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保險業(yè)中的"變"與"不變"

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月20日 11:06

    當(dāng)今社會，“變化”一詞無疑是一個出現(xiàn)頻率極高的詞匯。各種新鮮事物層出不窮，日新月異。不是有這樣一個時髦的說法嗎？“當(dāng)今社會所有的東西都在變，而唯一不變的東西就是‘變化’”。就看保險行業(yè)吧。在中國，保險無疑是一個成長速度很快的新型行業(yè)，新的企業(yè)、新的險種、新的監(jiān)管法規(guī)不斷出現(xiàn)，有時真給人以“應(yīng)接不暇”之感。別說其他人，就是許多身處其間的人也經(jīng)常發(fā)出“不是我不明白，是這個世界社會變化太快”的感嘆。

    然而，當(dāng)我們仔細(xì)觀察和深入思考社會上的許多“變化現(xiàn)象”的時候卻會發(fā)現(xiàn)，其實在千變?nèi)f化中也有不變的東西，俗稱“萬變不離其宗“。仍以保險業(yè)為例。為了闡釋問題的清晰，我提出“保險機制”、“風(fēng)險”、“保險消費者”、“保險供給者”以及“保險監(jiān)管者”這5個要件。因為在我看來，要了解、把握保險行業(yè)的基本脈絡(luò)和發(fā)展趨勢，只要真正理解上述5個要件就可以了。然后，我們再從“變化”和“不變”的角度來分析一下這幾個要件。

    什么是保險機制？保險機制是保險行業(yè)這個系統(tǒng)中各個部分之間相互作用的過程和方式。在保險業(yè)，構(gòu)成保險機制相互作用最核心的部分無非有3個，那就是：作為需方的保險消費者、作為供方的保險供給者(包括設(shè)計產(chǎn)品的保險公司、銷售產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)代理及估損理算的公估公司等)、還有監(jiān)管者。雖然其他行業(yè)也都有需方、供方和監(jiān)管方這3個主體，但保險行業(yè)這3個部分的涵義與其他行業(yè)相比具有很大的差異性，前者的相互關(guān)系主要是圍繞著“風(fēng)險”來展開的：保險消費者是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移者；保險供給者是風(fēng)險的接受者；監(jiān)管部門是確保這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程公正、有效的監(jiān)督者。

    接下來我們要討論的是，保險消費者、保險供給者和保險監(jiān)管者這3個核心要件中的每一個是如何構(gòu)成“萬變”與“不變”的統(tǒng)一體的。

    首先我們來看消費者。微觀經(jīng)濟學(xué)關(guān)于消費者的分析是建立在“消費者是風(fēng)險回避型的；是追求‘效用最大化’的；是遵循‘最小成本與最大收益’的原則來比較和尋求各種消費品的”等原則基礎(chǔ)上的。即使在當(dāng)今這個變化無窮的社會，從群體的角度來看，消費者的以上特性并沒有發(fā)生變化。而“變化”則主要體現(xiàn)在以下兩個方面：首先，其“偏好”發(fā)生了變化。例如，從主要對物質(zhì)產(chǎn)品的消費到對文化、精神產(chǎn)品的消費(這一點可以從恩格爾系數(shù)的變化反映出來)，以及從主要對非金融資產(chǎn)的積累到金融資產(chǎn)的積累。其次，“地位”發(fā)生了變化：從原先完全受制于生產(chǎn)者支配的地位到逐漸享受“消費者主權(quán)”的地位。

    再來看供給者。微觀經(jīng)濟學(xué)關(guān)于企業(yè)的分析是建立在“企業(yè)是追求利潤最大化的，其‘生產(chǎn)’和‘經(jīng)營活動’受到當(dāng)下‘生產(chǎn)可能性曲線’的約束”等基礎(chǔ)上的。同樣，在當(dāng)今這個變化無窮的社會，供給者的以上特性沒有發(fā)生改變，而變化的只是：首先，其“地位”發(fā)生了改變，“生產(chǎn)者主權(quán)”的地位在逐漸削弱。其次，其“角色”發(fā)生了變化：從單純的風(fēng)險承保者逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險的管理者和資產(chǎn)的運用者。

    最后來看監(jiān)管者。即使在當(dāng)今這個變化無窮的社會，經(jīng)濟學(xué)分析中關(guān)于政府監(jiān)管之所以存在的理由并沒有消失和發(fā)生根本改變，如包括“逆向選擇”、“道德風(fēng)險”和“委托-代理問題”等在內(nèi)的信息不對稱、不完善；“外部性”；“不完全競爭和“搭便車”等因素。而變化則主要發(fā)生在以下4個方面：第一，監(jiān)管理念的變化：從“監(jiān)管就是管制”到“監(jiān)管就是提供服務(wù)”。第二，監(jiān)管范圍的變化：從過去的“包羅萬象”到目前的“重點追蹤”。第三，監(jiān)管手段的變化：從過去的“條例規(guī)定”、“現(xiàn)場查勘”到目前更多地運用高技術(shù)手段，從而更為精確地“量化監(jiān)控”。第四，監(jiān)管目標(biāo)的變化：從過去的“事后懲罰”到目前更多的“事先防范”。

    在明確了保險機制上述3個核心要件“變化”與“不變”各自的內(nèi)涵以后，我們再來觀察將它們?nèi)呗?lián)系在一起的“風(fēng)險”這個要件。雖然風(fēng)險是一個“使用面”非常廣泛的詞匯，但保險業(yè)所管理的風(fēng)險之特質(zhì)——“損失發(fā)生的不確定性”——并沒有隨著客觀環(huán)境的變化而改變。事實上，這正是保險業(yè)區(qū)別于銀行業(yè)或其他金融行業(yè)的核心要點，也是構(gòu)成保險業(yè)核心競爭力的重要基點。

    然而，由于現(xiàn)代社會的復(fù)雜性以及經(jīng)濟的全球化、金融一體化、信息技術(shù)、人口結(jié)構(gòu)等客觀經(jīng)濟、社會環(huán)境的變化，保險風(fēng)險的含義也在發(fā)生變化。首先，風(fēng)險的外延從空間和地域兩個方面被大大擴展了�！叭鹗吭佟苯诘难芯勘砻鳎邪ㄈ蜃兣�、老齡化、恐怖活動、基因技術(shù)、污染食品、污染藥品、糖尿病、流行病等15種左右新近出現(xiàn)的風(fēng)險。其次，保險作為風(fēng)險管理中最為重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，其模式在不斷更新。有人研究總結(jié)到：風(fēng)險轉(zhuǎn)移在過去的模式是：購買和保留(purchase and retain)；現(xiàn)在的模式是：購買、保留和出售(purchase, retain and sell)；未來的模式將是：購買、保留、出售和交易(purchase, retain, sell and trade)。

    由上述分析可見，作為保險機制核心要件的“保險消費者”、“保險供給者”、“保險監(jiān)管者”以及連接三者的“風(fēng)險”都是“變化”與“不變”的矛盾統(tǒng)一體。那么，強調(diào)主體“不變”的特性其意義何在？

    我認(rèn)為，認(rèn)清和強調(diào)主體“不變”的特性有助于人們對客觀事物的認(rèn)識更加深刻和全面，由此做出更加符合實際和有效的決策。比如說，從廠商的角度來看，雖然消費者的“偏好”和“地位”隨著客觀環(huán)境發(fā)生了變化，但其“回避風(fēng)險”、追求“效用最大化”、遵循“成本收益”的原則來購買商品的基本特性沒有改變，這就導(dǎo)致消費者“有能力”、“有底氣”比以往更加“挑剔”，選擇的目的性更強，并且會對廠商提出更高的要求。如果廠商能夠清醒地認(rèn)識到消費者的這些基本特性并沒有發(fā)生改變，它就應(yīng)當(dāng)以“不變”來應(yīng)“萬變”，即進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時，以消費者這些不變的特性作為指導(dǎo)自己生產(chǎn)經(jīng)營活動的最高準(zhǔn)則，以此滿足消費者“偏好”的不斷變化。如果生產(chǎn)者這樣做了，它也就可以同時滿足自己“利潤最大化”的目的。

    從監(jiān)管者的角度來看，在制定政策的時候，除了要考慮整體社會福利最大化、保護、促進正當(dāng)競爭、提升效率等因素以外，也必須重視、考慮到供給者的特性，即它是追求利潤最大化的，它的生產(chǎn)經(jīng)營活動是受當(dāng)下“生產(chǎn)可能性邊界”約束的。如果不能看到這一點，制定出來的政策實施其效果就會大打折扣。此外，還必須要重視、考慮消費者不變的特性。以目前人們熱議的“費率市場化”的討論為例，許多人看到了在市場利率走高而保險業(yè)利率上限不能突破的情況下，消費者會轉(zhuǎn)而選擇其他的金融產(chǎn)品，或者已經(jīng)購買了保險產(chǎn)品的投保人會選擇退出。但實際上，如果我們深刻理解消費者的特性的話，還會看到另一種情形，這就是在“低風(fēng)險傾向”的消費者選擇退出的同時，“高風(fēng)險傾向”的消費者也會遵循“風(fēng)險回避”、“效用最大化”和“成本收益的原則”，選擇留在“保險集合”中，如此就會發(fā)生保險業(yè)最不愿意看到的“逆向選擇”的后果。由此可見，監(jiān)管部門在制定政策的時候，不僅需要看到變化了的客觀環(huán)境，也要看到“不變”的市場主體特性。這樣制定出來的政策才能更加合理、有效。

來源：中國保險報

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