年04月16日 10:41

郭鵬天

    上海市衛(wèi)生局日前公布最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年上海市民平均壽命首達(dá)到81.08歲，比2005年提高了近1歲。壽命的延長(zhǎng)讓人們有更多機(jī)會(huì)享受人生，但從另一方面來(lái)看，“長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)”卻也日益考驗(yàn)著每個(gè)人乃至家庭的經(jīng)濟(jì)能力。

    繞不過(guò)的養(yǎng)老金缺口

    談到退休養(yǎng)老，多數(shù)人仍會(huì)覺(jué)得，現(xiàn)在的社保制度不斷改革完善后，養(yǎng)老金加上自己平時(shí)的儲(chǔ)蓄應(yīng)該能足夠應(yīng)付今后的生活開(kāi)支壓力。事實(shí)上，養(yǎng)老金能否維持好退休后的生活，我們可以通過(guò)養(yǎng)老金替代率來(lái)加以判斷。

    通常社會(huì)平均養(yǎng)老金替代率是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得，由于我國(guó)目前實(shí)行的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是一個(gè)以向城鎮(zhèn)企業(yè)退休人員提供基本生活保障為目的的制度，我國(guó)設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率水平是60%左右。

    對(duì)個(gè)人而言，按照退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金/退休前一年工資收入的公式，可以計(jì)算出各自的養(yǎng)老金替代率，這一數(shù)值越小，表示養(yǎng)老金缺口越大。一般對(duì)中等收入水平及以上收入者來(lái)說(shuō)，其養(yǎng)老金替代率會(huì)明顯低于社會(huì)平均水平，意味著他們僅靠養(yǎng)老金來(lái)維持退休后的生活，可能會(huì)有很大的落差。

    一個(gè)案例可供我們參考：假定2008年上海市平均工資水平為2000元，并以每年5%速度遞增。22歲畢業(yè)剛工作的小王，始終按照2倍于平均工資水平的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)交納養(yǎng)老金，按照8%的存入比例計(jì)算，那么到他59歲準(zhǔn)備退休時(shí)，考慮到存款收益以及通貨膨脹因素，他個(gè)人賬戶儲(chǔ)額將有695331元，60歲起每月可領(lǐng)養(yǎng)老金8391元。

    小王38年后退休時(shí)還能每月拿到8000多元的養(yǎng)老金，看起來(lái)似乎不低，但是如果加上3%的年通貨膨脹率，實(shí)際只相當(dāng)于2008年的2729元，也就是只相當(dāng)于他退休當(dāng)年社會(huì)平均月收入的60%左右，與他退休前的個(gè)人工資相比，更是只占32%，收入更高的人群，這一數(shù)字將更低，即生活水平的落差更大。

    從上面這個(gè)例子可以看出，如果要退休后仍能保持與之前差不多的生活水平，或者落差不至于太過(guò)懸殊，那么未來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)用缺口就必須由個(gè)人盡早去彌補(bǔ)。

    中意人壽上海分公司有關(guān)人士表示，養(yǎng)老金的籌劃，更多應(yīng)該從保值增值的穩(wěn)健角度去考量。具體來(lái)說(shuō)，首先要保證養(yǎng)老金不會(huì)虧損。其次，要保證養(yǎng)老金從退休以后可以持續(xù)獲得，尤其是現(xiàn)在人們的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，要確保領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間能相應(yīng)延長(zhǎng)。再者，考慮到通貨膨脹原因，養(yǎng)老金要有一定的增長(zhǎng)。

    選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早

    很多人會(huì)考慮以股票或是基金作為養(yǎng)老規(guī)劃，但是，畢竟資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，以不確定的收益甚至是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)充當(dāng)以后既定的需求，顯然不是明智之舉。儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金定投等理財(cái)方式當(dāng)然可以視個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)適度選擇；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有穩(wěn)定的增值功能，則應(yīng)該是人們優(yōu)先考慮的選擇。

    目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)為數(shù)不少，幾乎每家壽險(xiǎn)公司都推出了各自的產(chǎn)品，但大致可以分為兩大類，一種是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，其最大的特點(diǎn)就在于未來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金是確定的；另一種是投資型養(yǎng)老險(xiǎn)，主要是投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，其未來(lái)的投資收益是不確定的。

    在考慮自己未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題之前，首先投保人要明確自身目前的經(jīng)濟(jì)狀況，大致了解未來(lái)養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)實(shí)際需求選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。在購(gòu)買時(shí)機(jī)方面，如果收入水平許可的話，還是應(yīng)該盡早購(gòu)買。因?yàn)樵皆缤侗１ＹM(fèi)越低，況且養(yǎng)老是每個(gè)人都無(wú)法避開(kāi)的問(wèn)題。

    有一種觀念值得我們接受：養(yǎng)老保障不是件一蹴而就的事情，提早著手是“量力而為”盡快解決“從無(wú)到有”的問(wèn)題，養(yǎng)老計(jì)劃要在人生旅途中不斷充實(shí)、不斷完善。如果是投資型養(yǎng)老險(xiǎn)，還會(huì)累積更多的投資收益。即使是經(jīng)濟(jì)狀況并不充裕的年輕一代，在確保意外與健康風(fēng)險(xiǎn)保障的前提下，也應(yīng)當(dāng)考慮先適當(dāng)購(gòu)買一部分養(yǎng)老險(xiǎn)，并隨著年齡增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)寬裕，再及時(shí)加以補(bǔ)充。(來(lái)源：解放網(wǎng))

來(lái)源：中金在線

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