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重疾險(xiǎn)產(chǎn)品下月變臉保障范圍擴(kuò)大價(jià)格有漲有跌

2007年07月23日 08:45

郭永剛

    重疾險(xiǎn)“保死不保健康”的狀況將在8月份成為歷史。根據(jù)我國(guó)首個(gè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，8月1日起，所有上市銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品均應(yīng)符合重疾險(xiǎn)的新標(biāo)準(zhǔn)要求。

    6種疾病必保

    重疾險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

    必須以保險(xiǎn)合同條款中規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)診斷，必須用保險(xiǎn)合同規(guī)定的治療方法治療，否則保險(xiǎn)公司不賠——老版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品由于條件過(guò)于苛刻，被人們指責(zé)為保死不保健康。

    《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的實(shí)施，使重疾險(xiǎn)條款更加有利于消費(fèi)者。記者日前在一家健康險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)條款中發(fā)現(xiàn)，甚至連痔瘡手術(shù)都被列入了保障范圍。

    據(jù)介紹，《規(guī)范》主要根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。

    這6種重大疾病是：惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))——須開(kāi)胸手術(shù)；終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

    從目前的市場(chǎng)情況看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在推出新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅容納了25種有規(guī)范定義的重疾產(chǎn)品，而且爭(zhēng)相在25種重疾之外進(jìn)行“較量”。

    比如，太平人壽即將推出的重疾產(chǎn)品“福祿2007”，在行業(yè)規(guī)范的25種疾病種類(lèi)之外，又新增5種，包含心血管疾病、呼吸道疾病、職業(yè)導(dǎo)致HIV感染等重大疾病。

    人保健康險(xiǎn)公司推出的關(guān)愛(ài)專(zhuān)家系列重疾險(xiǎn)，則將保障疾病數(shù)量增加到了31種，并且新增了標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的19個(gè)可選項(xiàng)中的“腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥”一項(xiàng)。在“責(zé)任免除”中，“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的疾病或意外的發(fā)生”也被刪除，保障范圍更寬。該公司的新版重疾險(xiǎn)還將“潛水、攀巖、探險(xiǎn)、蹦極、賽車(chē)”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所導(dǎo)致的意外或疾病也納入了保險(xiǎn)責(zé)任。此前，類(lèi)似高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)在各家重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中均屬責(zé)任免除范圍。

    價(jià)格漲跌互現(xiàn)

    “8月1日起老版重疾險(xiǎn)就要全面停售了，到時(shí)候新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品肯定漲價(jià)”——北京的王小姐最近經(jīng)常收到保險(xiǎn)公司這樣的推銷(xiāo)電話(huà)。在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的勸說(shuō)下，她為父母買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)。

    由于新重疾險(xiǎn)相對(duì)老款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)理賠標(biāo)準(zhǔn)放寬，保障范圍增加，市場(chǎng)紛紛對(duì)新重疾險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)期上漲，出現(xiàn)了一些市民搶在8月1日前購(gòu)買(mǎi)老重疾險(xiǎn)的現(xiàn)象。有的人甚至將老版重疾險(xiǎn)退保，購(gòu)買(mǎi)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

    “并非所有新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都漲價(jià)。”人保健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部副總經(jīng)理曾卓表示，提前搶購(gòu)?fù)耆珱](méi)有必要。即使新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格有所上調(diào)，但與保障范圍擴(kuò)大相比，價(jià)格上調(diào)的幅度不算大。

    “退保肯定得不償失�！眽垭U(xiǎn)公司的一位工作人員說(shuō)，以30歲男性為例，如已繳納了兩年共計(jì)近7000元的保費(fèi)，一旦退保只能拿回近3000元。再投保時(shí)，年齡增加，其保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)增加，等于又損失了一筆。

    事實(shí)上，新重疾險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)并不大。據(jù)了解，平安人壽近日向市場(chǎng)正式推出了11款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品費(fèi)率不變。泰康人壽對(duì)兩個(gè)老的重疾附加險(xiǎn)條款按新規(guī)定進(jìn)行了改版，一個(gè)是兩全分紅保險(xiǎn)附加重疾，另一款是終身壽險(xiǎn)附加重疾，費(fèi)率未做調(diào)整，只是對(duì)定義進(jìn)行了規(guī)范。

    人保健康險(xiǎn)公司剛上市不久的“關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”和“關(guān)愛(ài)專(zhuān)家終身重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”費(fèi)率不升反降。以1萬(wàn)元保額為例，如果一名10歲男孩投保終身重疾險(xiǎn)分10年期繳，新版條款每年的繳費(fèi)為394元，舊條款則需420元，降幅達(dá)6.19%；以一名0歲女?huà)胪侗Ｏ嗤a(chǎn)品30年期繳，原來(lái)每年需繳費(fèi)130元，現(xiàn)在為122元,保費(fèi)下浮6.6%。

    至于新舊重疾險(xiǎn)保單該如何銜接的問(wèn)題，各保險(xiǎn)公司采取了不同的解決辦法。信誠(chéng)人壽、太平人壽、中國(guó)人壽等公司紛紛在推出新的或者是改良后的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)承諾，對(duì)于已購(gòu)買(mǎi)原重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，將按照對(duì)客戶(hù)有利的原則處理原有保單的索賠申請(qǐng)，即無(wú)論是新條款還是老條款，都遵照有利于客戶(hù)的原則執(zhí)行。

來(lái)源：中國(guó)青年報(bào)

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