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養(yǎng)老金和保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展:動(dòng)力影響和路徑

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月16日 07:45

    當(dāng)今世界，如何建立公平、高效、安全和可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老保障體系，是一個(gè)全球關(guān)注的重大問題，而建立多支柱的養(yǎng)老金體系也正逐步成為世界各國(guó)的共識(shí)。近十多年來，中國(guó)立足國(guó)情，同時(shí)積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，初步建立了包括國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系。我希望就養(yǎng)老金和保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展等問題談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

    一、我國(guó)養(yǎng)老金體系發(fā)展的動(dòng)力和影響

    從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的軌跡看，養(yǎng)老金作為保證人們退休后生活的重要收入來源，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有非常關(guān)鍵的作用。改革開放二十多年來，隨著我國(guó)工業(yè)化、市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻的變化，這一方面需要健全與時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)相吻合的養(yǎng)老金體系，另一方面也為養(yǎng)老金體系的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。

    (一)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的深刻變化，對(duì)完善養(yǎng)老金體系提出了新的要求

    一是適應(yīng)人口老齡化的需要。人口老齡化是當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)顯著特征。按照聯(lián)合國(guó)國(guó)際人口學(xué)會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在2000年開始進(jìn)入老齡化社會(huì)。目前60歲以上老年人口已達(dá)1.43億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?1%，預(yù)計(jì)2020年將占17.2%，2050年將占31%。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)不僅老齡化人口數(shù)量龐大，而且還呈現(xiàn)“未富先老”的特點(diǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP基本上在5000美元至1萬美元，而中國(guó)2006年人均GDP僅為2000美元左右。未富先老的人口壓力直接加大了社會(huì)的撫養(yǎng)比率，這無疑會(huì)對(duì)中國(guó)養(yǎng)老制度的可持續(xù)性帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    二是適應(yīng)城鎮(zhèn)化和家庭小型化的需要。1996年以來，中國(guó)城鎮(zhèn)化水平連續(xù)10年以年均超過1%的速度上升。2006年，中國(guó)城鎮(zhèn)化比率達(dá)到44%，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)城鎮(zhèn)化比率將超過50%。同時(shí)，受多年推行計(jì)劃生育政策等因素的影響，我國(guó)家庭小型化趨勢(shì)愈加明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)城鄉(xiāng)家庭戶均規(guī)模為3.39人，在近30年中，中國(guó)戶均規(guī)模下降了1.42人，戶均人口規(guī)模日益接近美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家戶均3人左右的水平。城鎮(zhèn)化和家庭小型化趨勢(shì)快速發(fā)展，促使我國(guó)從傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)加速轉(zhuǎn)型，這對(duì)中國(guó)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)文化帶來了明顯沖擊，家庭養(yǎng)老功能也開始不斷弱化，這迫切需要建立相應(yīng)的養(yǎng)老制度來適應(yīng)這種變化。

    三是現(xiàn)代社會(huì)公平分配財(cái)富的需要。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)率保持在10%左右，這不僅高于同期發(fā)達(dá)國(guó)家水平，在新興經(jīng)濟(jì)體中也位居前列。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的積累，對(duì)養(yǎng)老制度提出了新的要求。一方面，我們需要建立、完善與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)財(cái)富積累水平相適應(yīng)的、水平更高、方式更靈活的養(yǎng)老制度，滿足人們?nèi)找娑嘣酿B(yǎng)老需求。另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步，這就需要在不同社會(huì)階層中合理分配社會(huì)財(cái)富，讓全社會(huì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，最大程度地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和正義，這也是我國(guó)建設(shè)小康社會(huì)與和諧社會(huì)的重要目標(biāo)。建立科學(xué)合理的養(yǎng)老制度，可以通過政府主導(dǎo)的社會(huì)轉(zhuǎn)移支付手段，直接實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富在不同階層、不同代際之間的再次分配。同時(shí)，還可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制，在更大范圍內(nèi)分散老年風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)養(yǎng)老資金和社會(huì)總財(cái)富的同步積累，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)共贏。

    (二)健全的養(yǎng)老金體系能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期資金支持

    養(yǎng)老金具有數(shù)額大、來源穩(wěn)定、收支間隔期長(zhǎng)的特點(diǎn)。因此，它可形成國(guó)家長(zhǎng)期建設(shè)資金的來源，并被許多國(guó)家視為“第二財(cái)政”。比如，新加坡1955年建立起的中央公積金制度，其預(yù)籌的大量資金，通過購(gòu)買政府公債，轉(zhuǎn)化為國(guó)家建房發(fā)展局的建設(shè)基金，成為新加坡住房建設(shè)的重要資金來源。在一些拉美國(guó)家，如智利實(shí)施養(yǎng)老制度改革以來，養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模在二十多年的時(shí)間里年均增長(zhǎng)速度達(dá)28.3%，2006年占GDP比重超過80%，養(yǎng)老資金的快速積累，有力支持了智利的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在中國(guó)，2006年國(guó)家基本養(yǎng)老賬戶規(guī)模為4800億元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累的養(yǎng)老金為2000多億元，兩者合計(jì)不超過7000億元，占同年GDP比重為3.2%。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)將進(jìn)一步發(fā)展，迫切需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源。

    (三)養(yǎng)老金體系的健康發(fā)展有利于優(yōu)化我國(guó)金融結(jié)構(gòu)

    國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行、證券、保險(xiǎn)等不同金融部門的競(jìng)爭(zhēng)有利于提高金融體系的效率，多支柱的金融體系也有利于經(jīng)濟(jì)和金融的穩(wěn)定、安全。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資本實(shí)力和市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到2.8萬億元。但和國(guó)際相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還比較滯后，2007年保險(xiǎn)深度不到3%，保險(xiǎn)密度不到500元，這不僅大大低于同期發(fā)達(dá)國(guó)家，也落后于多數(shù)發(fā)展中國(guó)家水平。2007年6月我國(guó)金融總資產(chǎn)47萬億元，其中銀行業(yè)總資產(chǎn)為44萬億元，占比95%以上，而保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)總資產(chǎn)中占比不足4%。在我國(guó)大銀行、小保險(xiǎn)的金融格局下，要進(jìn)一步完善金融體系，必須大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，豐富保險(xiǎn)的資金融通功能；大力推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金體系的發(fā)展。

來源：上海證券報(bào)

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