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提前還款后房貸險(xiǎn)咋辦

2007年06月07日 11:24

    周揚(yáng)幾年前購(gòu)置了一套80萬(wàn)元的房子，其中首付30萬(wàn)元，貸款50萬(wàn)元，并按銀行要求投保了房貸險(xiǎn)，繳納保費(fèi)5049元。不久前，他賣舊了手中的舊房，加上在股市上賺了一筆，考慮到今年已經(jīng)二次加息，不排除央行再次加息的可能，周揚(yáng)和妻子商量決定提前還貸。不過(guò)，提前還貸后，房貸險(xiǎn)如何退保呢？周揚(yáng)心里并不清楚。

    事實(shí)上，隨著央行不斷調(diào)高貸款利息，趕在年底前提前還貸的人也將來(lái)越來(lái)越多，但對(duì)剩下的房貸險(xiǎn)怎么退保，損失又有多大呢？很多人一點(diǎn)概念都沒有。

    情況一：保險(xiǎn)責(zé)任開始后退保收5%手續(xù)費(fèi)

    目前，周揚(yáng)已貸款供樓有三年多時(shí)間，如果他提前還清了《個(gè)人住房抵押借款合同》項(xiàng)下的借款本息余額，就可以申請(qǐng)退保房貸險(xiǎn)。這時(shí)，周揚(yáng)應(yīng)該攜帶保險(xiǎn)單、貸款銀行還貸證明等有關(guān)單證到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部，向保險(xiǎn)公司書面提出解除保險(xiǎn)合同申請(qǐng)。

    需要注意的是，很多保險(xiǎn)公司規(guī)定，實(shí)際承保期限除整年度外，不足半年的部分，不計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)半年的，按整年度計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，但也有保險(xiǎn)公司是按月折算成年的比例系數(shù)再乘以年度保費(fèi)來(lái)計(jì)算。

    由于周揚(yáng)投保的保險(xiǎn)公司采取的前一種情況，雖然實(shí)際承保期限是三年零四個(gè)月，即40個(gè)月，但保險(xiǎn)公司仍是按三年來(lái)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，但要收取5%的退保手續(xù)費(fèi)。計(jì)算公式為：可取回保費(fèi)=(已繳保險(xiǎn)費(fèi)-借款額/10000×實(shí)際借款年限相對(duì)應(yīng)的每萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi))×95%。根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，3年期房貸險(xiǎn)每萬(wàn)元對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)是20.10元，周揚(yáng)實(shí)際能退到手的錢為(5049-50萬(wàn)元/10000×20.10元)×95%=3841.8元。

    情況二：保險(xiǎn)責(zé)任開始前退保收3%手續(xù)費(fèi)

    章春是在今年初才花50萬(wàn)元買一套二手房，貸款30萬(wàn)元，分20年期還清，同時(shí)也繳納了3000多元的房貸險(xiǎn)保費(fèi)，根據(jù)銀行要求，將從今年6月份開始月供。眼看銀行一直加息，原準(zhǔn)備自己慢慢供房的章春有些著急了，便向父母和姐姐合共借了30萬(wàn)準(zhǔn)備提前還貸，同時(shí)也準(zhǔn)備將房貸險(xiǎn)退保。

    保險(xiǎn)專家表示，由于章春目前還沒有開始供樓，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還未正式開始。如果提前還清貸款后再到保險(xiǎn)公司退保，一般保險(xiǎn)公司會(huì)要求收取一筆大約3%的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)退還剩余的保費(fèi)。

    章春的房貸險(xiǎn)保費(fèi)為3000元，退保手續(xù)費(fèi)實(shí)際為90元。

    情況三：部分貸款提前貸退保有困難

    據(jù)了解，目前，市場(chǎng)有兩種類型的房貸險(xiǎn)：一種必須提前還清所有貸款才能退保；另一種是提前歸還部分貸款，就可以退還部分保險(xiǎn)金。在簽訂房貸險(xiǎn)中，個(gè)別保險(xiǎn)公司可以讓消費(fèi)者在兩者中選擇一種類型投保，但大部分保險(xiǎn)公司只提供一種類型。

    對(duì)后一種部分提前還貸的市民，如果要變更房貸險(xiǎn)合同退回一部保費(fèi)，手續(xù)上可能會(huì)麻煩一點(diǎn)。一般情況下，市民需持有銀行方面的出具的"提前償還部分貸款"的書面證明，再到保險(xiǎn)公司辦理更改房貸險(xiǎn)合同的手續(xù)，但一般銀行不愿出具此類證明。

    另外，需要提醒的是，如果提前歸還部分貸款，并從保險(xiǎn)公司退回了部分保費(fèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將只按比例賠付。

    提醒：投保后記住索要房貸險(xiǎn)費(fèi)率表

    由于房貸險(xiǎn)的費(fèi)率是與貸款年限息息相關(guān)的、一一對(duì)應(yīng)的，所以提前還貸而辦理退保時(shí)，如果當(dāng)時(shí)保單正本后沒有給你附加房貸險(xiǎn)費(fèi)率表，那么此時(shí)一定要跟保險(xiǎn)公司要求出具房貸險(xiǎn)費(fèi)率表，使自己做到心中有數(shù)。(苗苗/投資快報(bào))

    附：房貸險(xiǎn)退保所需手續(xù)

    1、保險(xiǎn)單正本、副本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票；

    2、貸款銀行開具的提前還款證明；

    3、保險(xiǎn)單上所有被保險(xiǎn)人的身份證原件和復(fù)印件；

    4、委托辦理：委托書、受托人身份證原件和復(fù)印件；

    5、被保險(xiǎn)人的銀行帳戶復(fù)印件。

來(lái)源：中國(guó)證券網(wǎng)

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