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該買哪一個?在10家保險公司尋找最優(yōu)質投連險保單

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年09月10日 09:21

    一、初始費用。

    初始費用是保險公司提供保單銷售和其它服務所收取的費用，大多數公司都會在客戶初次交納保費之后大比例收取初始費用，在以后的繳費年份逐年降低。追加投資時也會收取一定的額外投資保險費。

    按照新精算規(guī)定，銀行躉繳型的投連產品初始費用，5萬元以下部分不能超過10%，5萬元以上不得超過5%。目前市面上大多躉繳型投連險，初始費用一般在3%左右，如太平人壽太平財富投連A，初始費用為3%，而有些如中德安聯投金世家則免收初始費用。

    而目前個別期繳型投連產品第一年初始費用仍是基本保險費50%-70%。新《投連險精算規(guī)定》期繳型產品，第一年初始費用最高不能超過基本保費的50%，隨后每年逐漸降低。業(yè)內人士預計，國慶之后，各家保險公司應該會陸續(xù)推出按照新精算規(guī)定設計的投連產品，而初始費用是比較有降價空間的競爭項目，精明的投資者，一定要關注這項費用。

    二、風險保費。

    風險保費是扣除初始費用之后，保費進入投資賬戶前所扣除的費用，通常采取一月一扣的方式。風險保費收費標準和傳統(tǒng)壽險的費率制定標準差不多，根據個人年齡、性別等情況不同，收費也不同。部分投連產品可以免除風險保費，如太平人壽太平財富投連A就無需繳納風險保險費，因此保單也不具有保障功能。

    三、退保的費用。

    投連險一般在五六年后才能免費退保，首年退保，保險公司會收取個人賬戶價值4%-10%不等的退保費。如中德安聯投金世家，首年退保以及提前部分領取手續(xù)費就是個人賬戶價值的10%。中英人壽的金芒果首年退保手續(xù)費則為個人賬戶價值的4%。

    業(yè)內專家測算，購買躉交產品如在第一年退保，即使不算價差，損失最多可能達到11%；5年之后，不算價差最多為5%。因此在選擇投連產品的時候，就應該確定要進行長期投資。

    四、賬戶轉換費用。

    投連險產品一般都設有平衡型、增長型等多種投資賬戶，根據客戶投資偏好不同，將資金按照不同比例進行分配。客戶如果傾向于頻繁變動投資策略，需注意不同產品的賬戶轉換費用。

    如中英人壽兩款投連產品都規(guī)定，每個保單年度可免費進行6次賬戶轉換，超過6次將按每次50元收取手續(xù)費。招商信諾的步步為贏則規(guī)定，每張保單首5年中享有每年首3次賬戶轉換免轉換手續(xù)費。

    層面3：選擇銀行還是代理人可根據自己的投資能力消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。

    銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。

    以太平人壽投連險為例，個險渠道購買投連險分三年付清，第一年初始費用為基本保費的70%，第二年、第三年為15%；而銀保渠道則是一次性收取3%初始服務費。

    對于僅僅想把投連險當作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據自己的判斷對投資賬戶進行分配和轉換。如果完全沒有時間關注市場變化，通過一個專業(yè)的代理人來提供服務會更好。

來源： www.amoney.com.cn

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