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航意險(xiǎn)重回市場化的反思

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月19日 11:38

    2007年12月1日起，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)正式實(shí)施。有關(guān)航意險(xiǎn)暴利的爭論似乎有了階段性的終結(jié)。根據(jù)該通知，航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)將重歸保險(xiǎn)公司。這意味著，航意險(xiǎn)從此將告別全國統(tǒng)一售價(jià)20元、保額40萬元的歷史，重回市場化懷抱。

    我國最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品于1989年由中國人民保險(xiǎn)公司、民航總局和國務(wù)院法制辦共同研究制定，共分為3元、5元、7元、9元、11元五檔費(fèi)率，保額也從1萬元依次遞增至5萬元，當(dāng)時(shí)只有中國人保公司一家銷售這種產(chǎn)品。到了20世紀(jì)90年代中后期，中國的保險(xiǎn)市場主體增多，然而市場上并沒有隨之出現(xiàn)多樣化的航意險(xiǎn)產(chǎn)品——各公司爭相抄襲人保的航意險(xiǎn)條款和費(fèi)率，結(jié)果市場上出現(xiàn)了變相價(jià)格競爭局面：傭金之爭。據(jù)透露，競爭最激烈時(shí)，保險(xiǎn)公司交給航空售票代理商的傭金甚至高達(dá)90%。

    為了擺脫這種惡性競爭的局面，1998年，中國人民銀行頒發(fā)了“保費(fèi)20元、保額20萬”的《航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款》，同時(shí)廢止了各保險(xiǎn)公司的原有航意險(xiǎn)條款。2000年，各家公司達(dá)成一致——建立共保體系，即各壽險(xiǎn)公司共同承保航意險(xiǎn)，按當(dāng)年的市場份額“瓜分”保費(fèi)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。隨著2002年《保險(xiǎn)法》的修訂，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得制定保險(xiǎn)條款，統(tǒng)頒條款喪失了合法地位，于是保監(jiān)會于2003年公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款，費(fèi)率為20元保40萬元，保障程度提高了1倍。但即使這樣，航意險(xiǎn)還是難逃“暴利”評價(jià)的陰影。

    我的反思首先在于航意險(xiǎn)是否真的是暴利。保險(xiǎn)公司之外的人無法直接觀察到保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)營成本，但航意險(xiǎn)之所以被批評為暴利，是因?yàn)橐环?0元的保險(xiǎn)批發(fā)價(jià)才3元，差額均流向兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的腰包。由于航意險(xiǎn)產(chǎn)品簡單、同質(zhì)化明顯，其銷售在很大程度上要依賴兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)市場明顯處于弱勢地位，往往只能依靠提高手續(xù)費(fèi)來爭取可銷售航意險(xiǎn)的航空機(jī)票網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司能夠拿到手的幾元保費(fèi)包括管理、服務(wù)等成本費(fèi)用和用于為投保人提供保障的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金�？梢姳ＹM(fèi)中真正成為保險(xiǎn)公司利潤的比例并不高，甚至，如果考慮需要充分提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的情況，保險(xiǎn)公司可能還要“倒貼”。如果說暴利，那獲利的并不是保險(xiǎn)公司，而是那些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司“賠錢賺吆喝”，這“吆喝”還是負(fù)面的。

    其次，《通知》實(shí)施之后，如果還是采取兼業(yè)代理這種形式為主要銷售網(wǎng)絡(luò)，將依然難以改變兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)坐扣保費(fèi)，保險(xiǎn)公司競相殺價(jià)的局面。乘客往往是在準(zhǔn)備登機(jī)前購買航意險(xiǎn)產(chǎn)品，一般沒有過多的時(shí)間和精力去辨別險(xiǎn)種費(fèi)率的高低、保障范圍等，而只會在代理機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品當(dāng)中選擇一個(gè)。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)肯定會選擇對他們自身最有利的產(chǎn)品進(jìn)行代理銷售。這樣保險(xiǎn)公司難以避免的要在兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)傭金上進(jìn)行競爭，從而保持有利的銷售網(wǎng)絡(luò)。如果是這樣，那么航意險(xiǎn)的市場化非但難以有效降低產(chǎn)品價(jià)格，反而可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要彌補(bǔ)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金而漲價(jià)。而消費(fèi)者也難以判斷漲價(jià)是因?yàn)榉⻊?wù)的質(zhì)量提高了還是因?yàn)閯e的什么原因。

    再次，航意險(xiǎn)只是眾多同質(zhì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，它的市場化改革可能意味著更多具有類似特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向。隨著近幾年保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，中國的保險(xiǎn)市場已不再缺少競爭。但可以說，這些競爭最終導(dǎo)致的是保險(xiǎn)公司明顯感到行業(yè)“生態(tài)環(huán)境”的急劇惡化。盡管整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)增長勢頭不減，但談起業(yè)務(wù)情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士幾乎同時(shí)感嘆一個(gè)字：難。產(chǎn)品差異化不足導(dǎo)致同一產(chǎn)品上的過度競爭。而新產(chǎn)品的創(chuàng)新又不是短時(shí)間能夠?qū)崿F(xiàn)的，這使得競爭總是維持在價(jià)格競爭的低水平競爭層面。而對于某些特定渠道銷售的產(chǎn)品，市場化和行政化的轉(zhuǎn)變，只是中間商和保險(xiǎn)公司之間的利益轉(zhuǎn)化，消費(fèi)者即被保險(xiǎn)人并沒有從中受益。這樣的市場化并不是我們真正希望的市場化，也不是監(jiān)管者做出市場化決策所希望出現(xiàn)的結(jié)果。

    最后，想想保險(xiǎn)產(chǎn)品之外的其他產(chǎn)品，也未必沒有暴利之嫌。比如：可口可樂，在酒吧或者歌廳可能賣10元一罐，但是在超市賣不到2元。同樣是翻了幾倍的利潤，為什么這樣的暴利沒有成為人們討論的焦點(diǎn)，而保險(xiǎn)業(yè)的代售機(jī)構(gòu)利潤成了抨擊保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“罪證”？是不是這種利益分配的不透明使得保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)了暴利的“罪名”？如果能夠引入更多的代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同層次的在價(jià)格上也加以區(qū)分，那即使需要支付高額的代理傭金費(fèi)用，消費(fèi)者也能辨別出誰獲得了更大的利潤。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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