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職場(chǎng)中年人優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)

2007年06月11日 11:32

    人到中年，對(duì)于多數(shù)人來(lái)講正處于事業(yè)快速發(fā)展和成熟期；在家庭中則真正是“上有老下有小”，是家庭的中堅(jiān)。在各項(xiàng)改革不斷推進(jìn)的今天，即便是國(guó)家公務(wù)員其醫(yī)療等社會(huì)保障也逐步朝市場(chǎng)化的方向邁進(jìn)，身在職場(chǎng)的中年人有必要考慮如何使保險(xiǎn)為自己和家庭撐起一把保護(hù)傘。

    對(duì)中等收入的家庭，一般夫妻雙方均在單位參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障是有的，因而最重要的是考慮大病治療引起的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)首先考慮。醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療，以至傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步。所以，在健康險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)始終是第一位考慮的。

    確定了險(xiǎn)種，其次要確定保額。要注意的是，應(yīng)當(dāng)根據(jù)是否已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)和自身的健康狀況進(jìn)行投保及確定保額(雖然大多數(shù)單位都為職工參保了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但仍有部分單位沒有參保，這也應(yīng)當(dāng)考慮)。

    2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，要求健康保險(xiǎn)產(chǎn)品要區(qū)分投保人是否已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一因素，使商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮對(duì)“低保障，高覆蓋”社保的有效補(bǔ)充作用，這也避免了一直存在爭(zhēng)議的已入社保同時(shí)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的賠付問題。同時(shí)，由于每個(gè)人的身體狀況不一樣，在投保前最好能先進(jìn)行一次健康評(píng)估，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，如是否有家族遺傳病、從事特殊行業(yè)等，再?zèng)Q定健康保險(xiǎn)計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)用最合理的保費(fèi)支出獲得合適的保障。

    一般而言，目前我國(guó)重大疾病的治療費(fèi)用一般在十幾萬(wàn)元左右，因此普通人購(gòu)買10萬(wàn)元-20萬(wàn)元的額度較為合適，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可依個(gè)人情況的變化再適度增加保額，過高的保額對(duì)于一般人而言并不必要。當(dāng)然，如果希望得到更好的服務(wù)和更多的保障，可以在自身經(jīng)濟(jì)能力許可的前提下購(gòu)買更高端或者保額更高的產(chǎn)品。

    事實(shí)上，很多人并不滿意純保障型產(chǎn)品，而是喜歡“有病賠錢，無(wú)病還本”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。去年保監(jiān)會(huì)頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，即“有病賠錢，無(wú)病還本”的返還型健康險(xiǎn)屬禁售之列，但為滿足國(guó)人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，保險(xiǎn)公司仍以產(chǎn)品組合的形式“復(fù)活”了返還型健康險(xiǎn)。雖然買不到單一的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但實(shí)現(xiàn)相同功能的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品依然可以買到，多是由一個(gè)兩全主險(xiǎn)和一個(gè)附加重疾險(xiǎn)組合構(gòu)成。如果對(duì)純保障產(chǎn)品感到難以接受，也可考慮購(gòu)買此種組合，——實(shí)際上是買了兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品而已。

    在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，還需要明確的是，不能以保費(fèi)作為最主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。保費(fèi)的差異，往往表現(xiàn)在其保障范圍大小不同，“天下沒有免費(fèi)的午餐”，在選擇時(shí)要將保險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)一并考慮，并同時(shí)考慮上面提到的自身健康狀況等這些因素，購(gòu)買適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    此外，還要考慮保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)服務(wù)，要選擇服務(wù)好、運(yùn)營(yíng)規(guī)范的保險(xiǎn)公司，以確保能夠便利地實(shí)現(xiàn)自己的合法權(quán)益，享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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