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股市已由"瘋牛"變"慢牛" 投連險賬戶需經(jīng)常變動

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月29日 07:50

鄧海平

    如今，股市已由“瘋�！弊儭奥！保谶@種情況下，有一部分投連險保戶的投資單位價格出現(xiàn)了下跌，開始考慮把投連險的進取型賬戶轉(zhuǎn)換成穩(wěn)健型賬戶。順應市場需求，保險公司推出的投連賬戶也是越來越多，有的甚至多達六七個。但保險專家提醒，并非賬戶越多越好，賬戶越多對保戶的投資能力要求也越高。

    投資賬戶主投市場差異大

    據(jù)了解，目前市場上的大部分投連險都會下設多個不同投資風格的投資賬戶，保戶不僅可以在投保之初選擇將保費按不同的比例分配進入一個或多個投資賬戶中，還可以在投保后，進行不同投資賬戶間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，隨時調(diào)整資產(chǎn)在各個賬戶間的分配比例。

    從現(xiàn)有的投連險陣營來看，已有大約22家保險公司經(jīng)營著100余個投連險賬戶，下設3-5個獨立投資賬戶的投連險產(chǎn)品比比皆是，有的投連險下的投資賬戶數(shù)目多達7個。

    不過，根據(jù)不同投資賬戶的風險收益特征，眾多的投連險賬戶可粗略劃分成三類：一是低風險低收益的收益型賬戶，二是穩(wěn)健投資的平衡型賬戶，再就是，高風險高收益的激進型賬戶。

    一般來說，收益型賬戶設有保證投資收益率，資金主要投資于銀行存款、現(xiàn)金拆借等；激進型賬戶最少有60%的資金用于投資基金；而平衡型的投資賬戶則是介于激進型賬戶和收益型賬戶之間，用于投資基金的資金比例不高于60%。

    各類賬戶漲跌互現(xiàn)

    同樣的投連險，不同投資風格的賬戶，由于投資范圍不同，其投資賬戶的結(jié)算價格隨股市的波動情況也不同。

    從7月份開始，大盤開始演繹“過山車”行情，先是從7月5日收盤的3615.87點，絲毫不喘息地攀爬到10月16日的6124.04點的歷史新高，接著就開始一路振蕩調(diào)整，至2007年12月20日，好容易重返5000點。

    在這期間，投連險不同投資賬戶也在實踐中充分地表現(xiàn)出了不同的收益特性。

    通常來說，激進型賬戶波動性最強。以可選賬戶最多的信誠投資連接保險為例，策略成長、積極成長、成長先鋒賬戶主要以投資基金為主，至少有60%的資產(chǎn)會投資基金，屬于偏激進型的賬戶，從7月10日到10月16日，三個賬戶的買入價分別上漲了21.97%、22.45%和27.88%；而自10月16日至12月18日，買入價則分別大跌了5.02%、8.05%和7.04%。

    收益型賬戶則是保本無憂，但收益有限。信誠投資連接保險賬戶中，現(xiàn)金增利可歸于此類賬戶，不論是7月初到10月中的市場大漲還是此后的市場調(diào)整，期間收益率分別均穩(wěn)定在0.4%。

    而穩(wěn)健型賬戶股市漲時，難領(lǐng)漲，但整體更抗跌。從7月10日到10月16日，信誠平衡增長、穩(wěn)健配置賬戶買入價分別上漲了11.67%和11%，自10月16日至12月20日，買入價跌幅則分別為5.21%、5.06%。

    賬戶變動勤查看

    在振蕩的市況下，對于投資賬戶的變動要勤查看，不能將投連險束之高閣。

    具體看投連險的投資單位價格，分為買入價和賣出價。買入價是投保人向保險公司買入投資單位時的價格，投保人轉(zhuǎn)入投資賬戶的保險費就是按該賬戶投資單位買入價計算相應的投資單位數(shù)，即投資單位數(shù)=分配到該投資賬戶的保費÷該賬戶的投資單位買入價。

    而賣出價，則是投保人向保險公司賣出投資單位時的價格，該投資賬戶的價值就是根據(jù)投資賬戶中的投資單位數(shù)和該賬戶的投資單位賣出價計算的，即投資賬戶的價值=該賬戶的投資單位數(shù)×該賬戶的投資單位賣出價。保險公司都會定期在其網(wǎng)站公布投連險賬戶的投資單位的買入價和賣出價。

    勤查看賬戶價格的變動，一是這樣才能知道自己的投資賬戶現(xiàn)在值多少錢。

    分段調(diào)節(jié)資產(chǎn)配置

    而勤查看賬戶價格的變動的另外一個重要原因，則是透過賬戶價格變動信息，保戶可分階段調(diào)整資產(chǎn)在各個不同投資風格的賬戶之間的分配比例，盡量在股市的波動振蕩中，增加投資收益，減少潛在的虧損。

    如上所述，投連險下主要設置了三種不同投資風格的投資賬戶。如依然認為中國牛市格局不變，那么在短期股市大幅調(diào)整后企穩(wěn)的情況下，保戶就可以考慮提高以基金投資為主的激進型賬戶的投入比例。相反，在股市前景未明、基金投資賬戶下跌風險加大的情況下，則可以考慮將激進型賬戶中的部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換到平衡型賬戶，甚至低風險的收益型賬戶中。

    而從部分保險公司了解的情況來看，以保費規(guī)模而言，目前，購買激進型投連險賬戶的保戶占到了大多數(shù)，收益型、穩(wěn)健型賬戶問津者非常少。

來源：中國證券報

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