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細(xì)掐投連險:兼顧投資和保障功能的理財工具

2007年07月18日 11:15

古帆周海泉

    股市的持續(xù)走強(qiáng)，喚醒了民眾的投資意識，兼具投資和保障功能的新一代投連險也日益受到了投資者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，今年前5月廣東市場投連險保費收入達(dá)14.87億，同比增長11.66億，增幅達(dá)3.66倍，占人身壽險同比新增額的38.69%，高居所有險種增幅的首位。

    今天以來，廣東中德安聯(lián)、廣東友邦和廣東中英等多家外資壽險公司已相繼推出了各具特色的投連險新品。上周，泰康人壽宣布新一代的投連險全國上市。此外，中國人壽的投連險精選價值投資賬戶也已獲批設(shè)立，而平安人壽新投連險產(chǎn)品也已進(jìn)入了保監(jiān)會的審批階段，上述三家大型壽險業(yè)的加入，給本已炙熱的投連險市場再添了一把火。

    中英人壽廣東分公司助理總經(jīng)理朱志豪認(rèn)為，投連險是一種兼顧投資理財與保障功能的理財工具，已日漸獲得市民的認(rèn)同。

    他介紹說，新一代的投連險投資范圍主要以基金為主，收益與股市聯(lián)系緊密。去年以來股市持續(xù)走牛，投連險的收益也水漲船高；今年6月后股市處于震蕩期，但投連險的收益卻較股市跌幅少，充分體現(xiàn)出投連險平衡穩(wěn)健的理財?shù)奶厣�。在保障方面，新型的投連險更具優(yōu)勢，其主要提供意外及身故保障，保障的額度一般為賬戶內(nèi)價值的105%至115%之間。

    新規(guī)出臺，投保費用降低收益提高

    據(jù)了解，我國投連險始于1999年10月，當(dāng)時平安保險推出了業(yè)內(nèi)首個投連險――世紀(jì)理財投資連結(jié)保險。該產(chǎn)品問世后，由于當(dāng)時保險資金投資渠道狹窄、投資收益低下等原因?qū)е铝?002年大范圍退保風(fēng)潮，投連險市場經(jīng)歷了一場由火爆轉(zhuǎn)入低迷的漸變。

    隨著去年國十條的出臺及股市的牛市出現(xiàn)，國內(nèi)投資環(huán)境已明顯得到了改善，兼具投資和保障功能的投連險，恰好能夠滿足人們在負(fù)利率時代的理財需求，于是迎來了新一輪的熱銷。

    事實上，監(jiān)管部門也早有了應(yīng)對這一投資熱潮的準(zhǔn)備。今年5月，保監(jiān)會發(fā)布《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，明確10月1日前，各保險公司按照原規(guī)定報備的投連險可以繼續(xù)銷售并可以執(zhí)行原規(guī)定，之后不符合新規(guī)的產(chǎn)品將不得銷售。

    新規(guī)強(qiáng)化了保險的保障功能，規(guī)定投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，增強(qiáng)了險種的保障功能以及防止投保某一單一險種的過度風(fēng)險。

    此外，新規(guī)還統(tǒng)一規(guī)范了投連險的費用，如投連險僅可收取7種費用：初始費用(即保險費進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費用)、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用。業(yè)內(nèi)人士介紹，新規(guī)定的初始費用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

    新規(guī)同時明確，投連險賬戶的買賣差價不得超過2%，也就是變相提高了投保人的投資回報率。

    投連險與萬能險、分紅險有何區(qū)別？

    投連險全稱是投資連結(jié)保險，它是人壽保險+投資的結(jié)合，它的保險內(nèi)容至少要包括一項的保險責(zé)任；投資方面它可以分設(shè)幾個賬戶來投資，賬戶風(fēng)險有高有低，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力來在賬戶之間來選擇資金的比例。

    萬能保險有點類似投連險，但是它的投資風(fēng)險對于投連來說相對穩(wěn)健，大多保險公司提供的萬能險均提供保底收益，但具體的收益則視各保險公司的投資情況而定。

    分紅險則是通過保險公司的實際經(jīng)營成果優(yōu)于該產(chǎn)品的定價假設(shè)時，多出的的盈余作分配給投保人。

    朱志豪介紹說，從保額來看，分紅險是定額保險，投連險和萬能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

    總之，這三種保險都具有投資的特性，但是要注意的是，萬能險和分紅險設(shè)有保底收益，而投連險則沒有，它的投資風(fēng)險完全是由投保人來承擔(dān)的，高回報后面隱藏著相應(yīng)的風(fēng)險。

    朱志豪分析，分紅險適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能險適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險則作為一種收益與風(fēng)險并存的保險種類，適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時，又具有較高風(fēng)險承受能力的投資者。

    設(shè)多個賬戶，主動參與程度高

    朱志豪指出，相比萬能險，新型的投連險均設(shè)有獨立的個人賬戶，每周均公布投資單位價格，更加透明和靈活。大多數(shù)公司的投連險一般設(shè)有三到五個賬戶，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，并根據(jù)證券市場的變化進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，防范風(fēng)險提高收益，主動、直接參與程度更高。

    朱志豪舉例說，投連險既可投資又能獲得保障，且投資的風(fēng)險比股市小。比如，市場處于波動較大時期，持有人通過兩個理財賬戶間資金的轉(zhuǎn)換達(dá)到提升收益、規(guī)避風(fēng)險的目的：當(dāng)預(yù)期股市走強(qiáng)時，可以將穩(wěn)健型賬戶資金適度轉(zhuǎn)換至增長型賬戶享受牛市收益；反之，如果在未來一段時間投資預(yù)期較為悲觀時，則轉(zhuǎn)換至穩(wěn)健型賬戶，以保證資金安全。

    他同時提醒，投連險賬戶調(diào)整并非隨心所欲。一般來說，目前各家保險公司對于一年內(nèi)免費調(diào)整賬戶設(shè)有規(guī)定的次數(shù)(如3至6次)，超過規(guī)定后則會被加收少量的管理費，以此規(guī)避客戶由于頻繁操作而造成的損失。

來源：投資快報

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